O guia completo para contas correntes

Uma conta corrente é um tipo de conta bancária que oferece fácil acesso aos fundos depositados. Ao contrário de outros tipos de contas bancárias - incluindo poupança - as contas correntes normalmente permitem levantamentos e depósitos ilimitados, tornando-os uma boa opção para cobrir seus gastos diários.

Em troca dessa flexibilidade, as contas correntes tendem a pagar baixas taxas de juros (se pagarem juros) em comparação com as contas de poupança, certificados de depósito (CD) e outras contas que permitem aumentar seu dinheiro. Como tal, é uma boa ideia usar sua conta corrente apenas para dinheiro que você deseja acessar para compras comuns e suas contas mensais. Todo o resto deve entrar em contas que ofereçam maior potencial de ganhos.

Existem várias maneiras convenientes de acessar o dinheiro em uma conta corrente. Por exemplo, você pode:

• Escreva cheques.
• Faça compras com um cartão de débito conectado à sua conta.
• Faça saques e depósitos com seu cartão ATM.
• Visite sua agência local para fazer saques e depósitos.
• Use o serviço de pagamento de contas on-line do banco para pagar contas únicas ou configurar pagamentos recorrentes.
• Configure pagamentos automáticos através de uma empresa em que você possui uma conta, como utilitários e cartões de crédito.
• Transferir fundos para e de outras contas bancárias.

Antes de abrir uma conta corrente, é útil entender os diferentes tipos de contas disponíveis, bem como os aspectos práticos da manutenção de uma conta corrente - como escrever um cheque e equilibrar sua conta. Para começar, aqui está um guia rápido para ajudá-lo a escolher e gerenciar uma conta corrente.

Contas correntes gratuitas - e como se qualificar para uma

Contas correntes gratuitas são menos comuns do que costumavam ser. Segundo o Bankrate, apenas 38% dos bancos agora oferecem cheques gratuitos, em comparação com 76% em 2009. Em geral, você terá mais sorte em encontrar cheques gratuitos em bancos comunitários, cooperativas de crédito (procure por “verificação de recompensa”) e bancos on-line. do que em grandes bancos de tijolo e argamassa.

Cheque grátis significa uma conta corrente sem taxa de manutenção mensal e / ou requisitos mínimos de saldo. Alguns bancos oferecem verificação gratuita se você se inscrever em extratos eletrônicos ou configurar depósito direto, o que permite ao seu empregador depositar eletronicamente seu salário na sua conta bancária a cada período de pagamento. Lembre-se, no entanto, pode haver um valor mínimo de depósito direto - por exemplo, US $ 250 por mês - e se você ficar abaixo desse valor ou se os depósitos diretos pararem, você perderá o status de verificação gratuita. E, é claro, grátis não significa nenhuma taxa: você ainda estará no gancho por cobranças a descoberto e outras taxas. (Consulte Quais bancos dos EUA oferecem contas correntes gratuitas? )

Contas correntes remuneradas

Com uma conta corrente com juros, você ganha juros sobre o dinheiro na conta - da mesma forma que faria em uma conta poupança. Ao contrário de uma conta poupança, você poderá emitir cheques e usar seu cartão de débito para fazer compras e pagar contas. (Veja também Conta do mercado monetário versus conta corrente de juros altos: qual é melhor? )

Nem todos os bancos oferecem contas correntes com juros, e as que possuem podem ter requisitos mínimos de saldo (que podem ser bastante altos), taxas de manutenção mensal e outras condições, como um número mínimo de transações com cartão de débito a cada mês. As taxas de juros variam muito de acordo com o banco - atualmente de 0, 01% a 5% -, portanto, vale a pena procurar se os juros são importantes para você. Em geral, você encontrará melhores taxas nas cooperativas de crédito.

Contas e qualificações premium

As contas correntes premium oferecem benefícios além do que você obtém com uma conta padrão. Os benefícios variam de acordo com o banco e podem incluir pagamentos de juros, taxas isentas (por exemplo, serviços de cartório e ordens de pagamento gratuitas), aconselhamento financeiro gratuito e descontos nos outros produtos financeiros do banco. Em alguns bancos, você pode ganhar pontos de recompensa ao fazer compras, que podem ser trocadas por produtos e serviços qualificados.

