Tolerância do empréstimo do estudante: prós e contras

A tolerância do empréstimo de estudante é uma maneira de suspender ou diminuir temporariamente seus pagamentos de empréstimo de estudante, geralmente por 12 meses ou menos, durante períodos de estresse financeiro. A tolerância não é tão desejável quanto o diferimento, no qual você pode não precisar pagar juros acumulados durante o período de diferimento em certos tipos de empréstimos. Com a tolerância, você sempre é responsável pelos juros acumulados quando o período de tolerância termina.

Principais Takeaways

• A tolerância é apenas para alívio temporário (12 meses). Não é uma solução a longo prazo.
• O diferimento ou um plano de reembolso baseado em renda (IDR) são preferíveis à tolerância.
• A tolerância para empréstimos estudantis federais assume duas formas - geral e obrigatória.
• Você deve continuar fazendo os pagamentos necessários em seus empréstimos estudantis até que seu pedido de tolerância seja aprovado, a fim de evitar o padrão.
• Para reduzir custos, tente pagar juros à medida que o empréstimo for vencido.

Tolerância de empréstimo do estudante: uma visão geral

Com toda a tolerância do empréstimo de estudante, os juros do seu empréstimo continuam a acumular-se durante o período de diferimento e são geralmente capitalizados (adicionados ao valor do empréstimo devido) no final do período de diferimento, a menos que você pague os juros à medida que forem acumulados.

Os empréstimos Perkins são uma exceção à regra de capitalização. Com um empréstimo da Perkins, seus juros são acumulados durante o período de diferimento, mas não são capitalizados. Em vez disso, é adicionado ao saldo de juros (não o principal) durante o pagamento, a menos que você o pague à medida que for acumulando. (Embora os empréstimos da Perkins parem de ser oferecidos em 2017, muitas pessoas estão pagando o que foram emprestados por meio desses empréstimos.)

A tolerância federal a empréstimos para estudantes geralmente é concedida por 12 meses por vez e pode ser renovada indefinidamente para empréstimos diretos e FFEL. (O programa de empréstimos estudantis do FFEL foi descontinuado em 2010 e substituído pelo programa de empréstimos diretos, mas muitas pessoas que tinham empréstimos do FFEL ainda os estão pagando.) Os empréstimos da Perkins têm um limite cumulativo de três anos de tolerância. As condições e os valores de alguns tipos de tolerância a empréstimos federais para estudantes são determinados por lei. Em outros casos, o agente de empréstimo tem discrição.

A tolerância a empréstimos privados para estudantes geralmente é concedida por 12 meses, mas os credores raramente oferecem renovação. As condições e os valores da tolerância do empréstimo privado são de responsabilidade do credor.

Se você está inadimplente em seus empréstimos para estudantes, não tem direito a nenhum remédio discutido neste artigo.

Tolerância geral do empréstimo para estudantes federais

Se você estiver com problemas para efetuar pagamentos de seus empréstimos diretos, FFEL ou Perkins e não se qualificar para o adiamento, poderá solicitar uma indenização geral de até 12 meses ao seu prestador de serviços de empréstimos a estudantes.

Se seus problemas financeiros persistirem, você pode solicitar uma nova tolerância geral de até 12 meses. Como observado acima, os empréstimos Perkins permitem tolerância total total de até três anos, enquanto os Os empréstimos FFEL não têm restrição quanto ao número de vezes que seu pedido de tolerância geral pode ser aprovado. Seu prestador de empréstimos, no entanto, pode definir um período máximo individual para empréstimos diretos e FFEL.

A tolerância geral fica a critério do administrador do empréstimo e normalmente é concedida devido a despesas médicas imprevistas, desemprego ou quase qualquer dificuldade financeira que o impeça de efetuar pagamentos de empréstimos. Você pode solicitar uma indulgência geral preenchendo o formulário on-line ou ligando para o agente de empréstimos e solicitando uma indenização por telefone.

Tolerância obrigatória do empréstimo federal para estudantes

Ao contrário de uma tolerância geral, que fica a critério do seu agente de empréstimo, você deve receber uma tolerância obrigatória se a qualificar e solicitar. Cada tipo de tolerância obrigatória tem sua própria forma e a documentação necessária. As condições sob as quais você pode se qualificar incluem (o download dos PDFs):

• Participação em um estágio ou residência médica ou odontológica (somente empréstimos diretos e FFEL)
• Pagamentos totais de empréstimos para estudantes de 20% ou mais de sua renda bruta mensal (empréstimos diretos, FFEL e Perkins)
• Serviço no AmeriCorps (somente empréstimos diretos e FFEL)
• Qualificação para o perdão dos empréstimos para professores (somente empréstimos diretos e FFEL)
• Qualificação para o pagamento parcial de seus empréstimos para estudantes no âmbito do Programa de Reembolso de Empréstimos para Estudantes do Departamento de Defesa dos EUA (somente empréstimos diretos e FFEL)
• Serviço ativado na Guarda Nacional quando não prevê adiamento militar (somente empréstimos diretos e FFEL)

Tolerância de empréstimo de estudante particular

Suas opções de tolerância com empréstimos estudantis particulares variam de acordo com o credor, mas geralmente são menos flexíveis do que as disponíveis em empréstimos federais.

