Como obter seguro de saúde

Se você precisa comprar um seguro de saúde, está em boa companhia. Apenas metade dos americanos é coberta pelo plano de seguro de saúde de um empregador, de acordo com as estimativas da Kaiser Family Foundation, sem fins lucrativos. Outros 14% são cobertos pelo Medicare e 21% dependem do Medicaid e do Programa de Seguro de Saúde Infantil (CHIP). Outro 1% dos americanos é coberto pelos militares ou pela Administração dos Veteranos. Todo mundo - cerca de 50 milhões de nós - está por conta própria.

Explicaremos cada opção para comprar seu próprio seguro de saúde, para que você possa decidir qual o melhor caminho para você.

Principais Takeaways

• Sua melhor chance de comprar um seguro de saúde abrangente e acessível é durante a janela de inscrição anual aberta, que vai de 1º de novembro a 15 de dezembro.
• Se você deseja se qualificar para subsídios, solicite através do Healthcare.gov ou da sua bolsa estadual em vez de comprar diretamente de uma seguradora.
• Você também pode trabalhar com um agente ou corretor para obter seguro de saúde. Trabalhar com um corretor significa que você não será cobrado por uma taxa.
• Se você adquirir um seguro de saúde por meio de uma corretora de seguro de saúde on-line, também conhecida como troca privada, talvez não sejam mostrados todos os planos que atendem às suas necessidades.
• A compra através de uma associação ou organização associativa pode permitir que você obtenha uma tarifa de grupo em seguro de saúde.

Opção 1: use o mercado de seguros de saúde do governo

O Health Insurance Marketplace é geralmente chamado de "bolsa" de seguro de saúde. Dependendo da sua renda e da sua elegibilidade para outra cobertura de seguro de saúde, você pode se qualificar para subsídios, também chamados de créditos fiscais premium, quando compra um seguro de saúde através do mercado.

Você pode comprar uma apólice de mercado, mesmo se for elegível para seguro através do seu empregador, e não custa nada ver se consegue encontrar um plano melhor para sua situação. Você provavelmente não terá direito a subsídios se tiver acesso à cobertura baseada no emprego.

A inscrição aberta para a cobertura 2020 começa em 1 de novembro de 2019 e termina em 15 de dezembro de 2019. A cobertura começa em 1 de janeiro de 2020. As trocas estaduais podem ter datas de inscrição ligeiramente diferentes. É importante comprar uma apólice durante esse período anual de inscrição, porque você não poderá comprar uma apólice pelo resto do ano, a menos que tenha um evento de vida qualificado, como se mudar, se casar ou ter um filho.

Você pode se inscrever on-line, por telefone ou pessoalmente. Se precisar de ajuda para se inscrever, você pode trabalhar com um navegador de mercado (em alguns estados), um consultor de aplicativos certificado ou uma equipe de assistência pessoal. Você deve ser um cidadão dos EUA ou legalmente presente no país para comprar um plano de mercado.

Comece sua pesquisa por uma política de mercado em Healthcare.gov. Digite seu CEP e você será direcionado para comprar uma apólice no mercado federal. Se o seu estado tiver seu próprio mercado, você será redirecionado para o site do seu estado. Você também pode encontrar links diretos para trocas de estado na página “The Marketplace in your state” da Healthcare.gov.

Se você não tiver certeza se se qualifica para o Medicaid ou CHIP, pode descobrir visitando o site Medicaid do seu estado ou preenchendo um formulário no Healthcare.gov.

Opção 2: Trabalhar com um agente ou corretor

Um agente ou corretor pode ajudá-lo a encontrar uma boa política para você, porque eles têm experiência na avaliação de planos de seguro de saúde. A ferramenta Localizar ajuda local do governo federal pode ajudá-lo a localizar um corretor de seguros privado treinado no mercado. Para aprender sobre o maior número de opções e obter os conselhos menos tendenciosos, convém trabalhar com um corretor que vende planos de mercado e não-mercado.

As empresas de seguros de saúde pagam aos corretores quando vendem apólices. Os consumidores não pagam uma taxa aos corretores, nem pagam prêmios mais altos para trabalhar com eles. “Agente” geralmente significa alguém que vende apólices apenas de uma companhia de seguros, enquanto “corretor” significa alguém que vende apólices de várias seguradoras.

Os corretores de seguros privados também podem mostrar opções em sites de inscrição privados de companhias de seguros e corretores da web. Se você deseja se qualificar para subsídios, no entanto, deve se inscrever através do Healthcare.gov ou da sua bolsa estadual.

Os navegadores de seguro de saúde do governo mostrarão apenas os planos de mercado disponíveis no Healthcare.gov. Todos esses planos são elegíveis para subsídios, e a ajuda de um navegador é gratuita.

Opção 3: comprar diretamente de uma seguradora

O Health Insurance Marketplace não inclui todos os planos de seguro de saúde disponíveis. Algumas pessoas podem encontrar um plano que melhor atenda às suas necessidades de cobertura ou orçamento fora do mercado. Ao comprar uma apólice no site de uma única seguradora, é claro que você verá apenas as opções disponíveis de uma seguradora. Você precisará visitar vários sites da seguradora para ver todas as suas opções, se quiser comprar diretamente.