Em geral, as contas premium exigem um saldo mais alto do que as contas padrão: você normalmente precisará de um saldo diário mínimo de US $ 2.500 ou de um saldo combinado de pelo menos US $ 10.000 (depósitos e empréstimos combinados) para se qualificar para uma conta corrente principal. Observe que, se seu saldo estiver abaixo do limite, você provavelmente estará no gancho pela taxa mensal. (Leia também Vale a pena uma conta corrente premium? )

Contas de verificação de linha de vida e de segunda chance

As contas da linha de vida (às vezes chamadas de contas básicas) são contas correntes simplificadas projetadas para clientes de baixa renda. Essas contas normalmente têm baixos requisitos de saldo e nenhuma taxa mensal. Recursos básicos, como a emissão de cheques, estão incluídos, mas você pode estar limitado a um determinado número de transações por mês. Os grandes bancos oferecem essas contas para fornecer serviços bancários ao grande público - e alguns estados exigem que os bancos os ofereçam.

Outro tipo de conta é uma conta corrente de segunda chance, que pode ser uma boa opção se você tiver sido recusado para uma conta corrente devido a um erro bancário passado ou crédito incorreto. Essas contas normalmente têm taxas mensais que não podem ser renunciadas e você pode ser solicitado a configurar um depósito direto e / ou concluir uma aula de gerenciamento de dinheiro. Apesar dessas limitações, essas contas geralmente são melhores - em termos de taxas e conveniência - do que o uso de cartões de débito pré-pagos e serviços de retirada de cheques. Sua segunda chance na verificação tem os detalhes.

O que é uma conta corrente conjunta?

Uma conta conjunta é uma conta bancária compartilhada por duas ou mais pessoas, geralmente parentes ou parceiros de negócios. Uma conta corrente conjunta funciona como uma conta corrente padrão, mas cada titular da conta nomeado pode contribuir e usar o dinheiro da conta.

Essas contas são populares para casais (casados ​​ou não; consulte Gerenciando dinheiro como casal ), pais e adolescentes e filhos adultos ajudando pais idosos a gerenciar suas finanças. Como todos os membros da conta têm acesso aos fundos, é importante definir expectativas claras desde o início, para evitar problemas em potencial e a extração excessiva da conta.

O que é uma conta corrente confiável?

Se você não é um administrador ou um beneficiário fiduciário, esse tipo de conta corrente não estará no seu radar. Em qualquer tipo de conta fiduciária, um agente fiduciário controla os ativos da conta para o benefício de outra pessoa ou grupo. O agente fiduciário geralmente é um membro da família, advogado ou contador que assumiu a responsabilidade pelo gerenciamento da conta.

Normalmente, um trust precisa de uma conta corrente própria, que permita ao (s) administrador (es) pagar (s) as contas, efetuar pagamentos aos beneficiários (de acordo com o contrato de trust) e gerenciar os fundos do trust. É necessário estabelecer uma relação de confiança antes que uma conta corrente possa ser aberta e apenas os administradores designados podem abrir uma conta bancária em nome da relação de confiança. Em alguns casos, um contrato de confiança pode conter regras relativas a contas correntes de confiança - por exemplo, que a confiança deve usar um determinado banco. Leia o contrato de confiança e siga as regras antes de abrir uma conta. (Leia mais em Conta no Trust .)

Contas de Alunos

As contas correntes dos alunos funcionam como contas correntes padrão, mas tendem a oferecer valores mínimos mínimos e taxas mais baixas. Muitos bancos e cooperativas de crédito, por exemplo, oferecem uma isenção mensal de taxa de manutenção - ou pelo menos um desconto na taxa mensal - para contas correntes de estudantes.

Assim como em outras contas correntes, você poderá evitar taxas se configurar um depósito direto, manter um saldo mínimo diário ou efetuar um determinado número de compras com cartão de débito a cada mês. As contas correntes dos alunos geralmente estão disponíveis para estudantes de 17 a 24 anos; pode ser necessário que você forneça comprovante de inscrição ativa em uma escola qualificada, faculdade, universidade ou programa vocacional.

Cartões ATM / Débito

Os cartões de débito permitem acessar facilmente o dinheiro em sua conta corrente para pagar as despesas diárias. Os cartões de débito funcionam como cartões de crédito, exceto quando você faz uma compra, esse dinheiro sai da sua conta (você não tem a opção de pagar a compra mais tarde do que com um cartão de crédito; consulte Crédito x débito Cartões: Qual é o Melhor? ). Essencialmente, usar um cartão de débito é como escrever um cheque, mas com a conveniência de usar plástico.