Muitos credores privados estendem uma opção de tolerância enquanto você estiver na escola ou participando de um estágio ou residência médica. Alguns permitem que você faça pagamentos apenas com juros enquanto estiver na escola. A tolerância na escola normalmente tem um limite de tempo que pode criar problemas se você demorar mais de quatro anos para se formar. A maioria também oferece um período de carência de seis meses após a formatura.

Alguns credores privados concedem tolerância se você estiver desempregado ou tiver dificuldades para efetuar pagamentos depois de se formar. Normalmente, eles são concedidos por dois meses por um período não superior a 12 meses no total. Pode haver uma taxa adicional para cada mês de tolerância.

Outros tipos de tolerância são frequentemente concedidos para o serviço militar em serviço ativo ou se você foi afetado por um desastre natural. Com todos os empréstimos privados, os juros acumulam-se durante a tolerância e são capitalizados, a menos que você os pague conforme acumula.

Prós e contras da tolerância dos empréstimos estudantis

Como na maioria das ferramentas financeiras, a tolerância de empréstimos a estudantes tem vantagens e desvantagens. Se a sua escolha for entre penhora de salário ou perda de restituição de imposto de renda e tolerância, por exemplo, a última é uma opção melhor, tanto financeira quanto creditícia.

Vale ressaltar que os juros acumulados durante o adiamento provavelmente serão menos onerosos do que a taxa de juros que você pagaria ao fazer um dia de pagamento ou empréstimo pessoal. No entanto, o fato de os juros acumulados serem capitalizados significa que você pagará mais ao longo da vida do empréstimo do que pagaria se fosse capaz de evitar a tolerância.

Prós

• Melhor que penhora ou padrão

• Juros mais baixos do que o dia de pagamento ou empréstimo pessoal

• Libera você para pagar despesas críticas

• Não tem impacto na sua pontuação de crédito

Contras

• Não é uma solução a longo prazo

• A capitalização de juros acumulados é cara

• Renovação repetida pode resultar em inadimplência do empréstimo

• Pagamentos atrasados ​​/ ausentes prejudicam sua pontuação de crédito

A tolerância fornece um espaço temporário para respirar, permitindo que você pague despesas importantes, como moradia e serviços públicos, mas pode ser muito caro se você tentar usá-lo como uma solução a longo prazo, renovando constantemente seu status. Em última análise, isso pode resultar em inadimplência ou pior, todos os presságios de crédito ruim, juntamente com pagamentos em falta ou atrasados.

Embora a tolerância seja observada nos seus relatórios de crédito, ela não resulta em uma pontuação de crédito mais baixa, a menos que você tenha perdido ou atrasado os pagamentos. Para evitar complicações e despesas desnecessárias durante e após a tolerância, continue fazendo pagamentos enquanto o aplicativo está sendo processado, saia da tolerância assim que estiver financeiramente estável e, se possível, faça pagamentos de juros à medida que forem sendo acumulados.

Alternativas à tolerância

Antes de solicitar a tolerância e, dependendo do tipo de empréstimo que você possui, considere duas alternativas: planos de adiamento e reembolso com base em renda (IDR).

Adiamento, como tolerância, permite interromper os pagamentos temporariamente - geralmente até três anos. Se você se qualificar para adiamento e tiverem empréstimos federais subsidiados, os juros acumulados durante o diferimento serão pagos pelo governo. Tudo o que você deve no final do adiamento é o valor do empréstimo original.

O diferimento de empréstimos federais não subsidiados e o diferimento de empréstimos privados são tratados da mesma forma que a tolerância, o que significa juros acumulados e é capitalizado no final do período de diferimento.

Os planos de IDR para empréstimos estudantis federais estão disponíveis em quatro formas: Pagamento Revisto ao Ganhar Plano de Reembolso (REPAYE); Pay As You Earn Reembolsar Plano (PAYE); Plano de Reembolso Baseado em Renda (IBR); e Plano de Reembolso Contingente de Renda (ICR).

Os pagamentos geralmente são uma porcentagem da sua renda discricionária e podem chegar a US $ 0 por mês. Uma desvantagem é que, como o reembolso normalmente leva mais tempo, você pagará mais juros ao longo da vida do empréstimo. Uma possível vantagem é que, se o seu empréstimo não for totalmente reembolsado até o final do período de reembolso - 20 a 25 anos -, qualquer saldo será perdoado. Você pode saber mais e se inscrever para um plano de pagamento baseado em renda aqui.

A linha inferior

A indenização por empréstimos a estudantes é quase sempre um último recurso, não uma primeira opção. Use-o se precisar de alívio temporário e não se qualificar para adiamento. Para problemas de longo prazo, considere um plano de reembolso baseado em renda (IDR). Se possível, pague juros à medida que for acumulando, para evitar o pagamento de juros quando você retomar o reembolso. Finalmente, quando você começar a ter problemas financeiros, converse com seu agente de empréstimos para explorar todas as opções de pagamento.