Associações de parcelas definidas
A economia pode significar economizar dinheiro, mas uma economia é uma associação de poupança e empréstimo. Os thrifts também se referem a cooperativas de crédito e bancos de poupança mútua que fornecem uma variedade de serviços de poupança e empréstimos. As parcelas diferem dos bancos comerciais, pois podem emprestar dinheiro do Sistema Federal de Empréstimos Domésticos, que lhes permite pagar juros mais altos aos membros.
Quebrando a Economia
As parcelas, juntamente com bancos comerciais e cooperativas de crédito, se qualificam como instituições depositárias. A maioria das pessoas está familiarizada com bancos comerciais e cooperativas de crédito, mas a linha fica confusa ao definir uma economia. A linha também é confusa em certos estados, mas as parcelas são essencialmente associações de poupança e empréstimo. Mais importante, são bancos de poupança especializados em imóveis.
Originalmente, as parcelas ofereciam apenas contas de poupança e depósitos a prazo, mas nos últimos 20 anos, o escopo de serviços dos bancos se expandiu à medida que as necessidades do consumidor médio se expandiam. Eles agora oferecem os mesmos produtos que cooperativas de crédito e bancos comerciais.
Bancos Comerciais vs.
Os bancos comerciais, como a maioria das empresas, estão nisso com fins lucrativos. Eles não têm mandato específico em termos de classe de ativos. Os acionistas são proprietários dessas organizações e, como a maioria das empresas, o objetivo é aumentar os lucros. A gama de poderes atribuídos aos bancos comerciais é determinada principalmente pelas leis estaduais e federais, pois ambos emitem cartas bancárias. Seus estatutos corporativos e os poderes que lhes são conferidos pelas leis estaduais e federais determinam o alcance de suas atividades. Os bancos comerciais recebem seguro de depósito da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e estão sob o Federal Reserve System.
Por outro lado, associações de poupança e empréstimo, ou parcelas, são especializadas em hipotecas e empréstimos imobiliários. O primeiro mandato é para os membros da economia, não para o lucro. Como os bancos comerciais, as parcelas podem ser fretadas pelo Escritório do Controlador da Moeda (OCC) ou pelo Estado. O FDIC também os assegura. As parcelas tendem a reter sua carteira de empréstimos, em vez de securitizar empréstimos, para que os membros com perfis atípicos que não se enquadram nos padrões de hipoteca das agências possam ter uma chance maior de obter um empréstimo por meio de parcelas locais do que por um banco comercial nacional.
Credor de parcimônia qualificado
Devido à sua constituição, as parcelas são obrigadas a se concentrar em ativos relacionados à habitação e devem ser membros do Sistema Federal de Empréstimos Domésticos. Originalmente, as parcelas eram obrigadas a ter pelo menos 65% de seu portfólio em ativos relacionados à habitação; esse limite foi chamado de teste do prestador de parcelas qualificado (QTL), pois era uma medida de adesão à carta original. Um benefício de passar no teste QTL é que as parcelas também recebem empréstimos do Sistema Federal de Empréstimos Domésticos, que se traduz em juros mais altos para os depositantes em comparação aos bancos comerciais.