Posso tirar meu 401 (k) em um montante fixo?

Você pode de fato fazer uma retirada 401 (k) em um montante fixo. Mas é uma boa ideia fazer isso? Normalmente, a resposta é não, devido a possíveis impostos e multas que reduzirão o saldo de seus fundos.

Estabelecer um plano de economia de aposentadoria durante os anos de trabalho é uma parte necessária do planejamento financeiro abrangente. A aposentadoria é um dos objetivos financeiros mais significativos para os quais você economiza enquanto ganha a vida. Com o plano tradicional de benefícios definidos (ou seja, uma pensão) seguindo o caminho do dodô, o ônus da economia agora recai sobre os ombros dos funcionários.

Para esse fim, os planos de poupança de aposentadoria baseados em contribuições são um benefício comum oferecido pelos empregadores, geralmente na forma de um plano 401 (k). Algumas empresas inscrevem automaticamente trabalhadores qualificados em um (eles podem optar por não participar), enquanto outras permitem que os funcionários escolham se e quando participarão.

Principais Takeaways

• Você não pode sacar completamente um 401 (k) que possui com seu empregador atual.
• Você pode tomar um empréstimo 401 (k) contra seu saldo, mas ele pode estar sujeito a impostos e multas.
• Você pode sacar completamente um 401 (k) que tinha com um empregador anterior.

Os empregadores costumam contar com um patrocinador do plano para educar os funcionários sobre os benefícios e limitações de um plano 401 (k). Esses patrocinadores, também conhecidos como custodiantes do plano, também têm a tarefa de instruir os funcionários elegíveis sobre os benefícios do plano, as seleções de investimento disponíveis e os limites de contribuição.

Opções de retirada de quantia fixa enquanto empregado

A maioria dos empregadores e patrocinadores do plano 401 (k) fornece orientação suficiente aos funcionários quando eles começam a contribuir para o plano, mas geralmente não fornecem informações úteis quando os funcionários mudam de emprego, se aposentam ou precisam retirar dinheiro de seus planos.

Se você trabalha atualmente para um empregador com um plano 401 (k) ativo, você está limitado às opções de retirada de montante fixo indicadas no documento original do plano. Isso geralmente significa que, embora você possa acessar uma parte dela, não pode simplesmente sacar. As duas disposições mais comuns de retirada de montante fixo vêm na forma de um empréstimo contra o seu saldo 401 (k) ou de uma retirada difícil. Ambos os tipos de saque podem estar sujeitos a impostos e multas.

Uma retirada de dificuldades é uma retirada de montante fixo com base na necessidade financeira que você não precisa reembolsar. Um empréstimo 401 (k) é pago através de adiamentos de salário ao longo do tempo. O empréstimo é limitado a uma certa porcentagem do seu saldo total de 401 (k), normalmente 50%.

"Se você tem um plano 401 (k) com capacidade de contrair um empréstimo, pode retirar os fundos isentos de impostos", diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. precisa pagar de volta, mas isso permite que você peça emprestado da sua conta 401 (k) e pague a si próprio os juros e principal ao longo do tempo. ”

Se você retirar um montante fixo de um 401 (k) e tiver menos de 59 anos e meio, estará sujeito a uma multa de 10% de imposto pelo saque antecipado.

Opções ao sair de um empregador

As opções de retirada de montante fixo não são tão limitadas quando você deixa um empregador para outro emprego ou se aposenta. Você pode obter uma distribuição global do plano 401 (k) de um empregador anterior até o saldo total da conta investida. Depois de fazer uma solicitação de distribuição, o patrocinador ou custodiante do plano envia um cheque diretamente para você e a conta é encerrada com o custodiante.

Se você tiver um saldo de Roth 401 (k), nenhum imposto será retido; Nos planos 401 (k) antes dos impostos (tradicional), os patrocinadores retêm impostos do saldo antes de efetuar o corte. Em ambos os casos, se você tem menos de 59 anos e meio, está sujeito a uma multa de 10% pelo que a Receita Federal considera ser uma retirada antecipada.

Você pode evitar impostos e multas rolando a retirada do montante fixo para uma conta de aposentadoria individual (IRA). Nesse caso, a verificação é efetuada ao custodiante do IRA, não a você (embora deva ser marcado como "para benefício de"). Como você nunca recebeu os fundos em dinheiro, você não é tributado por eles.

Considerações para retiradas

O maior benefício de obter uma distribuição global do seu plano 401 (k) - na aposentadoria ou na saída de um empregador - é a capacidade de acessar todas as suas economias de aposentadoria de uma só vez. O dinheiro não é restrito; você pode usá-lo como achar melhor. Você pode até reinvesti-lo em uma gama mais ampla de investimentos do que os oferecidos no 401 (k).

As contribuições para um 401 (k) são diferidas de impostos e o crescimento do investimento não está sujeito ao imposto sobre ganhos de capital a cada ano. No entanto, uma vez que é feita uma distribuição global, você perde a capacidade de ganhar com base no imposto diferido, o que poderia levar a menores retornos de investimento ao longo do tempo.

A retenção de imposto nos saldos antes dos impostos 401 (k) pode não ser suficiente para cobrir sua obrigação tributária total no ano em que você recebe sua distribuição, dependendo do seu suporte de imposto de renda. A menos que você possa descobrir como minimizar os impostos nas retiradas do 401 (k), uma grande nota fiscal consome ainda mais o valor fixo que você recebe.

Por fim, ter acesso ao saldo total da conta de uma só vez apresenta uma tentação muito maior de gastar. Pode ser um desafio implementar o autocontrole. A falha nesse departamento pode resultar em falta de dinheiro na aposentadoria. É melhor evitar a tentação em primeiro lugar.