Pagamento de taxa fixa
Um pagamento de taxa fixa é um empréstimo parcelado com uma taxa de juros que não pode variar durante a vida do empréstimo. O valor do pagamento também permanecerá o mesmo, embora a proporção que vá para juros e principal possa variar.
Um pagamento de taxa fixa às vezes é chamado de pagamento de bolacha de baunilha, presumivelmente porque não contém surpresas.
Como funciona um pagamento de taxa fixa
O pagamento de taxa fixa é mais frequentemente usado em empréstimos hipotecários. Os compradores de imóveis geralmente têm uma opção de empréstimos hipotecários de taxa fixa ou ajustável (ARM). A taxa ajustável também é conhecida como taxa flutuante. O comprador deve decidir qual é a melhor escolha.
Um banco geralmente oferece uma variedade de empréstimos hipotecários de pagamento de taxa fixa, cada um com uma taxa de juros ligeiramente diferente. Normalmente, um comprador pode escolher um período de 15 ou 30 anos. São oferecidas taxas ligeiramente mais baixas para veteranos e para empréstimos da Federal Housing Authority (FHA), que incluem seguro contra inadimplência.
Também haverá opções para empréstimos com taxas ajustáveis. Historicamente, eles poderiam ter uma taxa inicial substancialmente mais baixa ou mais alta que os empréstimos de pagamento de taxa fixa. Nas épocas em que as taxas de juros eram baixas, o novo comprador de imóvel residencial podia obter uma taxa introdutória ainda mais baixa em uma hipoteca de taxa ajustável. Isso significou uma interrupção nos pagamentos nos meses imediatamente após a compra, enquanto o banco teve a capacidade de aumentar a taxa e os pagamentos à medida que as taxas de juros em geral aumentaram. Quando as taxas de juros eram altas, o banco estava inclinado a oferecer uma quebra nos empréstimos de taxa fixa, pois previa que as taxas de novos empréstimos seriam menores.
No entanto, com as taxas de hipoteca pairando abaixo de cinco por cento desde a crise imobiliária de 2008, a diferença entre empréstimos a taxas fixas e a taxas variáveis praticamente se encerrou. Em abril de 2019, a taxa média de juros em todo o país em uma hipoteca fixa de 30 anos era de 4, 03%, de acordo com o bankrate.com. A taxa para um empréstimo com taxa ajustável comparável foi de 4, 02%. Este último é o chamado "5/1 ARM", o que significa que a taxa permanece fixa por pelo menos cinco anos e pode ser ajustada para cima anualmente a partir de então.
Considerações Especiais
O valor pago por um empréstimo de pagamento de taxa fixa permanece o mesmo mês após mês, mas a proporção de principal e juros muda a cada mês. Os primeiros pagamentos são compostos por mais juros do que principal. Mês a mês, o valor dos juros pagos diminui gradualmente enquanto o principal pago aumenta. Isso é chamado de amortização de empréstimos.
O termo é usado no setor de empréstimos para habitação para se referir a pagamentos sob hipoteca de taxa fixa indexados em um gráfico de amortização comum. Por exemplo, as primeiras linhas de um cronograma de amortização de uma hipoteca de taxa fixa de US $ 250.000 em 30 anos com uma taxa de juros de 4, 5% se parecem com a tabela abaixo.
| Mês | Mês 1 | Mês 2 | Mês 3 |
| Pagamento total | $ 1.266, 71 | $ 1.266, 71 | $ 1.266, 71 |
| Diretor | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Interesse | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Juros totais | $ 937, 50 | $ 1.873, 77 | $ 2.808, 79 |
| Saldo de Empréstimos | $ 249.670, 79 | $ 249.340, 34 | $ 249.008, 65 |
Observe que o pagamento de juros diminui de mês para mês, embora devagar, enquanto o pagamento de principal aumenta levemente. O saldo total do empréstimo diminui. Mas o pagamento mensal de US $ 1.461, 53 permanece o mesmo.
Principais Takeaways
- Em um pagamento de taxa fixa, o valor total devido permanece o mesmo durante toda a vida do empréstimo, embora a proporção entre juros e principal varie.
- O pagamento de taxa fixa geralmente se refere a empréstimos hipotecários. O mutuário deve decidir entre um pagamento de taxa fixa e um pagamento de taxa ajustável.
- Os bancos geralmente oferecem uma variedade de empréstimos hipotecários de pagamento de taxa fixa, cada um com uma taxa de juros ligeiramente diferente.