Cobrança de dívidas: conheça seus direitos

Hipotecas, pagamentos de carros, contas médicas, obrigações de cartão de crédito, empréstimos para estudantes - as contas continuam subindo. Mas a crise econômica atual está achando cada vez mais pessoas sujeitas a cobrança de dívidas. Muitos consumidores, que já se debatem com pagamentos mensais, se viram em uma situação agravada por uma perda de emprego indesejada. À medida que as contas se acumulam e as chamadas telefônicas começam a chegar, saber como funciona o processo de cobrança de dívidas e conhecer seus direitos pode ajudá-lo a determinar o melhor curso de ação. (Saiba mais em Outfox The Hound Collector's .)

Este é um lembrete amigável…

Se você não pagou uma fatura em dia, o credor pode iniciar o processo de cobrança de dívidas enviando uma carta amigável ou fazendo uma ligação agradável para você. O credor está simplesmente tentando determinar sua intenção - você vai pagar a conta? - e pode oferecer um plano de pagamento em que todo o valor possa ser pago por vários pagamentos menores. Muitas vezes, no entanto, o credor pode estar interessado em recuperar todo o valor imediatamente. Dependendo dos termos do contrato que você possui com o credor, eles podem adicionar uma taxa ou multa por atraso no pagamento.

Ninguém gosta de um conto de Tattle

Após os lembretes amigáveis ​​por telefone e / ou correio, os credores podem ficar sujos. Quando uma dívida estiver com atraso de 30 a 60 dias, eles poderão relatar seu pagamento perdido a uma ou a todas as três principais agências de crédito. Isso pode ser muito prejudicial para o seu crédito e pode permanecer no seu relatório de crédito por até sete anos. Crédito ruim pode tornar mais difícil no futuro garantir um empréstimo, como hipoteca ou empréstimo de carro, ou abrir uma nova conta de cartão de crédito. Crédito ruim pode até tornar difícil alugar um apartamento. Se houver alguma maneira de conseguir um acordo amigável com o credor antes que ele chegue a esse estágio, pode ser do seu interesse. (Leia Negociação de uma liquidação da dívida para obter mais informações.)

Transferir para uma agência de cobrança

Quando a dívida estiver vencida em 90 dias, o credor provavelmente usará uma afiliada interna ou empregará uma agência de cobrança de dívidas para tentar coletar seu dinheiro. A agência de cobrança de dívidas se torna responsável por entrar em contato com você e tentar coletar todo ou parte do dinheiro devido. A agência de cobrança de dívidas trabalha mediante uma taxa ou coleta uma porcentagem do valor que eles recuperam de você. Os coletores de terceiros também podem comprar sua dívida da empresa à qual você deve dinheiro - permitindo que a empresa baixe a perda - geralmente por muito menos do que o valor da quantia em falta. Essas empresas tentarão coletar o máximo possível de você para obter lucro. O incentivo é alto para a agência de cobrança cobrar, e eles vão se aprofundar em seus truques para fazer com que você pague. Mas você tem algum direito nesse processo? Pode apostar. Leia para saber mais.

Os cobradores de dívidas precisam jogar bem

A Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Justa (FDCPA), aplicada pela Federal Trade Commission (FTC), proíbe os cobradores de dívidas de usar práticas abusivas, injustas ou enganosas para cobrar de você. Para iniciantes, um cobrador de dívidas não pode entrar em contato com você em um momento inconveniente, como de manhã cedo ou tarde da noite, a menos que você concorde. Eles também não podem entrar em contato com você no trabalho se você lhes disser, oralmente ou por escrito, que você não tem permissão para receber chamadas no trabalho. (Saiba mais sobre o que os cobradores de dívidas não podem fazer, leia O lado sombrio da cobrança de dívidas .)

Você também pode dizer ao cobrador de dívidas, por escrito, para não entrar em contato com você. Eles ainda poderão entrar em contato com você para informá-lo que: 1) não haverá mais contato; ou 2) a agência de cobrança ou credor estiver planejando uma ação específica, como uma ação judicial.

Os cobradores de dívidas são proibidos de práticas, incluindo:

• Discutir seu caso com terceiros, além de um cônjuge ou advogado. (Eles podem, no entanto, solicitar que outras pessoas obtenham informações sobre seu paradeiro, local de trabalho ou número de telefone).
• Assediar, oprimir ou abusar de você ou de terceiros com quem entrar em contato.
• Fazendo declarações falsas ou mentindo.
• Dizendo que você irá para a cadeia se não pagar.
• Dizendo que eles irão apreender bens ou aderir a salários, a menos que tenham o direito legal e planejem fazê-lo.
• Apresentar qualquer coisa que pareça um documento do tribunal ou do governo quando não estiver.

Os cobradores de dívidas não podem apreender sua propriedade ou adornar seus salários, a menos que tenham apresentado uma ação contra você e um tribunal tenha feito uma sentença contra você. A sentença indicará o valor devido e especificará a ação legal que o credor ou a agência de cobrança está autorizado a tomar para recuperar seu dinheiro.

Você pode relatar qualquer problema que possa ter com um credor ou agência de cobrança no escritório da Procuradoria Geral do Estado (//www.naag.org/) e na Comissão Federal de Comércio (//www.ftc.gov/). Você também pode revisar os termos da Lei de práticas de cobrança justa da dívida no site da Comissão Federal de Comércio: //www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre18.shtm.

Bottom Line
Ninguém quer estar nessa situação, mas mais e mais pessoas estão enfrentando a cobrança de dívidas porque não conseguem pagar suas contas. Saber como o processo funciona e conhecer seus direitos pode ajudar a aliviar parte da dor e do estresse provocados por essa situação desafiadora. (Só porque você se esqueceu disso, não significa que os cobradores de dívidas. Saiba como lidar com dívidas antigas em Dawn Of The Zombie Debt .)