Pontuação FICO
Uma pontuação FICO é um tipo de pontuação de crédito criada pela Fair Isaac Corporation. Os credores usam as pontuações FICO dos mutuários junto com outros detalhes nos relatórios de crédito dos mutuários para avaliar o risco de crédito e determinar se devem conceder crédito. As pontuações do FICO levam em consideração vários fatores em cinco áreas para determinar a credibilidade: histórico de pagamentos, nível atual de endividamento, tipos de crédito utilizados, duração do histórico de crédito e novas contas de crédito.
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Compreendendo as pontuações do FICO
A FICO (anteriormente denominada Fair Isaac Corporation) é uma importante empresa de software de análise que fornece produtos e serviços para empresas e consumidores. Anteriormente conhecida como Fair Isaac Corporation, a empresa mudou seu nome para FICO em 2009 e é mais conhecida por produzir as pontuações de crédito ao consumidor mais amplamente usadas pelas instituições financeiras na decisão de emprestar dinheiro ou emitir crédito.
As pontuações do FICO variam entre 300 e 850. Em geral, pontuações acima de 650 indicam um histórico de crédito muito bom. Por outro lado, indivíduos com pontuação abaixo de 620 geralmente acham difícil obter financiamento a taxas favoráveis. Para determinar a credibilidade, os credores levam em consideração a pontuação do FICO de um mutuário, mas também consideram outros detalhes, como renda, quanto tempo o mutuário está em seu trabalho e o tipo de crédito solicitado.
Mais bancos e credores usam o FICO para tomar decisões de crédito do que qualquer outro modelo de pontuação ou relatório. Embora os mutuários possam explicar itens negativos em seu relatório de crédito, permanece o fato de que ter uma baixa pontuação no FICO é um rompimento de acordos com vários credores. Muitos credores, particularmente no setor de hipotecas, mantêm os mínimos rígidos e rápidos da FICO para aprovação. Um ponto abaixo desse limite resulta em negação. Portanto, existe um forte argumento de que os mutuários devem priorizar o FICO acima de todos os departamentos ao tentar criar ou melhorar o crédito.
Atingir uma pontuação alta no FICO exige ter uma mistura de contas de crédito e manter um excelente histórico de pagamentos. Os mutuários também devem mostrar contenção, mantendo os saldos dos cartões de crédito bem abaixo dos limites. Maximizar cartões de crédito, pagar atrasado e solicitar um novo crédito aleatoriamente são fatores que diminuem a pontuação do FICO.
Principais Takeaways
- As pontuações de crédito FICO, ou Fair Isaac, são um método de quantificar e avaliar a capacidade creditícia de um indivíduo.
- As pontuações variam de 300 a 850, com alguns credores considerando uma pontuação abaixo de 620 como subprime.
- Os escores do FICO são atualizados de tempos em tempos, com a versão mais prevalente agora sendo o escore do FICO 8.
Calculando pontuações FICO
Para determinar as pontuações de crédito, a Fair Isaac Corporation pesa cada categoria de maneira diferente para cada indivíduo. No entanto, em geral, o histórico de pagamentos é de 35% da pontuação, as contas em dívida são de 30%, o comprimento do histórico de crédito é de 15%, o novo crédito é de 10% e o mix de crédito é de 10%. Os principais fatores usados na pontuação do FICO são:
850
As pontuações do FICO variam de 300 a 850, sendo 850 a melhor pontuação possível.
Histórico de pagamento
O histórico de pagamentos refere-se ao fato de um indivíduo pagar suas contas de crédito em dia. Os relatórios de crédito mostram os pagamentos enviados para cada linha de crédito e indicam se os pagamentos foram recebidos com 30, 60, 90, 120 ou mais dias de atraso.
Contas Devidas
Contas em dívida referem-se à quantidade de dinheiro que um indivíduo deve. Ter muitas dívidas não significa necessariamente baixa pontuação de crédito. Em vez disso, o FICO considera a proporção de dinheiro devido à quantidade de crédito disponível. Para ilustrar, um indivíduo que deve US $ 10.000, mas tem todas as suas linhas de crédito totalmente estendidas e todos os seus cartões de crédito estourados no limite pode ter uma pontuação de crédito menor do que um indivíduo que deve US $ 100.000, mas não está próximo do limite em nenhuma de suas contas .
Duração do histórico de crédito
Como regra geral, quanto mais um indivíduo tiver crédito, melhor será sua pontuação. No entanto, com pontuações favoráveis nas outras categorias, mesmo alguém com um histórico de crédito curto pode ter uma boa pontuação. As pontuações do FICO levam em consideração há quanto tempo a conta mais antiga está aberta, a idade da conta mais nova e a média geral.
Mix de Crédito
Mix de crédito é a variedade de contas. Para obter altas pontuações de crédito, os indivíduos precisam de uma forte combinação de contas de varejo, cartões de crédito, empréstimos parcelados, como empréstimos de assinatura ou de veículos e hipotecas.
Novo crédito
Novo crédito refere-se a contas abertas recentemente. Se o mutuário abriu um monte de novas contas em um curto período de tempo, isso indica risco e diminui sua pontuação.
Versões de FICO
Existem diferentes versões do FICO porque a empresa atualiza periodicamente seus métodos de cálculo ao longo de sua história desde que introduziu uma pontuação básica na versão 1 em 1989. Toda nova versão é lançada no mercado e disponibilizada para uso de todos os credores, mas ela cabe a cada credor determinar se e quando implementar uma atualização para a versão mais recente.
A versão mais atual, FICO 8 (ou 08), foi introduzida em 2009 como o algoritmo de pontuação base. De acordo com a FICO, esse sistema "é consistente com as versões anteriores", mas "existem vários recursos exclusivos que tornam a pontuação 8 da FICO uma pontuação mais preditiva" do que as versões anteriores. O FICO 8 foi introduzido em 2009.
Como todos os sistemas anteriores de pontuação do FICO, o FICO 8 tenta transmitir com que responsabilidade e eficácia um mutuário interage com a dívida. As pontuações tendem a ser mais altas para quem paga suas contas em dia, mantém saldos baixos no cartão de crédito e abre apenas novas contas para compras direcionadas. Por outro lado, pontuações mais baixas são atribuídas àqueles que são frequentemente delinqüentes, super alavancados ou frívolos em suas decisões de crédito. Também ignora completamente as contas de cobrança nas quais o saldo original é inferior a US $ 100.
As adições à pontuação FICO 8 incluem maior sensibilidade, dois cartões de crédito altamente utilizados - o que significa que baixos saldos de cartão de crédito em cartões ativos podem influenciar mais positivamente a pontuação de um tomador de empréstimo. O FICO 8 também trata pagamentos atrasados isolados de maneira mais criteriosa do que as versões anteriores. "Se o atraso no pagamento for um evento isolado e outras contas estiverem em boas condições", diz FICO, "a pontuação 8 é mais tolerante". O FICO 8 também divide os consumidores em mais categorias para fornecer uma melhor representação estatística do risco. O objetivo principal dessa mudança era impedir que os mutuários com pouco ou nenhum histórico de crédito fossem classificados na mesma curva daqueles com histórico de crédito robusto.
A pontuação 5 do FICO é uma alternativa à pontuação 8 do FICO, que ainda prevalece em empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.
A Fair Isaac divulgou o FICO Score 9 em 2016, com ajustes no tratamento de contas de cobrança médica, maior sensibilidade ao histórico de aluguel e uma abordagem mais tolerante às cobranças de terceiros totalmente pagas. Nenhuma das principais agências de crédito, no entanto, adotou a nova versão até o momento.
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