Encontrar um Custodian para um IRA auto-dirigido

Com as contas de aposentadoria individuais padrão (IRAs), suas opções de investimento geralmente são restritas a títulos como ações, títulos e fundos mútuos. Isso significa que, se você deseja se dedicar a mais opções inovadoras, como imóveis e metais preciosos, um IRA auto-dirigido é o seu ingresso. Você obtém mais opções de investimento e as mesmas vantagens fiscais. O único problema: você precisa encontrar um custodiante que lide com essas contas e não existem muitas.

Como com outros IRAs, você tem duas opções.

• Você pode investir com dólares antes dos impostos e usufruir de uma dedução fiscal (se você se qualificar) e um crescimento diferido.
• Ou, se você escolher um Roth IRA auto-dirigido, poderá usar dólares pós-impostos para comprar ativos que não serão tributados quando você se aposentar. (Também existem qualificações de renda para abrir um Roth.)

A maior variedade de opções de investimento com um IRA auto-direcionado oferece a oportunidade de buscar ativos com potencial para maiores rendimentos ao longo do tempo. Entre eles: certificados de penhor fiscal, títulos privados, ouro e até franquias de restaurantes.

Principais Takeaways

• Os IRAs autodirecionados têm opções de investimento mais amplas que podem oferecer potencial para ganhos mais altos, mas geralmente apresentam riscos significativamente maiores.
• O custodiante de um IRA autodirigido não avalia as opções de investimento dos clientes; portanto, cabe aos investidores fazer sua devida diligência e entender as conseqüências fiscais de suas seleções.
• Ao escolher um custodiante, considere sua experiência, taxas e áreas de especialização e verifique sua classificação no Better Business Bureau.

IRAs autodirigidas carregam maior risco

A pegada? Você também está correndo um risco muito maior. Muitas das opções de investimento que as pessoas colocam em um IRA auto-dirigido são voláteis por natureza. Além disso, o custodiante - que pode ser um banco, uma cooperativa de crédito com seguro federal, uma associação de poupança e empréstimo, uma corretora ou uma entidade aprovada pelo Internal Revenue Service (IRS) para atuar como administrador - não avalia o investimentos que você realiza.

É aí que entra a parte "autodirigida". É sua responsabilidade conduzir a devida diligência sobre os valores mobiliários e outros ativos que você compra. Você também é responsável por entender as conseqüências fiscais desses investimentos menos comuns. Se o seu IRA incluir uma propriedade de aluguel para a qual você possui uma hipoteca, por exemplo, parte da sua receita de investimento poderá ser tributada. Um custodiante não vai investigar essas implicações para você.

É fundamental conhecer as regras para um IRA autodirigido - como não entrar em acordos com parentes específicos - para que você não acabe devido a impostos e multas em seus investimentos.

Escolhendo um Custodiante

Isso não quer dizer que todos os guardiões sejam criados iguais. Atualmente, aproximadamente duas dúzias de empresas estão licenciadas pelo IRS para fornecer esses serviços, e algumas têm melhor reputação - além de mais experiência em determinadas categorias de investimento - do que outras, por isso vale a pena fazer a lição de casa. Como os IRAs autodirecionados são um nicho de mercado, você não encontrará nomes conhecidos, como Fidelity, no mix. Portanto, é importante fazer as perguntas certas quando você faz compras.

Aqui estão alguns dos fatores a serem considerados.

Experiência

Alguns bancos custodiantes existem há décadas; outros são crianças novas no quarteirão. A idade certamente não é o único critério para se pensar, mas, apesar de tudo igual, um histórico mais longo sugere estabilidade e gerenciamento competente. Você também pode ver se o custodiante está incluído na lista do IRS de curadores e depositários não bancários aprovados.

Honorários

Os arranjos de preços variam de uma empresa para outra. Alguns cobram com base nos serviços específicos que oferecem, enquanto outros cobram uma taxa anual fixa. Se um custodiante oferecer uma estrutura de taxas não fixas, faça muitas perguntas e faça uma estimativa sólida de quanto será o custo total anual. Espere pagar mais do que pagaria com um provedor IRA tradicional, dada a complexidade adicional de investimentos alternativos.

Perícia

Alguns bancos custodiantes são especializados em tipos específicos de investimentos, como títulos privados de colocação disponíveis para investidores credenciados. Quanto mais exóticos forem seus investimentos, mais você se apoiará na experiência de uma empresa com foco restrito.

Cíber segurança

Hacks de informações valiosas do consumidor têm sido muito comuns nos últimos anos. Pergunte quais procedimentos o custodiante possui para garantir que seus dados estejam seguros. Qualquer banco responsável usará criptografia atualizada, por exemplo, para garantir que os registros do cliente sejam protegidos.

Classificação BBB

O Better Business Bureau (BBB) ​​é uma ferramenta inestimável ao pesquisar os custodiantes do IRA. Qualquer consumidor pode visitar seu site e procurar empresas por nome. O BBB atribui a cada um um grau de carta com base, em parte, no número de reclamações recebidas e em quão bem a empresa resolveu suas disputas.

A linha inferior

Certamente, existem vantagens em um IRA auto-direcionado, mas também existem alguns riscos bastante sérios. Uma delas é depositar sua confiança em um custodiante que, posteriormente, você descobrir que não está à altura. Fazer as perguntas certas com antecedência ajuda a garantir que seus ativos estejam em boas mãos.