Conta corrente
Uma conta corrente é uma conta de depósito mantida em uma instituição financeira que permite saques e depósitos. Também chamadas contas de demanda ou contas transacionais, as contas correntes são muito líquidas e podem ser acessadas por meio de cheques, caixas automáticos e débitos eletrônicos, entre outros métodos. Uma conta corrente difere de outras contas bancárias, pois muitas vezes permite numerosos saques e depósitos ilimitados, enquanto as contas de poupança às vezes limitam os dois.
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Principais Takeaways
- Uma conta corrente é uma conta de depósito em um banco ou outra empresa financeira que permite ao titular fazer depósitos e saques.
- As contas correntes são muito líquidas, permitindo numerosos depósitos e saques, em oposição a menos poupança líquida ou contas de investimento.
- A desvantagem do aumento da liquidez é que as contas correntes não oferecem aos detentores muito em termos de taxas de juros.
- O dinheiro pode ser depositado em bancos e caixas eletrônicos, através de depósito direto ou outra transferência eletrônica; os titulares podem sacar fundos via bancos e caixas eletrônicos, mediante cheques ou usando cartões de débito ou crédito eletrônicos associados às suas contas.
- É importante acompanhar as taxas da conta corrente, que são avaliadas por saques a descoberto, emitindo muitos cheques e, com alguns bancos, mantendo um saldo mínimo muito baixo.
Contas correntes explicadas
As contas correntes podem incluir contas comerciais ou corporativas, contas de alunos e contas conjuntas, além de muitos outros tipos de contas que oferecem recursos semelhantes.
Uma conta corrente comercial é usada pelas empresas e é propriedade da empresa. Os executivos e gerentes da empresa têm autoridade de assinatura na conta, conforme autorizado pelos documentos que regem a empresa.
Alguns bancos oferecem uma conta corrente gratuita especial para estudantes universitários, que permanecerão livres até se formarem. Uma conta corrente conjunta é aquela em que duas ou mais pessoas, geralmente parceiros conjugais, são capazes de preencher cheques na conta.
Em troca de liquidez, as contas correntes normalmente não oferecem uma taxa de juros alta, mas se mantidas em uma instituição bancária fretada, os fundos são garantidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) até US $ 250.000 por depositante individual, por banco segurado.
Para contas com grandes saldos, no entanto, os bancos geralmente fornecem um serviço para "varrer" a conta corrente. Isso envolve retirar a maior parte do excesso de caixa da conta e investi-lo em fundos overnight com juros. No início do dia útil seguinte, os fundos são depositados de volta na conta corrente juntamente com os juros auferidos da noite para o dia.
Contas correntes e bancos
Muitas instituições bancárias oferecem contas correntes por taxas mínimas e, tradicionalmente, a maioria dos grandes bancos comerciais usa contas correntes como líderes de perdas. Um líder de perda é uma ferramenta de marketing na qual uma empresa oferece um produto ou vários produtos abaixo do valor de mercado para atrair consumidores. O objetivo da maioria dos bancos é atrair consumidores com contas correntes gratuitas ou de baixo custo e depois incentivá-los a usar recursos mais lucrativos, como empréstimos pessoais, hipotecas e certificados de depósito.
No entanto, como credores alternativos, como empresas de fintech, oferecem aos consumidores um número crescente de empréstimos, os bancos podem ter que revisar essa estratégia. Por exemplo, os bancos podem decidir aumentar as taxas nas contas correntes se não puderem vender produtos lucrativos suficientes para cobrir suas perdas.
Medidas de Fornecimento de Dinheiro
Como o dinheiro retido em contas correntes é muito líquido, os saldos agregados em todo o país são usados no cálculo da oferta monetária M1. M1 é uma medida da oferta monetária e inclui a soma de todos os depósitos de transações mantidos em instituições depositárias, bem como a moeda mantida pelo público. M2, outra medida, inclui todos os fundos contabilizados no M1, bem como fundos em contas de poupança, depósitos a prazo de pequenas denominações e ações de fundos mútuos do mercado monetário de varejo.
