Encargos financeiros
Uma cobrança financeira é uma taxa cobrada pelo uso de crédito ou pela extensão do crédito existente. Pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem de empréstimos, sendo os encargos financeiros baseados em porcentagem os mais comuns. Um encargo financeiro geralmente é um custo agregado, incluindo o custo de pagamento da dívida junto com quaisquer taxas de transação relacionadas, taxas de manutenção de contas ou taxas atrasadas cobradas pelo credor.
Repartição das despesas financeiras
Os encargos financeiros permitem que os credores lucrem com o uso de seu dinheiro. Os encargos financeiros de serviços de crédito comoditizados, como empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito, possuem faixas conhecidas e dependem da capacidade de crédito da pessoa que procura emprestar. Existem regulamentos em muitos países que limitam o encargo financeiro máximo avaliado em um determinado tipo de crédito, mas muitos dos limites ainda permitem práticas de empréstimo predatórias, onde os encargos financeiros podem chegar a 25% ou mais anualmente.
Os encargos financeiros são uma forma de compensação para o credor por fornecer os fundos, ou conceder crédito, a um mutuário. Esses encargos podem incluir taxas únicas, como uma taxa de originação em um empréstimo ou pagamentos de juros, que podem ser amortizados mensalmente ou diariamente. Os encargos financeiros podem variar de produto para produto ou de credor para credor.
Não existe uma fórmula única para determinar qual taxa de juros cobrar. Um cliente pode se qualificar para dois produtos similares de dois credores diferentes que acompanham dois conjuntos diferentes de encargos financeiros.
Encargos financeiros e taxas de juros
Um dos encargos financeiros mais comuns é a taxa de juros. Isso permite que o credor obtenha lucro, expresso em porcentagem, com base no valor atual que foi fornecido ao mutuário. As taxas de juros podem variar dependendo do tipo de financiamento adquirido e da capacidade creditícia do tomador. Os financiamentos garantidos, que geralmente são apoiados por um ativo, como uma casa ou veículo, geralmente carregam taxas de juros mais baixas do que os financiamentos não garantidos, como um cartão de crédito. Isso geralmente ocorre devido ao menor risco associado a um empréstimo de volta por um ativo.
Para cartões de crédito, todos os encargos financeiros são expressos na moeda em que o cartão se baseia, incluindo aqueles que podem ser usados internacionalmente, permitindo que o mutuário conclua uma transação em moeda estrangeira.
Encargos Financeiros e Regulamentação
Os encargos financeiros estão sujeitos à regulamentação do governo. A lei federal Truth in Lending Act exige que todas as taxas de juros, taxas padrão e multas sejam divulgadas ao consumidor. Além disso, a Lei de Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (CARD) de 2009 exigia um período de carência mínimo de 21 dias para que as taxas de juros pudessem ser avaliadas em novas compras.
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