Cortar faturas de cartão de crédito negociando uma taxa mais baixa
Um dos grandes equívocos sobre a dívida de cartão de crédito é que os cartões são ruins. A verdade é que eles realmente não são. Pelo contrário, é o efeito das taxas de juros de dois dígitos que as tornam tão tóxicas para nossas finanças pessoais. O crescimento exponencial do saldo da conta rapidamente faz com que as compras que pensávamos que seria fácil pagar em alguns meses se transformem em algo que parece levar anos para acontecer.
Felizmente, as taxas de juros ridículas não precisam fazer parte da sua experiência com cartão de crédito. Como muitas coisas na vida, eles são negociáveis para aqueles que sabem com quem conversar e quais cordas usar. Se você pode trabalhar um pouco para entrar na cabeça da empresa do cartão de crédito e está disposto a gastar de 15 a 20 minutos no telefone, há pelo menos 50% de chance de economizar alguns milhares de dólares no próximo ano.
Por que tentar reduzir sua taxa?
Você provavelmente está lendo este artigo porque decidiu intensificar-se e combater a dívida do seu cartão de crédito. Com isso em mente, é crucial perceber que mesmo um pequeno corte na taxa percentual anual (TAEG) do seu cartão de crédito pode reduzir o tempo que leva para você ficar livre da dívida.
Considere um cartão de crédito com um saldo de US $ 10.000 que está sendo cobrado 25% ao ano. No entanto, o saldo do cartão de crédito custará US $ 2.500 em juros no próximo ano. Se você pudesse reduzir sua taxa de juros no cartão de crédito de 25 para 15%, isso levaria a uma economia anual de US $ 1.000, o que você poderia gastar para pagar sua dívida. Uma taxa de juros mais baixa pode fazer uma enorme diferença em quanto tempo leva para se tornar livre da dívida.
Embora essa perspectiva possa parecer boa demais para ser verdade, não é. As pessoas que podem obter a pessoa certa na empresa de cartão de crédito no telefone geralmente recebem uma redução de seis a 12 meses na TAEG. Melhor ainda, não há risco em perguntar. Ao contrário de outras técnicas de redução de saldo, como a liquidação de dívidas, o simples fato de solicitar uma redução em sua TAEG não aparece no seu relatório de crédito, nem exige a contratação de um profissional para ajudar.
(Se você está louco demais, confira Uma tábua de salvação para aqueles que se afogam em dívidas .)
Entendendo sua empresa de cartão de crédito
Quando você deve uma grande quantia em dinheiro a uma empresa de cartão de crédito, é fácil começar a temer falar com eles. Talvez as pessoas pensem que serão gritadas ou envergonhadas por sua situação. A realidade é que as empresas de cartão de crédito estão no negócio para obter lucro, e seu maior lucro é obtido ao cobrar juros a pessoas com saldos não pagos. Quanto maior o saldo, mais dinheiro a empresa de cartão de crédito poderá fazer. Em outras palavras, se você está carregando uma grande balança, é um dos melhores clientes. A empresa de cartão de crédito ama você e quer que você fique por perto e continue pagando juros.
As empresas de cartão de crédito não querem perder você ou seu saldo, especialmente se você estiver pagando uma taxa que é o dobro ou o triplo da taxa de retorno histórica no mercado de ações. De fato, muitas empresas de cartão de crédito se esforçam para mantê-lo feliz e gastá-lo, para que não saiam do negócio. Este fato é a sua parte mais importante de alavancagem quando se trata de reduzir a TAEG.
(Descubra por que fechar seu cartão de crédito enquanto carregava um saldo é uma má idéia em Você deve fechar seu cartão de crédito? )
Como fazer o pitch para uma taxa mais baixa
O processo de redução da taxa do cartão de crédito envolve apenas algumas etapas, não deve demorar mais de 15 a 20 minutos e não requer habilidades avançadas de negociação. É preciso obter as informações certas em suas mãos e a pessoa certa no telefone.
1. Encontre uma taxa mais baixa em outro lugar
Primeiro, você precisa coletar algumas ofertas competitivas em sua taxa de juros. Em outras palavras, você precisa mostrar à empresa do cartão de crédito que leva a sério o equilíbrio do seu saldo - sua fonte de lucro - para outro lugar.
