Conseguir uma hipoteca ao construir sua própria casa
Se você é uma pessoa aventureira, um especialista em bricolage ou simplesmente um comprador doméstico persnickety, o pensamento de construir sua própria casa pode ser uma perspectiva emocionante. Afinal, quando você escolhe construir sua própria morada, pode chamar todas as cenas. Isso significa que você pode determinar o layout preciso, ditar o número exato e o tipo de quartos, escolher todos os acabamentos à mão e até adicionar uma piscina coberta, uma parede de aquário ou um escorregador.
Embora a construção de uma casa única do zero possa parecer empolgante, financiar uma empresa tão importante é uma história totalmente diferente. Obviamente, a maioria dos compradores de casas não tem dinheiro suficiente para cobrir os custos de construção de suas casas personalizadas - o que significa que eles precisarão de um empréstimo. Infelizmente, conseguir um empréstimo para um projeto de autoconstrução é mais fácil do que fazer.
Principais Takeaways
- Se você está pensando em construir sua própria casa, lembre-se de algumas coisas ao procurar um empréstimo.
- Muitas pessoas desejam construir sua própria casa dos sonhos em vez de comprar uma propriedade existente - mas uma hipoteca tradicional não o ajudará com esse sonho.
- Uma hipoteca de construção é um empréstimo emprestado para financiar a construção de uma casa e, normalmente, apenas juros são pagos durante o período de construção.
- O dinheiro é avançado gradualmente durante a construção, à medida que a construção avança.
- Depois que a construção termina, o valor do empréstimo vence e se torna uma hipoteca normal.
Um empréstimo hipotecário padrão não funciona
Para os compradores que compram uma casa existente, é relativamente fácil obter aprovação para uma hipoteca convencional, desde que tenham um bom crédito e renda confiável. Por outro lado, é praticamente impossível obter financiamento tradicional quando você está construindo sua própria casa. Por quê? Pense desta maneira: você está basicamente pedindo ao credor para desembolsar dinheiro por algo que ainda não existe. Para piorar a situação, a construção é um processo arriscado, e os credores não gostam de riscos.
Procure um empréstimo para construção
Se você planeja construir por conta própria, precisará seguir caminhos de financiamento mais especializados. Digite o empréstimo para construção. Às vezes chamado de empréstimo para construção própria ou hipoteca para construção, um empréstimo para construção geralmente é um empréstimo de curto prazo (geralmente no máximo um ano) usado para cobrir o custo de construção de sua casa.
Esses empréstimos geralmente têm taxas variáveis superiores às taxas tradicionais de empréstimos hipotecários. Depois que a construção de sua casa estiver concluída, você pode refinanciar o empréstimo para uma hipoteca permanente ou obter um novo empréstimo para quitar o empréstimo (às vezes chamado de "empréstimo final").
Prepare-se para lançar muitas bases
Ao se preparar para solicitar uma hipoteca de construção, você provavelmente deve fazer alguns alongamentos sérios. Esses empréstimos exigem uma tonelada de trabalho braçal por parte do mutuário. Você precisará percorrer vários obstáculos para provar que seu projeto de construção de casas é real, viável e de risco relativamente baixo para o credor.
Para a maioria dos pedidos de empréstimos para construção, você precisará fornecer ao credor um cronograma do projeto e um orçamento realista. Você também precisará fornecer uma lista abrangente de detalhes da construção, incluindo tudo, desde plantas baixas e tipos de materiais de construção até isolamento e altura do teto. (Construtores experientes geralmente criam um "livro azul" que inclui todos esses detalhes para um projeto de construção de uma casa.)
Prepare-se para um adiantamento considerável
No mínimo, a maioria dos credores exige um adiantamento de 20% em um empréstimo para construção e alguns exigem até 25%. Por que os requisitos de adiantamento são tão altos? Como os empréstimos para construção são vistos como "risco mais alto" do que um empréstimo hipotecário tradicional, o credor deseja garantir que você não se afaste do projeto.
Saiba onde você pousa
Se você ainda não possui o lote onde planeja construir, o custo do terreno precisará ser incluído no valor total do empréstimo para construção. Se for financeiramente possível, tente pagar antecipadamente pela terra. Caso contrário, você precisará fazer um adiantamento muito maior para se qualificar para o empréstimo de construção.
Trabalhar com um construtor qualificado
Para obter aprovação para um empréstimo de construção, você precisará provar que possui um construtor qualificado envolvido no projeto. Um construtor qualificado é geralmente definido como um empreiteiro licenciado com uma reputação estabelecida de construção de casas.
Se você pretende atuar como seu próprio empreiteiro geral ou construir sua casa, isso representa um desafio único - e você provavelmente não será aprovado para um empréstimo de construção padrão. Nesse cenário, convém transformar sua pesquisa em empréstimos para construção de construtor-proprietário. No mercado imobiliário de hoje, pode ser difícil se qualificar para esse tipo de empréstimo; mas é possível se você fornecer um plano de construção bem pesquisado que demonstre seus conhecimentos e habilidades de construção de casas. Não se esqueça de um fundo de contingência para surpresas inesperadas.
A linha inferior
Embora a construção de sua própria casa a partir do zero possa ser um processo extremamente gratificante, conseguir um empréstimo para construção não é um passeio no parque. Para aumentar suas chances de aprovação, elabore um plano detalhado do projeto, envolva um construtor de residências qualificado e economize dinheiro suficiente para um grande adiantamento antes de aplicar.