Contas de poupança da faculdade: EUA vs. Canadá

Enquanto os americanos são incentivados a economizar para a educação de seus filhos por meio de um plano de investimento com vantagens fiscais, as crianças canadenses podem receber subsídios a eles no nascimento. Por meio do Bolsa de Economia da Educação do Canadá (CESG), os pais podem começar a economizar para a educação dos filhos literalmente desde o primeiro dia, com o governo participando de parte da guia.

Como funciona o CESG

Os pais podem entrar em um banco, cooperativa de crédito ou outra instituição financeira para abrir um Plano de Poupança para Educação Registrada (RESP). Qualquer pessoa pode contribuir, seja mãe, pai ou uma tia ou tio favorito. Como um RESP é uma conta de investimento, ele pode ter taxas anexadas. Os pais devem ser cautelosos ao escolher o que é certo para eles.

O governo então combina o dinheiro até uma certa porcentagem e o deposita no RESP do seu filho. Os fundos extras que o governo deposita são chamados de Bolsa Canadense para Educação e Poupança. Em 2009, se sua renda familiar for inferior a US $ 38.832, os primeiros US $ 500 que você deposita a cada ano correspondem em até 40% e os próximos US $ 2.000 em 20%. Se sua renda estiver acima de US $ 38.832, o nível de correspondência nos primeiros US $ 500 será reduzido. Cada criança pode ganhar até US $ 7.200 em subsídios vitalícios.

Como os pais não pagam inicialmente impostos sobre o dinheiro, eles têm um duplo incentivo para economizar na educação de seus filhos; eles evitam pagar impostos e recebem bônus em dinheiro pela educação da criança no processo. (Pode haver outros incentivos fiscais que você está perdendo. Confira benefícios fiscais para famílias canadenses .)

Salários de estudante RESP

Uma vez que o beneficiário esteja matriculado em uma instituição pós-secundária aprovada, ele receberá pagamentos chamados pagamentos de assistência educacional (PAE) de seus RESP. Mas os estudantes que receberem pagamentos de um RESP pagarão imposto de renda sobre seus pagamentos. No entanto, os impostos que pagam - se houver, porque os alunos normalmente não recebem muito dinheiro durante a escola - provavelmente serão muito menos do que os pais pagariam com o mesmo dinheiro.

A pegada

Se uma criança não seguir um programa de treinamento pós-secundário aprovado, como faculdade ou escola comercial, dentro de 36 anos após a abertura da conta, o governo desejará que o dinheiro que você recebeu em subsídios seja devolvido. No entanto, essas contribuições nunca precisarão ser dadas ao governo. (Deseja saber mais? Confira Invista na sua educação com um RESP .)

Você também não precisará pagar imposto de renda sobre as contribuições que investiu. E é importante observar que, embora você não pague impostos sobre essas contribuições, quaisquer ganhos de investimentos retirados do RESP e não utilizados para despesas relacionadas à educação estarão sujeitos ao imposto de renda mais um imposto adicional de 20% de multa. Esses pagamentos são chamados de pagamentos de renda acumulada (AIP).

Fornecendo um RESP

Até alguns dólares por semana aumentam rapidamente. Por exemplo, investir US $ 9, 62 por semana totalizará US $ 500 em um ano. Se você atendeu aos requisitos de renda, esse valor corresponde a US $ 200. Em um ano, você economizaria US $ 700, antes dos juros, para o seu filho.

Se você começou a fazer isso no primeiro ano de vida de seu filho, sua contribuição seria de US $ 8.500 antes de ganhar qualquer interesse. Você poderia receber, se os níveis de subsídios permanecerem os mesmos, US $ 3.400 do governo. Seu filho ou filha acabariam com um mínimo de US $ 11.900 pela educação. Dependendo do que você investe, esse valor pode crescer para uma quantidade substancial com a composição.

Existem também programas de subsídios, nos quais, se você atender aos requisitos de renda, poderá obter dinheiro totalmente gratuito do governo para depositar em seu RESP. Por exemplo, seu filho pode ser elegível para receber um bônus de aprendizado do Canadá de US $ 500. Se você continuar cumprindo os requisitos, poderá receber outros US $ 100 por ano para financiar o RESP do seu filho até os 15 anos de idade, até um máximo de US $ 2.000.

Como o plano 529 americano se compara?

O plano americano 529 é semelhante a um RESP, pois é um veículo de investimento para os pais contribuírem para a educação de seus filhos. As contribuições feitas para os planos 529 são feitas com dólares após impostos, e os ganhos acumulados no plano crescem livres de impostos no nível federal. (Confira o 529 Tutorial do Plano para uma atualização deste plano.)

A maior vantagem dessa estrutura é que você acaba não pagando impostos por seus saques, se usados ​​para despesas com educação qualificada. No entanto, como as contribuições são pagas com dólares após impostos, se os pais obtiverem uma renda alta, eles serão tributados a uma taxa mais alta por suas contribuições do que o aluno que recebe o dinheiro. Como isenção fiscal, a maioria dos estados individuais oferece deduções fiscais estaduais para as contribuições dos pais.

No que diz respeito a obter o dinheiro da concessão além do investimento, o plano 529 não inclui programas de concessões. Existem dois tipos de 529 planos disponíveis: economia na faculdade e programa de ensino pré-pago.

Os programas pré-pagos permitem que os pais paguem antecipadamente as universidades estaduais às taxas atuais. Por exemplo, se um pai investisse US $ 2.000 este ano para cobrir as mensalidades durante um semestre da escola daqui a 15 anos, e a taxa de matrícula aumentasse a uma taxa de 2% ao ano, os US $ 2.000 investidos cobririam US $ 2.692 em propinas para a faculdade. Portanto, em essência, isso equivale a receber uma doação de US $ 692, bloqueando as mensalidades no nível de hoje. (Maximize suas economias lendo Como e quando mudar seu plano 529 ).

Ao contrário dos planos pré-pagos, que garantem dinheiro suficiente para cobrir as mensalidades futuras, os investimentos em um plano de poupança para a faculdade podem variar dependendo do mercado, assim como em um IRA ou 401 (k). O risco desse plano é que você possa ter um déficit que não cubra todas as suas despesas, mas, ao mesmo tempo, há mais potencial de crescimento de ganhos.

A linha inferior

Tanto o Canadá quanto os Estados Unidos oferecem programas que os pais devem usar ao economizar na educação de seus filhos. Mas não pare nos planos de poupança educacional para arrecadar dinheiro para essa despesa. Dentro de um ano de faculdade, os estudantes também devem fazer check-out e solicitar subsídios e bolsas de estudos das universidades. Afinal, quanto mais os pais puderem economizar e quanto mais dinheiro os estudantes receberem, menos todos serão sobrecarregados com as dívidas dos empréstimos estudantis.

Interessado em outros benefícios da economia educacional canadense? Confira Educação Canadense para Subsídios e Créditos Fiscais. Você é um cidadão americano? Certifique-se de verificar Escolhendo o tipo certo de plano 529 .