FICO 5 vs. FICO 8: Quais são as diferenças?

Os mutuários têm mais do que apenas uma pontuação de crédito. De fato, cada um de nós provavelmente tem dezenas ou centenas de pontuações de crédito, dependendo da empresa de classificação escolhida pelo credor. A maioria dos credores observa a pontuação do FICO de um mutuário, mas existem até várias pontuações do FICO para cada mutuário. A pontuação 8 da FICO é a mais comum, mas a pontuação 5 da FICO pode ser popular entre credores de automóveis, empresas de cartão de crédito e fornecedores de hipotecas.

Existem versões diferentes porque a FICO, ou Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), atualiza periodicamente seus métodos de cálculo ao longo de mais de 25 anos de história. Cada nova versão é lançada no mercado e disponibilizada para uso de todos os credores, mas cabe a cada credor determinar se e quando implementar uma atualização para a versão mais recente.

Pontuação FICO 5

A pontuação 5 do FICO é uma alternativa à pontuação 8 do FICO, predominante em empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas. Em particular, a pontuação 5 do FICO está amplamente representada no setor de hipotecas. As informações no FICO 5 de um mutuário são provenientes exclusivamente da agência de relatórios de crédito Equifax. As informações da Experian compõem a pontuação 2. do FICO. Para a TransUnion (NYSE: TRU), é a pontuação 4. do FICO. Em comparação, o FICO 8 utiliza informações das três agências de relatórios de crédito.

Uma razão pela qual um provedor de hipotecas, especialmente um banco, confiaria no FICO 5 ou FICO 4 em vez do FICO 8 (ou mesmo no novo FICO 9) é porque as versões anteriores perdoam menos as contas a pagar não pagas, especialmente as contas médicas. As hipotecas são empréstimos muito grandes e os credores hipotecários tendem a ser mais cautelosos com eles.

Pontuação FICO 8

A oitava versão da pontuação de crédito FICO é conhecida como pontuação 8. FICO. Segundo a FICO, esse sistema "é consistente com as versões anteriores", mas "existem vários recursos exclusivos que tornam a pontuação 8 da FICO uma pontuação mais preditiva" do que as versões anteriores. O FICO 8 foi introduzido em 2009.

Como todos os sistemas anteriores de pontuação do FICO, o FICO 8 tenta transmitir com que responsabilidade e eficácia um mutuário interage com a dívida. As pontuações tendem a ser mais altas para quem paga suas contas em dia, mantém saldos baixos no cartão de crédito e abre apenas novas contas para compras direcionadas. Por outro lado, pontuações mais baixas são atribuídas àqueles que são frequentemente delinqüentes, super alavancados ou frívolos em suas decisões de crédito. Também ignora completamente as contas de cobrança nas quais o saldo original é inferior a US $ 100.

As adições à pontuação FICO 8 incluem maior sensibilidade, dois cartões de crédito altamente utilizados - o que significa que baixos saldos de cartão de crédito em cartões ativos podem influenciar mais positivamente a pontuação de um tomador de empréstimo. O FICO 8 também trata pagamentos atrasados ​​isolados de maneira mais criteriosa do que as versões anteriores. "Se o atraso no pagamento for um evento isolado e outras contas estiverem em boas condições", diz FICO, "a pontuação 8 é mais tolerante".

O FICO 8 também divide os consumidores em mais categorias para fornecer uma melhor representação estatística do risco. O objetivo principal dessa mudança era impedir que os mutuários com pouco ou nenhum histórico de crédito fossem classificados na mesma curva daqueles com histórico de crédito robusto.

Os mutuários têm mais do que apenas uma pontuação de crédito. Cada um provavelmente possui dezenas ou centenas de pontuações de crédito, dependendo da empresa de classificação escolhida pelo credor.

FICO normal vs. FICO específico da indústria

Há outra distinção entre as pontuações normais ou "básicas" do FICO e as pontuações específicas do setor. As versões base, como o FICO 8, são "projetadas para prever a probabilidade de não pagamento conforme acordado no futuro em qualquer obrigação de crédito". As pontuações FICO específicas do setor destacam um tipo específico de obrigação de crédito, como um empréstimo de carro ou uma hipoteca.

Existem várias versões do FICO 5, incluindo uma para hipotecas, automóveis e cartões de crédito. Os emprestadores de dinheiro confiam no FICO específico do setor e não na versão base. Se um consumidor solicitar um empréstimo de carro, é possível que a pontuação automática do FICO 5 seja mais importante do que o FICO 8 ou FICO 5 básico.

Principais Takeaways

• A pontuação 5 do FICO é uma alternativa à pontuação 8 do FICO, predominante em empréstimos para automóveis, cartões de crédito e hipotecas.
• A pontuação 8 do FICO foi introduzida em 2009 e é a oitava versão da pontuação de crédito do FICO.
• Os emprestadores de dinheiro confiam no FICO específico do setor e não na versão base.