Contas correntes em uso
Os consumidores podem configurar contas correntes em agências bancárias ou no site de uma instituição financeira. Para depositar fundos, os correntistas podem usar caixas eletrônicos, depósitos diretos e depósitos sem receita. Para acessar seus fundos, eles podem emitir cheques, usar caixas eletrônicos ou cartões de débito ou crédito eletrônicos conectados às suas contas.
Os avanços no banco eletrônico tornaram as contas correntes mais fáceis de usar. Agora, os clientes podem pagar contas através de transferências eletrônicas, eliminando assim a necessidade de escrever e enviar cheques em papel. Eles também podem configurar pagamentos automáticos de despesas mensais de rotina e podem usar aplicativos de smartphone para fazer depósitos ou transferências.
Não negligencie as taxas da conta corrente - há coisas que os bancos não anunciam amplamente para pessoas que não estão lendo as letras miúdas, incluindo taxas contingentes como descobertos.
Proteção de cheque especial
Se você emitir um cheque ou fizer uma compra com mais do que você possui em sua conta corrente, seu banco poderá cobrir a diferença. Essa linha de crédito oferecida pelo banco é chamada de proteção de cheque especial.
O que muitos bancos não dizem aos clientes é que eles cobrarão você por cada transação que faz com que sua conta use um cheque especial. Por exemplo, se você tiver um saldo de US $ 50, 00 e fizer compras usando o cartão de débito de US $ 25, 00, US $ 25, 00 e US $ 53, 00, será cobrada a taxa de cheque especial (geralmente alta) pela compra que ultrapassou sua conta e por cada subseqüente compre depois que você estiver no vermelho.
Mas tem mais. No exemplo acima, no qual você efetuou três compras de US $ 25, US $ 25 e US $ 53, não seria cobrada apenas uma taxa pela última compra. De acordo com o contrato do titular da conta, muitos bancos têm disposições declarando que, no caso de um cheque especial, as transações serão agrupadas na ordem de seu tamanho, independentemente da ordem em que ocorreram. Isso significa que o banco agruparia essas transações na ordem de US $ 53, US $ 25, US $ 25, cobrando uma taxa por cada uma das três transações no dia em que você esgotou sua conta. Além disso, se a sua conta permanecer em excesso, seu banco também poderá cobrar juros diários sobre o empréstimo.
Há uma razão prática para compensar pagamentos maiores antes de pagamentos menores. Muitas contas e pagamentos de dívidas importantes, como pagamentos de carros e hipotecas, geralmente estão em grandes denominações. A lógica é que é melhor que esses pagamentos sejam liberados primeiro. No entanto, essas taxas também são um gerador de renda extremamente lucrativo para os bancos.
Você pode evitar taxas de cheque especial, desativando a cobertura de cheque especial, escolhendo uma conta corrente sem taxas de cheque especial ou mantendo o dinheiro em uma conta vinculada.
Alguns bancos perdoarão de um a três encargos a descoberto em um período de um ano, se você ligar e perguntar. Por exemplo, o Chase bank perdoa até três cobranças a descoberto a cada período de 12 meses e devolve os fundos cobrados se você ligar e falar com um representante.
Taxas de serviço da conta corrente
Enquanto tradicionalmente se pensa que os bancos geram receita com os juros que cobram dos clientes para emprestar dinheiro, as taxas de serviço foram criadas como uma maneira de gerar receita com contas que não estavam gerando receita de juros suficiente para cobrir as despesas do banco. No mundo atual de computadores, custa a um banco praticamente a mesma quantia para manter uma conta com um saldo de US $ 10, assim como uma conta com um saldo de US $ 2.000. A diferença é que, enquanto a conta maior está gerando juros suficientes para o banco obter receita, a conta de US $ 10 custa mais ao banco do que está trazendo.
