Por que você não precisa de seguro de vida para proteção de hipoteca

Após o fechamento de uma hipoteca, muitas pessoas imediatamente começam a receber solicitações diárias pelo correio, pedindo-lhes para comprar um seguro de vida (MPI). Simplificando, o MPI é um tipo de seguro de vida vendido por bancos afiliados a credores e por companhias de seguros independentes, que obtêm informações sobre a hipoteca de uma pessoa por meio de registros públicos.

Táticas de Medo de Notificação MPI

As solicitações da MPI geralmente são disfarçadas de solicitações oficiais de financiadores de hipotecas, repletas de detalhes convincentes, como nomes do credor e do devedor, tipo de empréstimo e valor devido. Em letras em negrito, esses documentos levam a títulos alarmistas como:

• NOTÍCIA IMPORTANTE! COMPLETE E DEVOLVA!
• AVISO FINAL! CARTÃO DE PROTEÇÃO HIPOTECÁRIA!
• AVISO DE OFERTA! PROTEÇÃO LIVRE HIPOTECÁRIA!

Essas declarações geralmente são seguidas por declarações táticas assustadoras, como: “Se você morresse amanhã, sua família seria capaz de continuar pagando a hipoteca e manter suas qualidades de vida?” Finalmente, essas solicitações apresentam soluções, oferecendo programas que reivindicam proteger as famílias, na esteira da tragédia, pagando hipotecas.

Você precisa de seguro de vida para proteção de hipoteca?

Na verdade, as apólices de seguro de vida para proteção de hipotecas geralmente não são recomendadas pelos seguintes motivos:

• Falta de flexibilidade : diferentemente do seguro de vida de longo prazo, onde os beneficiários podem usar pagamentos de seguros como acharem melhor, a maioria das seguradoras de proteção hipotecária envia pagamentos de benefícios diretamente aos credores, para que seus beneficiários nunca vejam dinheiro.
• Prêmios altos : se você é um indivíduo saudável que nunca fumou tabaco, o MPI geralmente é mais caro que o seguro de vida.
• Falta de transparência : ao contrário de outros tipos de seguro, é difícil obter cotações para o IPM on-line, o que é uma grande preocupação, pois os preços do IPM da hipoteca podem variar bastante.
• Prêmios flutuantes : diferentemente das apólices de prazo, que cobram prêmios fixos por 30 anos sem aumentos surpreendentes de preço, os prêmios das apólices do MPI só podem ser fixados nos primeiros cinco anos, após os quais eles podem aumentar a qualquer momento.

Cuidado com o pagamento minguante

De fato, algumas políticas da MPI oferecem políticas que cobram prêmios fixos pela duração da política. No entanto, em muitos casos, o pagamento dessas políticas pode diminuir com o tempo, à medida que diminuem os pagamentos em potencial. Esse tipo de seguro de vida para proteção de hipotecas, que às vezes é chamado de "seguro de prazo decrescente", é projetado para amortizar seu saldo hipotecário, enquanto todo mês seu beneficiário paga parte do capital da hipoteca. Consequentemente, o pagamento potencial da política MPI diminui a cada pagamento de hipoteca.

Por outro lado, alguns produtos MPI mais recentes têm um recurso conhecido como "benefício de morte em nível", em que os pagamentos não diminuem. Por exemplo, se você estiver cobrindo uma hipoteca de US $ 100.000, seu beneficiário (não o credor) receberá US $ 100.000, mesmo que a dívida da hipoteca tenha diminuído para US $ 65.000. E se você pagar a hipoteca enquanto a apólice ainda estiver em vigor, algumas apólices permitirão converter seu seguro de hipoteca em uma apólice de seguro de vida.

Principais Takeaways

• O seguro de vida para proteção de hipoteca (MPI) é um seguro de vida vendido por bancos afiliados a credores, que obtêm informações sobre sua hipoteca em registros públicos.
• As empresas de seguro de vida para proteção de hipotecas solicitam negócios dizendo àqueles que têm hipotecas que seus entes queridos enfrentarão dificuldades financeiras sem essas políticas.
• Tais produtos têm desvantagens, como altos prêmios e falta de transparência.
• Esses produtos podem atrair aqueles que desejam adquirir políticas por estarem com problemas de saúde ou com histórico médico ruim.

Prêmios devolvidos

Algumas políticas MPI retornarão seus prêmios se você nunca registrar uma reclamação depois de pagar sua hipoteca. No entanto, os prêmios devolvidos a você provavelmente valerão muito menos, pois a inflação corroeu seu valor. Além disso, você provavelmente desperdiçou a chance de investir qualquer dinheiro que economizaria se tivesse comprado um seguro de vida mais barato.

Então, quem se beneficiaria?

O seguro de proteção de hipoteca pode beneficiar aqueles que não se qualificam para o seguro de vida por causa de problemas de saúde atuais, uma vez que o MPI geralmente é vendido sem subscrição. Nesses casos, os candidatos ao MPI devem procurar cotações de várias empresas e verificar o rating de força financeira de cada empresa com a AM Best, uma empresa de classificação que classifica as seguradoras com notas por letra.

Aqueles que procuram evitar políticas de MPI de pagamento recusado devem optar por políticas de prazo sem exames médicos (também chamadas de questões garantidas) com prêmios de nível e benefícios de morte por nível. Embora essas apólices custem mais e possam oferecer cobertura menor do que apólices a termo que revisam históricos médicos e realizam exames físicos, pelo menos pagam o mesmo benefício, independentemente de você morrer 10 ou 25 anos em sua hipoteca.

Outra possibilidade é adquirir uma apólice de seguro de proteção de hipoteca que ofereça mais cobertura por um preço mais barato, no início do prazo da hipoteca. Depois de pagar o principal significativamente, considere mudar para uma política de prazo de emissão garantida.

Limites de idade

Assim como outros tipos de seguro de vida, o seguro de proteção à hipoteca pode não estar disponível após uma certa idade. A State Farm oferece apenas seguro de proteção hipotecária de 30 anos a candidatos com 45 anos ou menos (36 ou menos em Nova York) e oferece apenas apólices de 15 anos para pessoas com 60 anos ou menos.

Diferente do PMI

O seguro de proteção à hipoteca difere inteiramente do seguro de hipoteca privada (PMI), que protege os credores, não você. Se você depositar menos de 20% em sua casa, pagará prêmios mensais a uma política do PMI que pagará ao seu credor, caso seja o padrão. No entanto, no caso de sua morte, seus herdeiros devem continuar fazendo os pagamentos da hipoteca, e o PMI só entra em ação se os membros da família não cumprirem.

The Hard Sell

Os fornecedores de seguros de proteção de hipoteca pregam a importância de adicionar seu produto à cobertura de seguro de vida existente, convencendo-o de que os pagamentos de seguro de vida serão consumidos pelos pagamentos de hipoteca, deixando seus entes queridos em dificuldades financeiras. Mas um remédio melhor é simplesmente comprar mais seguro de vida.

A linha inferior

Aqueles preocupados em deixar para trás seus financiamentos de hipotecas caras devem considerar o seguro de vida, que é uma solução tipicamente superior ao seguro de vida para proteção de hipotecas.