Os planos em conformidade com a ACA, vendidos fora das trocas federais e estaduais, devem atender aos padrões mínimos de cobertura essencial da Lei de Cuidados Acessíveis, como cobrir condições pré-existentes, fornecer benefícios essenciais e oferecer cuidados preventivos sem nenhum custo antes que você atinja sua franquia. Você também pode comprar planos de curto prazo não compatíveis com a ACA (até 12 meses) fora das trocas, que podem ter mais exclusões e menos benefícios. Preste muita atenção ao que você está se inscrevendo se se inscrever através de uma troca privada.

Se você não se inscrever no mercado federal, lembre-se de que não terá direito a subsídios. Se seu estado opera com seu próprio mercado de seguro de saúde, você deve comprar seu plano de seguro de saúde através do mercado estadual para garantir que seu plano seja elegível para subsídios.

Se sua renda é alta demais para se qualificar para subsídios, você pode não se importar. Mas se você acabar ganhando menos do que o esperado no próximo ano, poderá acabar se qualificando inesperadamente para subsídios; portanto, mantenha suas opções em aberto. Os subsídios baseiam-se em quanto você ganha no ano em que compra a cobertura. Ao se inscrever, você receberá apenas uma estimativa de seus subsídios com base em sua renda estimada.

Opção 4: comprar através de uma corretora de seguro de saúde on-line

A corretora on-line de seguros de saúde - também chamada de sites particulares de inscrição ou trocas privadas - oferece ajuda para comparar planos de seguro de saúde ou obter o melhor plano disponível com base nas informações fornecidas. A comparação de compras é inteligente, mas os consumidores devem entender que esses sites não mostrarão a eles todos os planos do mercado que atendem a seus requisitos.

Em vez disso, essas trocas privadas mostrarão uma seleção de planos que ganharão uma comissão se o consumidor se inscrever. Eles podem exibir com mais destaque ou fornecer mais informações sobre os planos que conferem à corretora uma comissão mais alta, adverte a Kaiser Family Foundation.

Esses incentivos de marketing não necessariamente significam que os planos oferecidos por esses sites não são bons. Significa apenas que os consumidores devem estar cientes de que podem não ter uma visão completa de suas opções quando visitam um desses sites.

Os sites particulares de inscrição podem solicitar informações pessoais que os mercados federal e estadual não solicitam. Eles podem perguntar sobre sua altura, peso e condições pré-existentes - fatores que podem afetar sua elegibilidade para planos que não cumprem a Lei de Assistência Acessível. Suas informações pessoais também podem ser usadas pela empresa por trás do site fornecido, bem como por seus parceiros de negócios, para comercializar outros produtos para você.

Assim como na compra de uma apólice diretamente de uma empresa de seguro de saúde, você não pode obter créditos fiscais premium (subsídios) se comprar sua apólice de seguro de saúde através de uma bolsa particular.

Opção 5: comprar através de uma organização associativa

Se você pertence a um sindicato, associação de ex-alunos, organização profissional ou qualquer outro grupo grande, poderá adquirir um seguro de saúde por meio de tarifas de grupo. O Freelancer's Union, por exemplo, oferece seguro de saúde por meio de sua subsidiária, a Freelancers Insurance Agency, e por meio de um de seus parceiros, HealthPlanServices.

Ao procurar um seguro de saúde por meio de uma associação ou organização associativa, verifique se realmente compra um seguro e não apenas um plano de desconto de serviços de saúde. Os planos de desconto podem economizar dinheiro com prescrições ou óculos, mas eles não o ajudarão se você tiver câncer. Lembre-se também de que, mesmo que a associação seja uma organização sem fins lucrativos, ela pode estar vinculada ou mesmo estabelecida por uma agência de seguros com fins lucrativos, através da qual vende apólices para membros da associação.

Cuidado com os Ministérios de Saúde

Os ministérios que compartilham cuidados de saúde podem ser atraentes para indivíduos saudáveis ​​que buscam cobertura de baixo custo, mas não oferecem um seguro de saúde verdadeiro. Em vez disso, eles oferecem um acordo em que indivíduos que compartilham a mesma fé religiosa contribuem para uma quantia de dinheiro que o ministério distribui aos seus membros para cobrir certos custos de assistência médica. Esses ministérios geralmente não cobrem condições pré-existentes, podem cobrar taxas mais altas com base no estado de saúde e não garantem reembolso mesmo pelas condições que cobrem.

A linha inferior

Se você não obtiver seguro de saúde por meio do trabalho ou do Medicare, há várias maneiras de solicitar cobertura.

Se você se sentir à vontade para fazer a pesquisa e comparar os planos por conta própria, poderá se inscrever no Healthcare.gov. Ao acessar o site do governo, também é possível saber se você é elegível para o Medicaid e / ou o CHIP.

Se precisar de ajuda para encontrar o plano ou a aplicação correta, você pode trabalhar com um conselheiro, navegador ou corretor de assistência de mercado. Todos os serviços desses indivíduos são gratuitos.

Você não precisa comprar um seguro de saúde por meio da bolsa federal ou da bolsa do seu estado (ou de todo), mas não terá direito a créditos fiscais premium, a menos que o faça.

Por fim, certifique-se de comprar uma política durante a janela de inscrição anual aberta, que vai de 1º de novembro a 15 de dezembro. É a sua melhor oportunidade para comprar uma cobertura abrangente e acessível.