O banco compensa esse déficit cobrando taxas quando os clientes deixam de manter um saldo mínimo, excedem uma conta ou emitem muitos cheques.
Mesmo com todas essas taxas, ainda pode haver uma maneira de sair. Se você é cliente de um grande banco (e não de uma agência de poupança e empréstimo de cidade pequena), a melhor maneira de evitar o pagamento de taxas não recorrentes é pedir educadamente. Os representantes de atendimento ao cliente de grandes bancos geralmente estão autorizados a anular centenas de dólares em cobranças, se você apenas explicar a situação e pedir que cancelem a cobrança. Lembre-se de que esses "cancelamentos de cortesia" geralmente são acordos únicos.
Depósito direto
O depósito direto permite ao seu empregador depositar eletronicamente seu salário na sua conta bancária. Os bancos também se beneficiam com esse recurso, pois oferece um fluxo constante de receita para emprestar aos clientes. Por esse motivo, muitos bancos oferecem cheques gratuitos (sem saldo mínimo ou taxas de manutenção mensais) se você receber um depósito direto em sua conta.
Transferência Eletrônica de Fundos
Com uma transferência eletrônica de fundos (EFT), também conhecida como transferência eletrônica, é possível transferir o dinheiro diretamente para sua conta sem ter que esperar que um cheque seja enviado pelo correio. A maioria dos bancos não cobra mais para fazer uma EFT.
ATMs
Os caixas eletrônicos facilitam o acesso a dinheiro da sua conta corrente ou poupança após o expediente, mas é importante estar ciente das taxas que podem estar associadas ao seu uso. Embora você esteja normalmente livre quando usa um dos caixas eletrônicos do seu banco, o uso de um caixa eletrônico de outro banco pode resultar em sobretaxas do banco que possui o caixa eletrônico e do seu banco. No entanto, os caixas eletrônicos sem sobretaxa estão se tornando cada vez mais populares.
Bancário sem dinheiro
O cartão de débito se tornou um item básico para quem usa uma conta corrente. Ele oferece a facilidade de uso e a portabilidade de um cartão de crédito importante, sem o ônus das contas de cartão de crédito com juros altos. Muitos bancos oferecem proteção contra fraude de responsabilidade zero para cartões de débito para ajudar a proteger contra roubo de identidade se um cartão for perdido ou roubado.
Contas correntes e juros
Se você escolher uma conta corrente com juros, esteja preparado para pagar muitas taxas - principalmente se não conseguir manter um saldo mínimo. De acordo com a pesquisa de conta corrente do Bankrate em 2018, o saldo mínimo médio necessário para evitar uma taxa mensal em uma conta corrente de juros é de US $ 6.319, queda de 2, 56% em relação ao ano anterior. O saldo mais comum necessário para evitar taxas em contas correntes sem juros é de US $ 1.500.
Esse valor mínimo geralmente é o total combinado de todas as suas contas no banco, incluindo contas correntes, poupança e certificados de depósito. Se seu saldo ficar abaixo do mínimo exigido, você terá que pagar uma taxa de serviço mensal, que sai em média por US $ 15. E na era atual de baixas taxas de juros, o rendimento médio nessas contas é de apenas 0, 34%.
Apenas alguns bancos atendem contas correntes livres de juros sem compromisso. No entanto, se você tem um relacionamento favorável de longa data com o seu banco, poderá obter a isenção da taxa em sua conta corrente com juros.
3, 33%
A melhor taxa de juros disponível em uma conta corrente, de acordo com o Bankrate, é de 3, 33% em setembro de 2019.
Conta corrente e pontuação de crédito
Uma conta corrente pode afetar sua pontuação e relatório de crédito sob certas circunstâncias, mas a maioria das atividades básicas da conta corrente, como fazer depósitos e retiradas e emitir cheques, não têm impacto. Ao contrário dos cartões de crédito, o fechamento de contas correntes em boas condições também não afeta sua pontuação ou relatório de crédito. E os descuidos que resultam no excesso de contas correntes não aparecem no seu relatório de crédito, desde que você os cuide em tempo hábil.
