Conta Segurada FDIC
Uma conta segurada FDIC é uma conta bancária ou de poupança (associação de poupança e empréstimo) que atende aos requisitos a serem cobertos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Os tipos de contas que podem ser seguradas pelo FDIC incluem ordens de retirada negociáveis (NOW), contas correntes, poupança e depósitos no mercado monetário; e certificados de depósito (CD). O valor máximo segurado em uma conta qualificada é de US $ 250.000 por depositante, por banco segurado pelo FDIC e por categoria de propriedade. Isso significa que, se você tiver esse valor em uma conta bancária e o banco falir, o FDIC fará com que você fique integral com todas as perdas sofridas. Qualquer quantia que exceda US $ 250.000 deve ser distribuída entre vários bancos segurados pelo FDIC.
QUEBRANDO A Conta Segurada FDIC
Uma conta qualificada deve ser mantida em um banco participante do programa FDIC. Os bancos participantes devem exibir uma placa oficial em cada caixa ou estação onde os depósitos são recebidos regularmente. Os depositantes podem verificar se um banco é um membro do FDIC através de uma pesquisa no FDIC.gov. A associação ao FDIC é voluntária, junto aos bancos membros ou financiando a cobertura do seguro através de pagamentos de prêmios. As contas da união de crédito podem ter um seguro de até US $ 250.000 se a união de crédito for um membro da Administração Nacional da União de Crédito (NCUA).
Conta Segurada FDIC: Cobertura e Limites
Basicamente, todas as contas de depósito à vista que se tornam obrigações gerais do banco são cobertas pelo FDIC. As contas que não se qualificam para a cobertura FDIC incluem cofres, contas de investimento (contendo ações, títulos, etc.), fundos mútuos (eis o porquê) e apólices de seguro de vida. As contas de aposentadoria individuais (IRAs) são seguradas em US $ 250.000, assim como as contas de confiança revogáveis, embora a cobertura de uma confiança revogável se estenda a cada beneficiário elegível.
O FDIC garante depósitos de até US $ 250.000 por conta e por pessoa. Para contas conjuntas, cada coproprietário recebe os US $ 250.000 em proteção, assim, juntamente com os muitos outros benefícios de uma conta conjunta, um casal ou parceiros com uma conta conjunta com US $ 500.000 em depósito seriam totalmente protegidos. Várias contas mantidas no mesmo banco com o mesmo nome do titular da conta são adicionadas para fins de determinação do valor dos depósitos segurados; portanto, uma pessoa com duas contas no mesmo banco no total de US $ 300.000 teria US $ 50.000 desprotegidos.
No entanto, os limites de depósito são separados para cada banco diferente, mesmo para o mesmo proprietário. Digamos que John H. Doe tenha US $ 200.000 no Banco A e outros US $ 150.000 no Banco B. Embora seus depósitos totais excedam US $ 250.000, ele é considerado totalmente coberto, desde que os dois bancos sejam segurados pelo FDIC. Se ele transferir os US $ 150.000 para o Banco A, ele perde a cobertura em US $ 100.000, já que seu depósito total no Banco A agora é de US $ 350.000. Esse seguro sobre depósitos beneficia os poupadores, pois eles precisam apenas se preocupar em encontrar a melhor taxa de juros em uma conta poupança, e não se o dinheiro está seguro.
Objetivo do FDIC
O FDIC protege contra falências bancárias nos Estados Unidos. Foi criado como parte da Lei Bancária de 1933, após um período de quatro anos em que quase 10.000 bancos americanos faliram ou suspenderam as operações. A maioria desses fechamentos resultou de uma corrida no banco; os bancos não possuíam dinheiro suficiente em seus cofres para atender às demandas de retirada dos depositantes; portanto, eles tiveram que fechar suas portas, deixando muitas famílias sem acesso a suas economias. Seu objetivo era restaurar a fé dos americanos em pânico após o crash da bolsa de 1929 e o início da Grande Depressão.
Conceitualmente, o FDIC serve como um baluarte contra futuros pânicos bancários. O FDIC "assegura", ou garante, o valor de todos os depósitos à ordem bancários até um determinado valor (que cresceu desde o início: em outubro de 2008, o Congresso aumentou o valor coberto pelo seguro de depósito do FDIC de US $ 100.000 para os US $ 250.000 atuais). Monitorando e abordando os riscos enfrentados pelos fundos depositados, o FDIC hoje serve para manter a confiança do público e incentivar a estabilidade do sistema financeiro através da promoção de boas práticas bancárias.
De acordo com o FDIC, nenhum depositante perdeu um centavo dos fundos segurados como resultado de falência bancária desde que seu seguro estreou em 1º de janeiro de 1934. Medido pelo mérito de impedir o pânico bancário, o FDIC tem sido um sucesso retumbante. Detratores acreditam que o seguro de depósito forçado cria risco moral no sistema bancário e incentiva os depositantes e os bancos a se envolverem em comportamentos de risco; afinal de contas, os clientes não precisam se preocupar com o banco que concede empréstimos mais seguros, se o FDIC quiser resgatá-los de qualquer maneira. No entanto, a economia dos EUA não sofreu um pânico bancário legítimo nos mais de 80 anos do FDIC.
