Abordagem Vida Humana
A abordagem da vida humana é um método de calcular a quantidade de seguro de vida de que uma família precisará, com base nas perdas financeiras em que a família incorreria se a pessoa segurada falecesse hoje. Geralmente, é calculado levando em consideração vários fatores, incluindo, entre outros, a idade do indivíduo segurado, sexo, idade planejada para a aposentadoria, ocupação, salário anual, benefícios de emprego, além das informações pessoais e financeiras do cônjuge. e / ou filhos dependentes.
Como o valor de uma vida humana tem valor econômico apenas em relação a outras vidas, como um cônjuge ou filhos a cargo, esse método geralmente é usado apenas para famílias com membros da família que trabalham. A abordagem da vida humana contrasta a abordagem das necessidades.
Explicação da abordagem da vida humana
Ao usar a abordagem da vida humana, é necessário substituir toda a renda perdida quando um cônjuge morre. Este número inclui pagamento após impostos e faz ajustes nas despesas (como um segundo carro) incorridas ao obter essa renda. Também considera o valor do seguro de saúde ou de outros benefícios dos funcionários.
O cálculo da abordagem da vida humana
Etapa 1: Estimar os ganhos restantes da vida útil do segurado, levando em consideração o salário anual “médio” e os aumentos futuros em potencial, que terão um impacto significativo nos requisitos de seguro de vida.
Etapa 2: Subtraia uma estimativa razoável do imposto de renda anual e das despesas de vida gastos no segurado. Isso fornece o salário real necessário para atender às necessidades da família, menos a presença do segurado. Como regra geral, esse número deve estar próximo de cerca de 70% da renda pré-morte, embora esse número possa variar de família para família, dependendo dos orçamentos individuais.
Etapa três: determine o período de tempo em que os ganhos precisarão ser substituídos. Esse período pode ser até que os dependentes do segurado estejam totalmente crescidos e não precisem mais de apoio financeiro ou até a idade de aposentadoria assumida pelo segurado.
Etapa quatro: Selecione uma taxa de desconto para ganhos futuros. Um valor conservador para esta estimativa seria a taxa de retorno assumida em títulos ou notas do Tesouro dos EUA. Isso é necessário porque uma companhia de seguros de vida deixará um benefício de morte em uma conta com juros.
Etapa 5: Multiplique o salário líquido necessário pelo tempo necessário para determinar os ganhos futuros. Em seguida, usando a taxa de retorno assumida, calcule o valor presente dos ganhos futuros.
Exemplo de cálculo da abordagem da vida humana
Considere uma pessoa de 40 anos que ganha US $ 65.000 por ano. Após seguir as etapas acima, é determinado que a família precisa de US $ 48.500 por ano para se sustentar e deve fazê-lo até a idade da aposentadoria (a 25 anos de distância). Supondo uma taxa de desconto de 5%, o valor presente do futuro salário líquido desse jovem de 40 anos em 25 anos seria de US $ 683.556.
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