Créditos para compradores pela primeira vez

Pensando em comprar sua primeira casa? Você precisará economizar pelo menos o valor dos adiantamentos e dos custos de fechamento. Mas há também uma série de coisas - subsídios federais e estaduais, créditos tributários e outras opções - você pode explorar e projetar para facilitar aos compradores de primeira viagem a compra de sua primeira casa. De fato, mesmo se você já possuía uma casa no passado, poderá se qualificar para esses programas se cumprir algumas diretrizes.

Definição de Homebuyer pela primeira vez

De acordo com o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA - a agência governamental para o mercado imobiliário - um comprador iniciante pela primeira vez é alguém que atende a uma das seguintes condições:

• Um indivíduo que não possuiu uma residência principal durante o período de três anos que termina na data da compra do imóvel (e o cônjuge desse indivíduo)
• Um pai solteiro que possuiu apenas uma casa com um ex-cônjuge enquanto casado
• Uma dona de casa deslocada que possuiu apenas um cônjuge
• Um indivíduo que possuiu apenas uma residência principal não permanentemente afixada em uma fundação permanente de acordo com os regulamentos aplicáveis
• Um indivíduo que possuiu apenas uma propriedade que não estava em conformidade com os códigos de construção estaduais, locais ou modelo - e que não pode ser colocada em conformidade por menos do que o custo de construir uma estrutura permanente

Desde que você se qualifique como comprador pela primeira vez, conforme descrito acima, as opções a seguir podem ajudar a tornar realidade o seu sonho de comprar uma nova casa.

Crédito tributário x dedução fiscal

A primeira coisa a entender sobre os benefícios fiscais é a diferença entre uma dedução e um crédito tributário. “Muitas pessoas pensam que esses termos são intercambiáveis”, diz Lisa Greene-Lewis, uma contadora pública certificada em San Diego, Califórnia. “Uma dedução de imposto reduz sua renda tributável, mas sua redução de imposto real se baseia no seu suporte tributário. Um crédito tributário é uma redução de um dólar por dólar nos impostos que você deve. ”

Isso significa que você economiza muito mais com crédito. "Um crédito fiscal de US $ 100 reduziria sua obrigação tributária em US $ 100, enquanto uma dedução fiscal de US $ 100 reduziria seus impostos em US $ 25 se você estiver na faixa de 25%", diz Greene-Lewis.

Aproveitando os benefícios do primeiro temporizador

Aprimore o HUD

O primeiro lugar para procurar ajuda financeira é o HUD. Embora o HUD não faça doações diretamente a indivíduos, ele concede dinheiro a organizações destinadas a compradores de imóveis iniciantes.

Olhe para o seu IRA

Todo comprador pela primeira vez é elegível para receber US $ 10.000 durante a vida de um IRA tradicional ou Roth sem pagar a multa de 10% por uma retirada antecipada. "No entanto, a definição do governo federal de comprar pela primeira vez um imóvel não é proprietária de uma residência pessoal há três anos", diz Dean Ferraro, um agente registrado em Mission Viejo, Califórnia, autorizado a representar os contribuintes perante a Receita Federal. (IRS). Portanto, mesmo que você possuísse uma casa no passado, se atender aos critérios federais, poderá eleger esses fundos para um adiantamento, custos de fechamento etc.

Se você tem um IRA tradicional, terá que pagar imposto de renda sobre o dinheiro que retirar. As contas do Roth IRA não estarão sujeitas a impostos adicionais, pois são financiadas com dinheiro que já foi tributado. Como cada pessoa tem uma quantia vitalícia de US $ 10.000 que pode ser retirada sem penalidade de um IRA, um casal pode retirar um máximo de US $ 20.000 combinados para pagar sua primeira casa. Certifique-se de usar o dinheiro dentro de 120 dias, ou ele ficará sujeito à multa de 10%, alerta Ferraro.

Programas estaduais de tamanho

Muitos estados - por exemplo, Illinois, Ohio e Washington - oferecem assistência de pré-pagamento para compradores de residências iniciantes que se qualificarem. Normalmente, a elegibilidade nesses programas é baseada na renda e também pode ter limites quanto à compra de um imóvel. Aqueles que se qualificarem poderão receber assistência financeira com adiantamentos e custos de fechamento, bem como custos para reabilitação ou melhoria de uma propriedade.

