Dicas para adiar os benefícios da seguridade social

Muito foi dito sobre o adiamento dos benefícios da Previdência Social.

Receber benefícios aos 62 anos versus esperar até a idade de aposentadoria completa faz uma diferença significativa, assim como esperar até os 70 anos para começar a reivindicar. Você deveria atrasar? Como na maioria dos planejamentos financeiros, isso depende.

Principais Takeaways

• O início dos benefícios aos 62 anos e a espera até a idade de aposentadoria completa ou mais faz uma diferença significativa.
• Trabalhar e receber benefícios antes da idade de aposentadoria completa pode levar um acima do limite de salário anual, quando os benefícios diminuem.
• A questão é se o benefício do fluxo de caixa agora supera o maior benefício obtido pela espera.

Aqui estão alguns dos fatores a serem considerados.

Você tem uma necessidade imediata do dinheiro?

Esperar até a idade de aposentadoria completa (66 anos para muitos, 67 para os nascidos em 1960 ou mais) resulta em um benefício 30% maior do que receber benefícios aos 62 anos. Esperar até os 70 anos resulta em um benefício cerca de 32% maior.

Se você decidir esperar para reivindicar um benefício maior em alguns anos, você tem outros recursos para se sustentar nesse ínterim? Isso pode incluir contas de aposentadoria, como um plano 401 (k) ou um IRA. Que tal uma pensão, investimentos tributáveis ​​ou dinheiro? A grande questão: qual é a sua renda nessa parte inicial da aposentadoria?

Você ainda está trabalhando?

Um trabalho em período parcial ou integral pode ser uma vantagem na aposentadoria precoce, mas trabalhar e receber benefícios da Previdência Social antes da idade de aposentadoria completa também podem levar você ao limite de ganhos anuais, que apara os benefícios. Para 2019, o limite de ganhos anuais é de US $ 17.640.

Aqueles que tomam o Seguro Social aos 62 anos enfrentam uma redução significativa e permanente nos benefícios em comparação com aqueles que esperam.

Isso significa que aqueles com menos de idade de aposentadoria completa durante todo o ano de 2019 perdem US $ 1 em benefícios por cada US $ 2 que ganham mais de US $ 17.640. Aqueles que atingem a idade de aposentadoria completa em 2019 perdem US $ 1 em benefícios para cada US $ 3 que recebem acima de US $ 46.920 até o mês em que atingem a idade de aposentadoria completa. Nota: A Administração da Seguridade Social conta apenas os ganhos antes do mês em que a pessoa atinge a idade de aposentadoria completa.

O limite de ganhos anuais desaparece na idade de aposentadoria completa, mas os benefícios ainda podem ser tributados em até 85%. Se você trabalha e está em uma faixa de imposto de alta renda, convém adiar os benefícios até que seus ganhos sejam mais baixos ou até os 70 anos.

Tome dinheiro agora ou um benefício maior mais tarde?

Aqueles que tomam o Seguro Social aos 62 anos enfrentam uma redução significativa e permanente nos benefícios em comparação com aqueles que esperam. Essa redução cai proporcionalmente a cada ano que um beneficiário espera entre 62 e a idade de aposentadoria completa. Como mencionado anteriormente, esperar até os 70 anos de idade resulta em um benefício permanente 32% maior do que se os benefícios começassem com a idade de aposentadoria completa. Esse aumento também é proporcional, aumentando a cada ano entre a idade de aposentadoria completa e os 70 anos.

Outro curinga é a expectativa de vida. A expectativa média de vida de um americano de 65 anos é de 17, 7 anos para um homem e 20, 3 anos para uma mulher - muito tempo para fornecer dinheiro adicional se os benefícios forem tomados muito cedo.

Calculadoras de longevidade e tabelas atuariais podem ajudar a determinar a expectativa de vida. Mas também olhe mais perto de casa. Para aqueles cuja família não é especialmente duradoura - os pesquisadores parecem divididos sobre se a história da família prediz uma vida longa - ou que têm uma doença que ameaça encurtar a vida, tirar proveito mais cedo ou mais tarde pode fazer sentido.

A linha inferior

Quando receber os benefícios do Seguro Social é uma decisão importante - e complexa. Tire um tempo suficiente e procure aconselhamento antes de decidir qual caminho seguir. E fique de olho na mudança dos níveis de benefícios e outras mudanças na Previdência Social; estes são revisados ​​todos os anos.