Iniciando um fundo de aposentadoria: Como começar a economizar

A menos que você seja rico de forma independente, reservar dinheiro hoje para ver se tem o suficiente para os próximos anos não é uma opção - é obrigatório. Infelizmente, a inércia pode ser uma força poderosa e passar de não salvar a salvar pode ser assustador para a maioria das pessoas. Tanto investimento e consultoria financeira são projetados para pessoas que já começaram a economizar e investir no futuro. Portanto, aqui estão algumas estratégias para quem deseja iniciar o processo.

Opções de economia

Aqueles que ganham pagam impostos da Previdência Social, mas espera-se que os fundos usados ​​para pagar os benefícios da Previdência Social se esgotem em 2035, de acordo com a Administração da Previdência Social. Portanto, não está claro até que ponto seus benefícios cobrirão o custo real de vida. Basta considerar o debate hoje sobre o IPC encadeado e o que isso pode significar para o valor de benefícios futuros.

Também é importante observar que o governo (e muitas empresas) oferece incentivos para economizar. A reserva de dinheiro em um plano de aposentadoria qualificado e adequado (como um IRA ou 401 (k)) reduz a fatura de imposto no ano em que o dinheiro foi economizado e pode acumular isenção de impostos por décadas. Da mesma forma, muitas empresas também contribuirão com fundos se um funcionário contribuir para uma conta de aposentadoria. A contribuição de um empregador equivale a dinheiro livre e a maioria dos consultores financeiros incentivaria seus clientes a maximizar essa oportunidade.

Os desafios de começar

A maioria das pessoas que ainda não está economizando acredita que não tem dinheiro suficiente para cobrir as despesas do dia-a-dia, e muito menos sobra para economizar. No entanto, pagar a si mesmo deve ser tão prioritário quanto pagar a outras pessoas. É claro que não é prudente deixar de pagar empréstimos ou permitir que as contas estejam vencidas, mas se você não se cuidar, quem o fará?

Haverá meses em que você faltar e terá pouco a economizar. Você também descobrirá que suas opções de investimento podem ser limitadas. É importante não desanimar, mas economizar o máximo possível, sempre que possível.

Principais Takeaways

• O passo mais importante para economizar ao seu futuro é começar a economizar.
• O governo e muitas empresas oferecem incentivos para economizar, como as contas IRA ou 401 (k).
• As contas IRA ou 401 (k) permitem que os titulares acumulem poupanças isentas de impostos por muitos anos.
• A contribuição de um empregador para uma conta de aposentadoria equivale a dinheiro grátis, e o benefício deve ser maximizado.
• As corretoras devem ser selecionadas com base nas taxas cobradas e sua variedade de ETFs e fundos mútuos.

Comece pequeno

O setor de finanças pessoais está preparado para atender aqueles que têm uma riqueza considerável - praticamente todos os bancos e corretoras preferem lidar com 10 milionários do que 10.000 pessoas com US $ 1.000 cada. Mas seus planos de poupança e aposentadoria não devem se basear no que atenda às suas necessidades, e não nos financiadores.

Para esse fim, até US $ 250 ou US $ 500 em economia de aposentadoria é um começo que vale a pena. Qualquer economia estabelece um hábito e o processo. Agora, existem vários corretores que oferecem contas de aposentadoria no mínimo e sem taxa. A chave para economizar para a aposentadoria é ser consistente. Deve ser um hábito contínuo e ao longo da vida.

Assim, ajuda a preparar-se para o sucesso. Por exemplo, não tente juntar o dinheiro de uma contribuição de última hora para um IRA em abril, pouco antes de registrar sua declaração de imposto de renda. Em vez disso, economize um pouco a cada mês, idealmente, usando uma conta de poupança on-line e aproveite apenas emergências extremas. A maioria dessas contas on-line permitirá deduzir automaticamente um valor definido todos os meses da sua conta normal. Se o seu empregador oferecer um programa 401 (k), você poderá fazer deduções automaticamente de cada salário.