Você também pode usar seu cartão de débito para sacar dinheiro da sua conta corrente por meio de um caixa eletrônico - precisará usar o número de identificação pessoal (PIN) que você criou quando abriu sua conta. Observe que você pode ser cobrado uma taxa pelo uso do seu cartão ATM fora da rede ATM do seu banco. E, se o seu cartão não tiver o logotipo Visa ou MasterCard, ele poderá ser usado apenas para fazer saques em caixas eletrônicos; ao contrário dos cartões de débito, esses cartões ATM não podem ser usados ​​para fazer compras.

O que é um cheque administrativo?

Um cheque administrativo é um cheque sacado dos fundos do seu banco, e não do seu. Essas verificações são usadas quando você precisa garantir que os fundos estejam disponíveis para pagamento. Eles são ideais para grandes compras, como um carro ou uma entrada, quando um pagamento com cartão de crédito ou débito não seria prático. Como você deve primeiro depositar o valor do cheque na conta do seu banco, o banco - e não você - garante o pagamento. Um representante do banco assina o cheque e inclui o nome do beneficiário (a entidade à qual o cheque é devido) e o nome do remetente (a entidade que paga o cheque). Se você comprar um cheque administrativo, pagará o valor total do cheque, além de uma pequena taxa pelo serviço.

O que é proteção de cheque especial?

Um cheque especial acontece quando você tenta gastar mais do que tem na sua conta corrente. A transação pode ser recusada ou pode gerar uma taxa de cheque especial do seu banco, que pode custar cerca de US $ 35 por transação. A maioria dos bancos oferece algo chamado proteção de cheque especial, que permite continuar usando o cartão de débito para compras e o cartão ATM para saques em troca de uma taxa. Se você preferir não pagar essa taxa, poderá optar por não receber a proteção de cheque especial, se já estiver inscrito, ou não optar por abrir uma conta. Se você não tiver optado por participar, qualquer transação que o coloque no vermelho será automaticamente recusada (e você não deve uma taxa). Para obter mais informações, consulte Prós e contras da proteção de cheque especial .

Uma alternativa é vincular sua conta poupança à sua conta corrente. Alguns bancos renunciarão a taxas de cheque especial se puderem transferir fundos da sua conta poupança para sua conta corrente quando necessário para evitar um cheque especial. Talvez você ainda precise pagar uma "taxa de transferência com cheque especial", mas geralmente é muito mais barato que as outras taxas. (Você também pode estar interessado em Quanto tempo leva para que um cheque seja liberado? )

O que significam todos os números de um cheque?

Uma longa série de números pode ser encontrada na parte inferior de cada verificação. A primeira série, à esquerda, é um número de nove dígitos que identifica seu banco e é comumente chamado de ABA ou número de roteamento. A próxima série, no meio, é o número da sua conta corrente. Com o número de roteamento e o número da sua conta, o banco que aceita seu cheque saberá como processá-lo (qual banco e, especificamente, qual conta). A última série de números é o número do cheque, que corresponde ao número no canto superior direito do cheque. (Consulte Número de roteamento versus número da conta: como eles diferem .)

Como escrever um cheque

Escrever um cheque pode ser confuso quando você nunca o fez antes, mas é simples quando você sabe o que vai aonde. Aqui está uma rápida olhada em como escrever um cheque:

• Preencha a data de hoje na linha curta no canto superior direito da verificação.
• Na linha ao lado de PAGAR POR ENCOMENDA, digite o nome da pessoa ou empresa à qual você pretende doar dinheiro.
• Na caixa à direita dessa linha e do cifrão, digite o valor para o qual o cheque é válido (por exemplo, 97, 98).
• Na próxima linha, escreva, em palavras, o valor em dólares do cheque (por exemplo, noventa e sete e 98/100). Esse valor deve corresponder aos números digitados na caixa. Para garantir que a verificação não seja violada, preencha toda a linha.
• No canto inferior esquerdo, você pode fazer uma anotação para ajudar a lembrar para que serve a verificação; ou, se você estiver pagando uma fatura e a empresa solicitar que você inclua um número de conta, coloque-o aqui.
• Sua assinatura fica na linha no canto inferior direito. Seu cheque não será aceito sem uma assinatura; portanto, inclua-o.