Conta Segurada FDIC e Reserva Fracionária de Bancos
Para entender como e por que o FDIC funciona, é fundamental entender como funciona o moderno sistema de poupança e empréstimo. As contas bancárias modernas não são como cofres; o dinheiro do depositante não entra em uma gaveta de cofre individualizada para esperar ociosamente até a retirada futura. Em vez disso, os bancos canalizam dinheiro das contas dos depositantes para fazer novos empréstimos porque desejam gerar receita com os juros.
O governo federal exige que a maioria dos bancos mantenha apenas 10% de todos os depósitos em mãos; os outros 90% podem ser usados para fazer empréstimos. Se você fez um depósito bancário de US $ 1.000, seu banco pode receber US $ 900 desse depósito e usá-lo para financiar um empréstimo de carro ou uma hipoteca residencial. Isso cria uma situação em que um depositante tem uma reivindicação de US $ 1.000 em uma conta poupança, enquanto um mutuário tem uma reivindicação simultânea de US $ 900 em fundos de crédito.
Esse é o mecanismo privado pelo qual os bancos criam dinheiro novo na economia, que os economistas às vezes chamam de multiplicador de depósitos. Esse tipo de banco é chamado de "banco de reservas fracionárias", uma vez que apenas uma pequena fração do total de depósitos é mantida como reserva no banco. O banco de reservas fracionárias cria liquidez extra no mercado de capitais e ajuda a manter as taxas de juros baixas, mas também pode criar um ambiente bancário instável.
Falhas bancárias
O banco de reservas fracionárias é vulnerável quando muitos depositantes pedem seu dinheiro de volta ao mesmo tempo. Um banco de reservas fracionário pode reter apenas 10% dos depósitos disponíveis, mas é possível que os clientes do banco possam solicitar simultaneamente mais de 10% de seu dinheiro a qualquer momento. Quando muitos depositantes pedem seu dinheiro de volta, a chamada "corrida bancária", o banco deve afastar alguns clientes de mãos vazias. Outros depositantes perdem a confiança e pedem seu dinheiro de volta também, temendo que não possam recuperar suas economias.
Historicamente, as corridas bancárias criaram um efeito de contágio que se espalha para outros bancos. Caso contrário, os bancos saudáveis podem sofrer corridas por seus depositantes, levando a pânico sistêmico nos bancos. Os Estados Unidos experimentaram vários pânico bancário, principalmente em 1907, que foi uma força motriz por trás da criação do Federal Reserve em 1913 e novamente no início da Grande Depressão.
No jargão jurídico, um banco apenas "falha" quando é fechado por uma autoridade reguladora federal ou estadual. Fora do pânico, isso provavelmente ocorre porque o banco viola as leis bancárias ou toma decisões financeiras erradas, como empréstimos ou investimentos ruins, e se vê incapaz de atender às demandas de depósitos.
Se um banco segurado pelo FDIC não puder cumprir as obrigações de depósito, o FDIC intervém e paga o seguro aos depositantes em suas contas. Uma vez declarado "falido", o próprio banco é assumido pelo FDIC, que vende os ativos do banco e paga as dívidas devidas. Quando um banco falha, os correntistas recuperam seus fundos quase imediatamente até o valor segurado. Se seus depósitos excederem esse limite, eles terão que esperar até que o FDIC venda os ativos do banco para recuperar qualquer excesso.
O Fundo de Reserva do FDIC
Antes de 2006, o FDIC se financiava através do Fundo de Seguro Bancário e do Fundo de Seguro da Savings Association. Estes eram compostos basicamente de prêmios de seguro que o FDIC cobrava dos bancos membros por abrigar e guardar seus fundos.
O presidente George W. Bush assinou a Lei Federal de Reforma de Seguro de Depósito de 2005 para mesclar os fundos concorrentes. A partir de 2015, todos os prêmios serão deixados no Fundo de Seguro de Depósito (DIF), do qual todos os depósitos segurados pelo FDIC são cobertos.
O sistema nunca foi totalmente financiado; de fato, o FDIC normalmente fica aquém da sua exposição total ao seguro em mais de 99%. O Congresso concedeu ao FDIC o poder de emprestar até US $ 500 bilhões do Departamento do Tesouro, tornando o sistema efetivamente respaldado pelo Federal Reserve. Em outras palavras, se o FDIC esgotar suas outras opções, o governo intervirá para fornecer mais apoio financeiro.
O FDIC também pode emprestar dinheiro do Tesouro na forma de empréstimos de curto prazo. Isso ocorreu durante a crise de poupança e empréstimos em 1991, quando o FDIC foi forçado a emprestar vários bilhões de dólares para cobrir as contas dos fracassos.