Selecionando uma empresa de corretagem

Um número crescente de grandes corretoras nacionais e bem conhecidas (como em "anunciam na TV") e empresas de fundos mútuos estão dispostas a abrir pequenas contas sem taxas ou mínimos. Abrir contas com essas empresas maiores é uma boa ideia. Eles geralmente têm uma ampla seleção de opções de investimento (fundos mútuos, ETFs) e as taxas mais transparentes e razoáveis. Além disso, essas grandes empresas têm a infraestrutura para oferecer serviços adicionais (incluindo consultores de investimento pessoal) à medida que suas necessidades mudam ao longo do tempo.

É importante reservar um tempo para fazer uma boa seleção. A maioria das empresas, se não todas, cobra taxas pela transferência de contas, e a troca repetida de empresas reduzirá suas economias. Concentre-se nas taxas e na variedade de ETFs e fundos mútuos que eles oferecem. Não se preocupe muito com as ferramentas e serviços de negociação que eles oferecem, porque a negociação não é prudente quando você está economizando e possui fundos limitados.

Seja realista sobre o risco

Aqueles que estão começando a economizar para a aposentadoria também precisam considerar o risco de investimento. Enquanto acadêmicos e profissionais de investimento lutam para definir e medir os riscos, a maioria das pessoas comuns tem uma compreensão clara - qual é a probabilidade de eu perder uma parte substancial do meu dinheiro (com "substancial" variando de pessoa para pessoa )?

Sugiro que os poupadores e investidores iniciantes sejam realistas quanto ao risco. Embora qualquer quantia de poupança seja um bom começo, pequenas quantias de dinheiro não produzirão quantias habitáveis ​​de renda no futuro. Isso significa que faz muito pouco sentido investir em renda fixa ou outros investimentos conservadores no início. Da mesma forma, você não deseja destruir imediatamente essas economias iniciais, para evitar as áreas mais arriscadas do mercado - sem biotecnologia, sem ouro, sem fundos alavancados e assim por diante. Um fundo de índice básico (um fundo que corresponde a um índice popular como o Dow Jones Industrials ou o S&P 500) é um bom ponto de partida. Certamente há um risco de que o preço caia, mas as chances de uma eliminação total são quase nulas e favorecem uma quantidade razoável de crescimento.

Seus primeiros investimentos

Como um novo economizador / investidor, seus primeiros investimentos provavelmente serão em ETFs e / ou fundos mútuos. ETFs e fundos mútuos permitem que os investidores invistam praticamente qualquer quantia de dinheiro (de pouco a muito) com pouco esforço e custo. Com um fundo mútuo ou ETF, um investidor pode receber US $ 500 e comprar, basicamente, pequenas participações em dezenas (senão centenas ou milhares) de ações de uma só vez, dando ao investidor uma maior probabilidade de obter retornos positivos e menos perdas importantes.

ETFs de índice se tornaram populares nos últimos anos. Por um custo mínimo (uma comissão inicial e uma pequena taxa anual que é paga / deduzida automaticamente das próprias ações), um investidor pode efetivamente comprar o S&P 500 inteiro ou outros índices populares. Um número crescente de ETFs que permite aos investidores investir em categorias amplas, como "crescimento" ou "valor", algo que está disponível para investidores de fundos mútuos há décadas.

Os fundos de investimento, no entanto, ainda têm seu lugar. Os fundos mútuos geralmente oferecem aos investidores os benefícios do gerenciamento ativo; isto é, um administrador de fundos que toma decisões no dia-a-dia para tentar obter retornos mais altos para os investidores. Em comparação, a maioria dos ETFs é executada no piloto automático - mantendo uma lista especificada de ações (geralmente correspondendo a um índice) e mudando apenas quando o índice muda. Ao procurar fundos mútuos, determine as taxas e despesas (quanto menor, melhor) e também observe o desempenho. Idealmente, você deseja um fundo que não apenas tenha um bom desempenho geral em comparação com seus pares, mas que tenha perdido menos dinheiro nos maus momentos.

