Benefícios de morte em uma anuidade variável

A maioria dos contratos de anuidade variável (VA) inclui um componente de seguro que fornece um benefício de morte. O benefício por morte é geralmente acionado pela aprovação do requerente, embora existam contratos nos quais a morte do proprietário do contrato desencadeia o benefício. Isso ocorre porque as anuidades permitem que o proprietário e o annuitant sejam pessoas diferentes.

Principais Takeaways

• Os benefícios de morte em uma anuidade variável (VA) podem ser desencadeados pela morte do requerente ou do proprietário do contrato.
• As taxas para um benefício de morte por VA fazem parte do encargo de mortalidade e despesas (M&A), incluído no prospecto da VA, e podem chegar a 2% do valor do contrato.
• O benefício padrão por morte é inicialmente definido pelo valor investido e redefinido de acordo com o contrato. Uma vez definido, apenas diminui se o proprietário do contrato fizer uma distribuição.
• Os passageiros com benefícios por morte aprimorados, que garantem um aumento anual no valor em dinheiro do VA, podem ser usados ​​para aumentar o valor de um benefício por morte para o destinatário.
• Antes de investir em uma anuidade variável com taxas de M&A, considere os custos extras e se os benefícios são importantes em sua situação.

O custo de um benefício por morte

A taxa pelo benefício padrão de morte em uma anuidade variável faz parte do encargo de mortalidade e despesas (M&A), que varia de acordo com o contrato e a classe de ações, bem como a seguradora. As classes de ações VA - que incluem B, C e L - geralmente estão vinculadas à duração do cronograma de entrega do contrato. As taxas de M&A para cada classe de ações podem ser encontradas no prospecto VA.

Muitas anuidades variáveis ​​apenas para investimento não incluem um benefício padrão por morte e não têm taxa de M&A. Porém, para um VA que possui uma taxa de M&A, o custo pode chegar a 2% do valor do contrato. A taxa é cobrada anualmente e as seguradoras usam vários métodos para calcular quando a taxa é automaticamente retirada do valor em dinheiro do VA. Se você possui um VA no valor de US $ 250.000 e uma cobrança de 1, 25% em M&A, por exemplo, está pagando essencialmente US $ 3.125 por ano pelo seguro. Para muitas pessoas, essa pode ser uma maneira muito cara de comprar uma quantidade limitada de benefícios por morte, com um custo que continua a aumentar se o saldo do VA aumentar.

Como os benefícios da morte funcionam

O benefício padrão de morte em um VA é definido inicialmente em qualquer quantia investida. Dependendo do VA, o benefício por morte é redefinido - na data de aniversário do contrato, se o valor do contrato tiver aumentado ou sempre que o valor em dinheiro do contrato atingir um novo nível máximo. Investimentos adicionais na anuidade também podem ajudar a aumentar o benefício de morte. Uma vez definido, o benefício por morte não diminui se o contrato diminuir em valor, mas diminui se o proprietário do contrato fizer uma distribuição. O ajuste pode ser uma redução de dólar por dólar ou porcentagem.

Muitos contratos também oferecem um benefício aprimorado de morte, que pode ser adquirido por uma taxa adicional de cerca de 0, 5% a 1, 0% do valor do contrato. A taxa adicional é cobrada a cada ano. Os benefícios aprimorados de morte variam, mas muitos contratos oferecem um aumento anual garantido. O contrato pode, por exemplo, garantir que o benefício por morte aumente em mais de 5% ao ano ou redefina para o valor mais alto do contrato. Com o tempo, não é incomum que um VA acabe tendo um benefício de morte superior ao valor real de resgate do contrato.

Os beneficiários de anuidades podem pagar imposto de renda ou ganhos de capital sobre os benefícios por morte que recebem, mas esses benefícios não precisam passar por inventário.

Estratégias de maximização

Se você já possui ou está pensando em comprar um VA com taxas de M&A, aqui estão algumas estratégias a serem consideradas.

Para um investidor conservador ou alguém com uma expectativa de vida reduzida que deseja deixar o dinheiro no VA para seu cônjuge (ou outra pessoa), mas está preocupado em fazer um investimento que possa perder valor, o benefício de morte aprimorado oferece uma solução. Como o valor do benefício por morte aumentado aumenta a cada ano, é garantido que o beneficiário receba o maior valor do valor do mercado por benefício por morte ou VA. Não há potencial para perda. Essa estratégia também permite que o investidor aloque os fundos de forma mais agressiva, sabendo que existe uma garantia se eles falecerem durante um declínio do mercado.

Em um VA existente em que o benefício por morte é superior ao valor em dinheiro, o contrato pode ser parcialmente renunciado. Em uma renúncia parcial, você deixa parte do valor em dinheiro no contrato, o que ajuda a preservar uma parte do benefício por morte. Para fazer essa estratégia funcionar, deixe um valor em dinheiro suficiente no VA para cobrir quaisquer futuras taxas de M&A e contrato. Além disso, verifique todas as taxas de devolução restantes antes de fazer uma distribuição e, se o VA for um IRA, faça uma transferência de trustee para trustee.

A linha inferior

Anuidades variáveis ​​com taxas de M&A podem ser uma maneira cara de investir, se você não precisar dos benefícios adicionais. Antes de tomar qualquer decisão de investimento, é importante entender completamente o que você está pagando e avaliar se o custo adicionado faz sentido em sua situação específica.