Conheça as opções de nativos americanos

Os compradores de primeira casa dos nativos americanos podem solicitar um empréstimo da Seção 184. "Ao lado do empréstimo VA sem dinheiro, este é o melhor empréstimo subsidiado pelo governo federal oferecido", diz Ferraro. Esse empréstimo exige uma taxa de garantia inicial de 1, 5% e apenas um adiantamento de 2, 25% em empréstimos acima de US $ 50.000 (para empréstimos abaixo desse valor, é 1, 24%). Diferentemente da taxa de juros de um empréstimo tradicional, com base na pontuação de crédito do tomador, a taxa desse empréstimo é baseada na taxa de mercado em vigor. Os empréstimos da Seção 184 só podem ser usados ​​para residências unifamiliares (uma a quatro unidades) e para uma residência principal.

Benefícios fiscais para todos os compradores de casas

A compra de uma primeira casa também o torna elegível para os benefícios fiscais concedidos a todos os compradores de imóveis residenciais, seja uma primeira casa ou não.

Dedução de Juros Hipotecários

Os juros das hipotecas residenciais costumavam ser uma das maiores deduções para quem detalha. No entanto, a Lei de Cortes e Empregos de Impostos (TCJA) limitou essa dedução aos juros pagos em US $ 750.000 ou menos para contribuintes casados ​​que arquivam em conjunto (US $ 375.000 ou menos para aqueles que arquivam individualmente). Ao mesmo tempo, quase dobrou a dedução padrão para um casal declarar em conjunto, de US $ 12.700 para US $ 24.000 (US $ 6.350 a US $ 12.000 para arquivadores individuais), tornando menos provável que as pessoas tenham deduções suficientes para discriminá-las. Ainda assim, os juros das hipotecas são dedutíveis e você deve ser informado dos juros pagos ao credor em um formulário 1098 enviado anualmente em janeiro e / ou no início de fevereiro.

Dedução de taxas ou taxas de originação de empréstimos

As taxas que você paga para obter uma hipoteca residencial podem ser aplicadas como dedução, de acordo com Greene-Lewis. "Os pontos também serão relatados no formulário 1098 do seu credor ou da sua declaração de liquidação no final do ano", diz ela, acrescentando que as regras sobre como você deduz pontos são diferentes para uma primeira compra ou refinanciamento.

Dedução do imposto predial

As deduções de impostos sobre a propriedade estão disponíveis para impostos estaduais e municipais, com base no valor da sua casa. O valor deduzido é o valor pago pelo proprietário do imóvel, incluindo quaisquer pagamentos feitos por meio de uma conta de garantia no momento da liquidação ou fechamento, mas o TCJA colocou um limite de US $ 10.000 na dedução. "Você pode encontrar impostos sobre a propriedade pagos no formulário 1098 da sua empresa de hipoteca, se os impostos sobre a propriedade forem pagos por meio da sua empresa de hipoteca", diz Greene-Lewis. "Caso contrário, você deve informar o valor dos impostos prediais pagos no ano indicado na fatura do imposto predial".

Crédito à energia residencial

Os proprietários que instalam painéis solares, sistemas de calor geotérmico e turbinas eólicas - ou janelas com eficiência energética ou sistemas de aquecimento e ar condicionado - podem receber um crédito tributário de até 30% do custo. Verifique a lista de incentivos de energia do IRS para ver se você se qualifica.

Depois de considerar todos os benefícios e deduções fiscais aos quais você é elegível, procure uma empresa de hipotecas que melhor se adapte às suas necessidades.

A linha inferior

Os custos da propriedade residencial vão além dos adiantamentos e dos pagamentos mensais das hipotecas. Certifique-se de levar em consideração o comprador pela primeira vez e outros benefícios e deduções fiscais ao decidir se pode comprar uma casa e quanto pode pagar por uma.

"Certifique-se de considerar os custos de fechamento, movimentação, inspeção residencial, taxas de custódia, seguro residencial, impostos prediais, custos de reparos e manutenção, possíveis taxas de associação de proprietários e muito mais", diz JD Crowe, presidente da Southeast Mortgage, Georgia's maior credor não bancário e presidente da Associação de Bancos de Hipoteca da Geórgia.

Saber que você pode comprar a casa que você escolher oferece a melhor chance de morar lá nos próximos anos.