Prêmio de Seguro de Saúde
Um prêmio de seguro de saúde é um pagamento adiantado feito em nome de um indivíduo ou família para manter sua apólice de seguro de saúde ativa. Normalmente, os prêmios são pagos mensalmente quando adquiridos no mercado individual, embora os indivíduos que recebem seguro por meio de seu empregador geralmente paguem sua parte do prêmio por meio de deduções na folha de pagamento. Além do prêmio, os consumidores podem ter que pagar os custos do próprio bolso - incluindo franquias, copagamentos e seguros - quando procuram atendimento médico.
Principais Takeaways
• Quando todos os outros fatores são iguais, os planos com um prêmio mais alto geralmente terão despesas desembolsadas mais baixas do que outros planos da mesma seguradora.
• Os planos com alta dedução e um prêmio mensal mais baixo podem acabar custando menos no geral, se você ou seus dependentes cobertos exigirem relativamente pouco atendimento médico.
• Se você não for elegível para seguro médico através do trabalho, poderá se qualificar para cobertura subsidiada pelo governo através do Medicaid ou planos vendidos em uma central de assistência médica.
• Pessoas com 65 anos ou mais geralmente pagam prêmios muito mais baixos através do Medicare do que pagariam em apólices vendidas no mercado individual.
Explicado o prêmio do seguro de saúde
Os prêmios de seguro de saúde são o custo que você paga, geralmente mensalmente, para manter sua apólice em vigor. Se você pular o pagamento do prêmio, a seguradora acabará com a cobertura da sua assistência médica.
No entanto, os prêmios não são a única despesa em que você recebe cuidados médicos. Mesmo depois de pagar sua taxa mensal, você pode ter que pagar despesas com base no valor e tipo de atendimento recebido. Esses incluem:
- Franquia - O valor da conta médica que você deve pagar antes que seu seguro comece a pagar reclamações.
- Copay - Um valor fixo que você deve pagar por despesas como consultas médicas e medicamentos prescritos no momento do serviço. O provedor de seguro paga todo ou parte do valor restante.
- Co-seguro - Uma porcentagem da conta médica que você deve pagar, mesmo depois de atingir sua franquia. A seguradora paga a parte restante da fatura.
O valor desses limites de despesas diretas variará de um plano de seguro para o próximo. Mesmo a mesma seguradora pode ter diferentes níveis de planos. Normalmente, quanto maior o custo do seu prêmio, menos despesas são pagas.
Os planos também têm um “máximo do próprio bolso” anual. Quando esse valor é atingido, você não precisa mais pagar cosseguro ou copagamentos pelas despesas médicas cobertas que sustenta.
Exemplo de Prêmio de Seguro de Saúde
Suponha que você esteja comprando seguro de saúde no mercado individual porque seu empregador não oferece cobertura como parte de seu pacote de benefícios. A seguradora XYZ tem dois planos.
O plano 1 tem um prêmio mensal de US $ 800; a franquia anual é de US $ 1.000 e o co-seguro é de 20%. O plano 2 tem um prêmio mensal de apenas US $ 400, mas uma franquia mais alta de US $ 5.000 e um cosseguro de 30%.
A primeira opção custará o dobro em prêmios. Consequentemente, se você incorre em relativamente poucas despesas médicas durante o ano, seus custos médicos serão mais caros do que se você adquirir o Plano 2.
No entanto, você pode desejar ter esse primeiro plano se terminar uma visita ao hospital durante a noite ou precisar de várias visitas ao consultório médico ao longo do ano. Depois de pagar os primeiros US $ 1.000 em despesas médicas cobertas, seu plano pagará 80% dos custos restantes (você ainda paga 20% em cosseguro) até atingir o máximo do próprio bolso.
Depois de cumprir o "máximo do orçamento anual" de um plano, você não precisa mais pagar cosseguro ou copays pelas despesas médicas cobertas que sustenta.
Uma vantagem dos planos de saúde altamente dedutíveis, que vêm com prêmios mais baixos, é que eles permitem que você pague as despesas do próprio bolso por meio de uma conta de poupança de saúde ou HSA. As contribuições para um HSA são isentas de impostos e as retiradas, desde que usadas para despesas médicas qualificadas. Para 2019, os planos individuais com uma franquia acima de US $ 1.350 e os planos familiares com uma franquia de pelo menos US $ 2.700 se qualificam como planos de saúde com alta franquia.
Prêmios subsidiados
Muitos empregadores oferecem seguro de saúde como parte de seu pacote de benefícios, geralmente pagando parte do prêmio por seus trabalhadores. Uma das razões pelas quais eles fazem isso é cumprir a Lei de Assistência Acessível, que exige que empregadores com 50 ou mais trabalhadores em período integral ofereçam cobertura que atenda aos requisitos de “valor mínimo” e acessibilidade. Empresas que não cumprem enfrentam penalidades monetárias significativas.
O empregador médio pagou despesas médicas de US $ 12.666 por funcionário em 2018, de acordo com a Society for Human Resource Management. Para indivíduos que não recebem um subsídio premium do empregador - porque não trabalham ou não têm seguro no trabalho - os custos com saúde podem ser substancialmente mais altos.
Indivíduos de baixa e média renda sem cobertura do empregador têm duas opções para reduzir seu prêmio. Uma é verificar se eles são elegíveis para o Medicaid, um programa federal administrado pelo estado que normalmente oferece prêmios mais baixos do que os vendidos no mercado individual. Mais de dois terços dos beneficiários recebem assistência por meio de planos de assistência médica que possuem um contrato com seu estado, de acordo com a Kaiser Family Foundation. Outros recebem assistência médica mediante pagamento por serviço.
Mesmo se você ganhar muito para se qualificar para o Medicaid, também poderá ser elegível para um "crédito fiscal premium" ou subsídio do governo, se comprar planos em uma bolsa de seguro de saúde e atender aos requisitos de renda. Para se qualificar para o alívio, você provavelmente precisará de uma renda abaixo de 400% da linha de pobreza federal.
Para adultos com 65 anos ou mais, o Medicare utiliza a receita tributária da folha de pagamento para fornecer uma opção mais acessível do que os membros dessa faixa etária normalmente encontrariam no mercado privado. A maioria dos beneficiários não paga nenhum prêmio pelo Medicare Parte A, que cobre os custos hospitalares. Em 2019, o prêmio padrão da Parte B, a seção que reembolsa serviços e suprimentos médicos, é de US $ 135, 50 por mês. Esse custo pode ser maior ou menor, no entanto, dependendo da sua renda e se você recebe benefícios do Seguro Social.
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