Banco Fracionário de Reserva
O banco de reservas fracionárias é um sistema no qual apenas uma fração dos depósitos bancários é respaldada por dinheiro real disponível e disponível para retirada. Isso é feito para expandir teoricamente a economia, liberando capital para empréstimos.
Principais Takeaways
- Os bancos são obrigados a manter em mãos uma certa quantia do dinheiro que os depositantes lhes dão, mas os bancos não são obrigados a manter em mãos o valor total.
- A maioria dos bancos precisa manter 10% do depósito, conhecido como reserva.
- Alguns bancos estão isentos de manter reservas, mas todos os bancos recebem uma taxa de juros sobre as reservas.
Entendendo o Banco de Reservas Fracionárias
Os bancos devem manter à mão e disponíveis para retirada uma certa quantia em dinheiro que os depositantes lhes entregam. Se alguém depositar US $ 100, o banco não poderá emprestar todo o valor.
Os bancos também não são obrigados a manter todo o valor disponível: a maioria é obrigada a manter 10% do depósito, conhecido como reserva. Esse requisito é definido pelo Federal Reserve e é uma das ferramentas do banco central para implementar a política monetária. Aumentar a exigência de reserva tira dinheiro da economia, enquanto diminui a exigência de reserva coloca dinheiro na economia.
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Requisitos de Reserva Fracionária
As instituições depositárias devem relatar suas contas de transação, depósitos a prazo e de poupança, caixa-cofre e outras obrigações reserváveis ao Fed semanal ou trimestralmente. Alguns bancos estão isentos de manter reservas, mas todos os bancos recebem uma taxa de juros sobre reservas denominada "taxa de juros sobre reservas" (IOR) ou "taxa de juros sobre reservas excedentes" (IOER). Essa taxa atua como um incentivo para os bancos manterem reservas em excesso.
Bancos com menos de US $ 16, 3 milhões em ativos não são obrigados a manter reservas. Os bancos com ativos inferiores a US $ 124, 2 milhões, mas com mais de US $ 16, 3 milhões, têm um requisito de reserva de 3% e os bancos com mais de US $ 124, 2 milhões em ativos, têm um requisito de reserva de 10%.
O setor bancário fracionário visa expandir a economia, liberando capital para empréstimos.
Efeito multiplicador de reserva fracionária
"Reserva fracionária" refere-se à fração de depósitos mantidos em reservas. Por exemplo, se um banco possui US $ 500 milhões em ativos, deve manter US $ 50 milhões, ou 10%, em reserva.
Os analistas referenciam uma equação denominada equação multiplicadora ao estimar o impacto da exigência de reserva na economia como um todo. A equação fornece uma estimativa da quantidade de dinheiro criada com o sistema de reservas fracionárias e é calculada multiplicando o depósito inicial por um dividido pelo requisito de reserva. Usando o exemplo acima, o cálculo é de US $ 500 milhões multiplicado por um dividido por 10%, ou US $ 5 bilhões.
Não é assim que o dinheiro é realmente criado, mas apenas uma maneira de representar o possível impacto do sistema de reservas fracionárias no suprimento de dinheiro. Como tal, embora seja útil para professores de economia, geralmente é considerado uma simplificação excessiva pelos formuladores de políticas.
A linha inferior
O banco de reservas fracionárias tem prós e contras. Permite que os bancos usem fundos (a maior parte dos depósitos) que, de outra forma, não seriam utilizados para gerar retornos na forma de taxas de juros dos empréstimos - e disponibilizar mais dinheiro para o crescimento da economia. No entanto, também poderia pegar um banco a descoberto no pânico auto-perpetuante de uma corrida bancária. (Muitos bancos dos EUA foram forçados a fechar durante a Grande Depressão, porque muitos clientes tentaram sacar ativos ao mesmo tempo.) No entanto, o banco de reservas fracionárias é uma prática comercial aceita e utilizada em bancos em todo o mundo.