Em relação aos primeiros investimentos, considere dois ou três ETFs. A maioria dos fundos de investimento possui valores mínimos de investimento de US $ 1.000 ou mais, portanto, eles podem não ser uma opção ainda. Considere comprar um ou dois dos seguintes ETFs:

• Mercado de ações total da vanguarda (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Avaliação de Dividendos de Vanguarda (NYSE: VIG)
• Valor de vanguarda (NYSE: VTV)
• Crescimento da vanguarda (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE no mundo todo, ex-EUA (NYSE: VEU)
• Valor dinâmico grande do Invesco (NYSE: PWV)
• Média Industrial SPDR Dow Jones (NYSE: DIA)
• Dividendo do SPDR S&P (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Se você pode ter dois ou três, tente fazer uma boa mistura. Por exemplo, um grande fundo de mercado (VTI, SPY), um fundo internacional (VEU) e um fundo de crescimento (VUG, RPG) ou valor (VTV, PWV) com base em suas preferências pessoais.

Acumulando Mais

Com o tempo, esperamos que o hábito de economizar se mantenha. Além disso, você pode descobrir que seus ganhos aumentam e pode economizar mais. À medida que você economiza mais e seus investimentos iniciais aumentam em valor, você descobrirá que possui um número crescente de opções de investimento.

Como você tem mais dinheiro para investir, os mínimos de investimento em fundos mútuos podem ser menos restritivos e você pode possuir mais fundos e ETFs. Você também pode achar que pode se arriscar a correr mais riscos (investir mais em ações de crescimento ou ações de crescimento mais agressivo) ou direcionar tipos específicos de investimentos (investir em setores ou áreas geográficas específicos). Se esse for o caso, tome cuidado para não diversificar demais. É muito melhor ter cinco grandes idéias do que 15 idéias medíocres.

Alguns leitores podem estar se perguntando agora quando podem começar a comprar ações individuais. Não existe uma regra rígida e rápida aqui, mas eu sugeriria que US $ 5.000 em economia total é um bom número para usar no mínimo. Não há nada errado em investir US $ 1.000 em uma ação individual ou duas e manter o restante em fundos, ou aumentar a alocação para ações individuais, se você estiver confortável.

Investir em ações individuais é bastante do investimento em fundos ou ETFs. Investir em ações exige assumir mais responsabilidade por suas decisões de investimento, que exigem o investimento de tempo e pesquisa consideráveis. As recompensas podem ser maiores, mas sem a capacidade de investir o tempo necessário continuamente, é mais prudente escolher fundos e ETFs a longo prazo.

À medida que seus ganhos aumentam e você tem mais dinheiro restante no final do mês, tente maximizar suas contribuições anuais para o seu 401 (k), IRA, SEP-IRA ou quaisquer outras opções de economia disponíveis. Ou seja, contribua até o máximo anual permitido por lei.

Lembre-se, o governo concede a você uma isenção de impostos sobre suas contribuições para a aposentadoria e muitos empregadores igualam algumas ou todas as suas contribuições. Isso é "dinheiro grátis" que você não obterá de outra maneira, por isso é aconselhável aproveitar ao máximo.

As economias de aposentadoria em contas organizadas, como um IRA, são apenas um tipo de economia, mas existem muitas mais opções de economia. O governo tem regras e limites específicos sobre quanto você pode economizar a cada ano em contas protegidas por impostos. No entanto, não há limites para as economias que você pode colocar nas contas de corretagem tributáveis ​​comuns. Embora os dividendos possam estar sujeitos a tributação e você pague impostos sobre ganhos de capital, ainda está economizando e construindo riqueza.

Fato rápido

É uma falácia que a economia em contas tributáveis ​​não vale a pena, porque você precisa pagar ao IRS uma parte dos lucros que obtém.

A linha inferior

A parte mais importante de qualquer plano de poupança ou aposentadoria é simplesmente começar. Não existe um caminho certo para economizar dinheiro nem um caminho certo para investir. Você cometerá erros ao longo do caminho e, mais cedo ou mais tarde, verá o valor de algumas (se não todas) de suas participações diminuir. Embora isso não seja desejável, é normal. O que é importante é que você continue economizando, continue aprendendo e procurando construir riqueza para o futuro. Se você estabelecer o hábito de economizar dinheiro todos os meses, dedicar algum tempo para investir seu dinheiro com sabedoria e pacientemente permitir que sua riqueza se acumule, você dará grandes passos em frente para tornar seu futuro financeiro mais seguro.