Pontuação de crédito gratuita: é realmente grátis?

No ambiente bancário atual, a decisão de oferecer uma hipoteca ou conceder um cartão de crédito às vezes se resume a uma coisa simples: sua pontuação de crédito. Com base nas informações do seu relatório de crédito (não, elas não são a mesma coisa), essa classificação numérica fornece uma maneira fácil de avaliar seu risco de inadimplência em um empréstimo. Não é de admirar, portanto, que os consumidores estejam ansiosos para descobrir sua pontuação - e, se possível, de graça.

Evite ficar preso

Nos últimos anos, uma infinidade de sites apareceu alegando oferecer pontuação de crédito sem nenhum custo. Mas há um grande problema com muitos deles: eles não são realmente gratuitos.

Quando os visitantes se inscrevem, geralmente são inscritos, inconscientemente, em um serviço de monitoramento de crédito que cobra uma taxa mensal. Em 2010, a Federal Trade Commission tentou reprimir essa prática. Exigia sites "gratuitos" para alertar que, de acordo com a lei federal, a única fonte autorizada para relatórios de crédito sem custo (embora não com pontuação de crédito gratuita) seja www.annualcreditreport.com.

No entanto, as empresas de rastreamento de crédito manobraram habilmente essas notificações. O Freecreditreport.com, talvez o mais conhecido dessas empresas, começou a oferecer pontuação de crédito de US $ 1 (o que é concedido à caridade) para evitar a regra da FTC. Os consumidores que solicitam sua pontuação recebem uma assinatura de avaliação do serviço Experian Credit Tracker. Se não o cancelarem dentro de sete dias, serão cobrados US $ 21, 95 por mês.

Este certamente não é o único site acusado de enganar clientes. Em 2014, a empresa que opera o FreeScoreOnline.com e o FreeScore360.com concordou em reembolsar aos clientes US $ 22 milhões como parte de um acordo com a FTC e outros autores.

Onde é verdadeiramente gratuito

Embora alguns sites usem o termo "grátis" liberalmente, na verdade existem mais lugares do que nunca para obter um relatório de crédito realmente gratuito. Credit Sesame, Credit Karma e Quizzle são alguns dos fornecedores mais conhecidos. Alguns outros incluem Credit.com, Lending Tree, myBankrate, Mint, WalletHub e Creditcards.com.

Em vez de ganhar dinheiro diretamente com os consumidores, empresas como essas coletam receitas de publicidade ou cobram uma taxa aos parceiros de empréstimos quando recebem um novo cliente pelo site.

Se você está esperando uma captura, aqui está: A classificação numérica fornecida por esses sites não é a pontuação do FICO em que a maioria dos bancos depende para tomar decisões sobre empréstimos. Embora as empresas usem as mesmas informações básicas dos seus relatórios de crédito, elas usam uma fórmula matemática um pouco diferente para calcular a pontuação.

Isso não quer dizer que pontuações não-FICO não sejam valiosas. Eles ainda são úteis para rastrear tendências gerais em seu crédito e geralmente oferecem uma aproximação do que os credores usam.

Se você estiver interessado em ver sua classificação FICO real, convém verificar com a empresa do cartão de crédito ou o banco. Agora, um número crescente de emissores de cartões de crédito oferece pontuações gratuitas como forma de atrair novos clientes. Eles incluem American Express, Bank of America, Barclaycard, Chase, Citibank, Discover e Wells Fargo.

Qualquer outra pessoa pode ter que pagar se quiser sua pontuação real no FICO visitando myFICO.com. O site oferece pacotes únicos e mensais. Os recorrentes custam entre US $ 19, 95 e US $ 39, 95 por mês e incluem monitoramento de roubo de identidade. O pacote único varia de US $ 19, 95 a US $ 59, 85. Obviamente, quanto mais você paga, mais recursos recebe. Em vez de um relatório de crédito de uma agência, por exemplo, você obtém todos os três com os produtos de nível médio e superior. Você também verá pontuações específicas para financiadores de automóveis, hipotecas e cartões de crédito.

Deseja apenas ler seu relatório de crédito sem ver sua pontuação? Você pode fazer isso uma vez por ano, totalmente gratuito, em www.annualcreditreport.com. O bom desse site sancionado pelo governo é que você pode solicitar relatórios das três agências: Experian, Equifax e TransUnion. Como alguns bancos usam apenas um ou dois dos relatórios para tomar decisões sobre empréstimos, é sempre uma boa idéia garantir que todos os três contenham informações precisas sobre seu histórico de empréstimos.

A linha inferior

Enquanto a FTC tentou aumentar a transparência, alguns sites que oferecem pontuações de crédito "gratuitas" encontraram uma maneira de contornar essas regras. Se um site solicitar seu cartão de crédito antes de fornecer uma pontuação, espere encontrar uma taxa na sua fatura em pouco tempo. Obviamente, como existem recursos para ver esses dados de graça, provavelmente é aí que você deve iniciar sua pesquisa.