Provavelmente, você pode coletar uma pilha de ofertas competitivas simplesmente acumulando lixo eletrônico por uma semana. Nessa pilha, você encontrará muitas ofertas de transferência de saldo de outras empresas de cartão de crédito que oferecem taxas temporariamente reduzidas para a transferência de seu saldo. Você também pode gastar alguns minutos verificando os sites das principais empresas de cartão de crédito quanto às taxas de transferência de saldo. Idealmente, você deseja encontrar de três a quatro ofertas para uma taxa em torno de dez por cento ou menos por um período de 12 meses.
2. Pergunte à pessoa certa
Em seguida, pegue seu cartão de crédito, vire-o e ligue para o número de atendimento ao cliente na parte traseira. Então, continue batendo zero ou o que for preciso para conversar com uma pessoa viva. Informe ao representante que você recebeu inúmeras ofertas por uma taxa de juros muito mais baixa de outras empresas de cartão de crédito, mas que não deseja transferir seu saldo para outra empresa.
Se o representante do serviço ao cliente disser que não é possível uma taxa mais baixa, peça para falar com o supervisor. Se você for recusado, peça o nome completo do representante e o número de identificação do atendimento ao cliente - isso geralmente causa um pouco de medo na pessoa e eles vão querer entregá-lo o mais rápido possível.
Quando você obtiver o gerente de atendimento ao cliente, que provavelmente é a pessoa com quem você queria conversar desde o início, você desejará novamente fazer sua proposta. Seja ainda mais doce desta vez. Diga ao agente o quanto você gostou de ter sua conta na empresa e quanto gostaria de mantê-la lá, mas também quanto dinheiro você poderia economizar em outro lugar. Em seguida, pergunte se ele ou ela podem economizar o trabalho de transferir, correspondendo às taxas de juros das outras empresas.
Há pelo menos 50% de chance, se não melhor, de que sua solicitação seja atendida. Mesmo que sua empresa não corresponda à taxa do concorrente, ela ainda pode concordar em diminuir significativamente sua taxa. Se sua taxa original era de 20% ou menos e a empresa do cartão de crédito deseja reduzi-la em cinco pontos percentuais ou mais, considere aceitar a oferta. Se sua taxa for superior a 20%, você deve esperar uma redução de pelo menos 10%.
(Para obter mais idéias sobre como reduzir sua carga de dívida, leia Dicas para reduzir dívidas de cartão de crédito .)
O que fazer se sua empresa de cartão de crédito disser que sim
Se você conseguir reduzir sua taxa, é hora de sobrecarregar sua jornada para eliminar a dívida. Primeiro, tente obter o contrato da empresa de cartão de crédito para diminuir sua taxa, bem como as letras miúdas relacionadas, por escrito. Muitas pessoas recebem uma promessa de algum tipo de um representante do serviço ao cliente apenas para descobrir que as tarifas não foram alteradas. Além disso, o contrato de uma empresa de cartão de crédito com taxas mais baixas pode ser carregado com condições que aumentarão sua taxa como alta ou até mais alta do que antes, se você não pagar sua fatura a tempo ou manter seu saldo abaixo do limite de crédito.
Segundo, verifique se o dinheiro que você economiza em juros é destinado a reduzir seu cartão de crédito ou outras dívidas. Não é hora de ir às compras ou desabafar em Miami com o dinheiro extra que você está economizando. Continue fazendo o mesmo tamanho de pagamentos que estava fazendo antes que sua taxa fosse reduzida.
(Aprenda cinco etapas simples para gerenciar gastos impulsivos em Obter gastos emocionais sob controle .)
A linha inferior
Lembre-se de que, no final, seu saldo é um ativo valioso para uma empresa de cartão de crédito. Sem você, a empresa perde a capacidade de obter uma taxa de retorno muito atraente. Ao expressar, de maneira não conflituosa, mas direta, que você gostaria da ajuda da empresa para mantê-lo como cliente, há uma boa chance de ela atender à sua solicitação e diminuir sua taxa.
Como não há nada a perder além de um pouco do seu tempo, todos os que possuem um saldo substancial no cartão de crédito devem experimentar esta técnica.
(Para uma leitura mais aprofundada, consulte Seis erros principais no cartão de crédito e assuma o controle de seus cartões de crédito .)