É uma boa idéia preencher cheques usando o mesmo processo todas as vezes para garantir que você inclua tudo. Você pode trabalhar de cima para baixo. Veja como fica a verificação antes de ser preenchida:

Como equilibrar uma conta corrente

Uma maneira básica de gerenciar sua conta corrente é equilibrar seu talão de cheques. Isso envolve registrar as datas e os valores de todas as suas retiradas e compras com cartão de débito, além de depósitos e transferências eletrônicas, e depois fazer as contas para garantir que seu saldo corresponda ao seu extrato todos os meses. Para fazer isso, verifique todas as transações no seu extrato com relação às suas entradas para garantir que tudo corresponda, que você não tenha deixado nada de fora e que não haja erros de matemática. Quando tudo coincide, sua conta é equilibrada. Se não houver equilíbrio, comece procurando por transações que podem não ter sido gravadas e verifique sua matemática. Lembre-se de incluir qualquer interesse ganho.

Equilibrar seu talão de cheques regularmente ajuda a garantir que você saiba quanto dinheiro há em sua conta, o que pode impedir você de sacar demais. Você pode acompanhar suas transações no livro de cheques, com uma planilha ou usando um aplicativo (como o Mint). Se você não deseja equilibrar seu talão de cheques, verifique pelo menos on-line ou com o aplicativo do banco. Você também pode se inscrever para receber alertas de texto que informam se sua conta está abaixo do limite especificado.

Como os bancos protegem seu dinheiro

Se o seu banco for membro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), seus depósitos terão garantia de até US $ 250.000 por depositante para cada categoria de propriedade da conta. Isso significa que, se você tiver diferentes tipos de contas em seu banco - digamos, uma conta corrente e uma conta poupança - cada tipo de conta terá um seguro de até US $ 250.000 se o banco falhar. A cobertura é automática quando você abre uma conta nas costas seguradas pelo FDIC e é apoiada pela fé e crédito completos do governo dos Estados Unidos. Para descobrir se um banco é segurado pelo FDIC, pergunte a um representante do banco, procure o sinal do FDIC no site do banco e na agência local ou use a ferramenta BankFind do FDIC.

As cooperativas de crédito oferecem um seguro comparável. Se a sua cooperativa de crédito for membro da National Credit Union Share Insurance Insurance (NCUSIF), suas “ações” (o que as cooperativas de crédito chamam de depósitos) são seguradas de maneira semelhante à forma como seus depósitos são protegidos em um banco segurado pelo FDIC. Todas as cooperativas federais de crédito são seguradas pelo NCUSIF, que é administrado pelo National Credit Union Administration (NCUA); as cooperativas de crédito estaduais podem ser seguradas pelo NCUSIF ou por meio de seu próprio seguro estatal ou seguro privado. Como as instituições financeiras podem e fracassam (pense em 2008), é recomendável abrir uma conta apenas em um banco segurado pela FDIC ou em uma união de crédito segurada da mesma forma.

A linha inferior

Você tem muitas opções se estiver comprando uma conta corrente. Uma das primeiras coisas a considerar é se você deseja abrir uma conta em um banco on-line ou no seu banco de tijolo e argamassa local. Em geral, os bancos online oferecem vantagens como taxas mais baixas, melhores taxas de juros, conveniência e acesso gratuito a caixas eletrônicos para uma rede tipicamente grande de caixas eletrônicos. Talvez a maior desvantagem seja o fato de os bancos on-line não oferecerem assistência pessoalmente, o que significa que você precisará selecionar um menu de toque para alcançar uma pessoa real. (Para saber mais, consulte Quais são os prós e os contras das contas correntes on-line ">

Ainda assim, muitas pessoas desfrutam de contas on-line, principalmente porque a maioria dos bancos hoje oferece aplicativos robustos que facilitam o depósito, a retirada e a transferência de dinheiro. E se você estiver preocupado com a segurança da Internet, os bancos on-line respeitáveis, com medidas de segurança atualizadas, são tão seguros quanto os bancos tradicionais. Para descobrir como um banco específico protege suas informações, procure o nome desse banco + segurança (por exemplo, Ally + segurança). O resultado deve vincular você ao centro de segurança do banco.

Depois de decidir se prefere abrir uma conta em um banco on-line ou físico, você pode começar a comparar suas opções, como tipos de conta (por exemplo, verificação de alunos ou verificação conjunta), requisitos mínimos de saldo, manutenção mensal taxas e similares. Se você tiver alguma dúvida, não hesite em entrar em contato com um representante do banco, pessoalmente (em uma agência local) ou usando o recurso de bate-papo on-line do banco (se disponível) ou a linha telefônica de atendimento ao cliente.