Alguns bancos fazem uma consulta simples ou extraem seu relatório de crédito para descobrir se você tem um histórico decente em lidar com dinheiro antes de oferecer uma conta corrente. Soft pulls não afetam sua pontuação de crédito. Se você estiver abrindo uma conta corrente e solicitando outros produtos financeiros, como empréstimos para habitação e cartões de crédito, é provável que o banco faça uma consulta rígida para exibir seu relatório de crédito e sua pontuação de crédito. Os puxões físicos refletem seu relatório de crédito por até 12 meses e podem reduzir sua pontuação de crédito em até 5 pontos.
Se você solicitar proteção de cheque especial em conta corrente, é provável que o banco retire seu crédito, pois a proteção de cheque especial é uma linha de crédito. Se você não restaurar sua conta para um saldo positivo em tempo hábil após um cheque especial, pode esperar que o incidente seja relatado às agências de crédito.
Se você não tiver proteção de cheque especial e esgotar sua conta corrente e não conseguir restabelecer o saldo positivo em tempo hábil, o banco poderá entregar sua conta a uma agência de cobrança. Nesse caso, essas informações também serão relatadas às agências de crédito.
Como abrir uma conta corrente
Além das agências de relatórios de crédito, existem agências que acompanham e relatam seu histórico bancário. O nome oficial deste boletim nas suas contas bancárias é "relatório bancário do consumidor". Os bancos e as cooperativas de crédito analisam esse relatório antes de permitirem a abertura de uma nova conta.
As duas principais agências de informações ao consumidor que rastreiam a grande maioria das contas bancárias nos Estados Unidos são ChexSystems e Early Warning System.
Quando você solicita uma nova conta, essas agências relatam se você já rejeitou cheques, recusou-se a pagar taxas atrasadas ou teve contas fechadas devido a má administração.
Devolver cronicamente os cheques, não pagar taxas de cheque especial, cometer fraude ou ter uma conta "fechada por justa causa" pode resultar em um banco ou cooperativa de crédito negando a você uma nova conta. De acordo com a Fair Credit Reporting Act (FCRA), se sua conta corrente foi fechada devido a má administração, essas informações podem aparecer em seu relatório bancário do consumidor por até sete anos. No entanto, de acordo com a American Bankers Association, a maioria dos bancos não o reportará se você exceder sua conta, desde que você cuide dela dentro de um período razoável.
Se não há nada a relatar, isso é bom. De fato, esse é o melhor resultado possível. Isso significa que você tem um modelo de conta.
Sendo negada uma conta
Se você não for titular de uma conta modelo, poderá entrar efetivamente na lista negra ao abrir uma conta corrente. Seu melhor curso de ação é evitar problemas antes que eles aconteçam. Monitore sua conta corrente e verifique o saldo regularmente para evitar cobranças e taxas a descoberto. Quando eles ocorrerem, verifique se você tem fundos suficientes para pagá-los, quanto mais cedo melhor.
Se você for negado, peça ao banco ou cooperativa de crédito que reconsidere. Às vezes, basta ter a oportunidade de falar com um funcionário do banco para que a instituição mude de idéia.
Você também pode tentar abrir uma conta poupança para criar um relacionamento com a instituição financeira. Quando você conseguir uma conta corrente, ela poderá ser vinculada a essa conta poupança para fornecer proteção contra cheque especial.
Mesmo se você tiver borrões legítimos em seu registro, é importante saber como os dados são rastreados e o que você pode fazer para corrigir um erro ou reparar um histórico ruim.
Para solicitar seu relatório de histórico bancário gratuito da ChexSystems, clique aqui. Para obter seu relatório gratuito do Early Warning System, clique aqui.
Rastreando e corrigindo seus dados
Sob o FCRA, você tem o direito de perguntar ao banco ou cooperativa de crédito qual dos dois sistemas de verificação eles usam. Se um problema for encontrado, você receberá um aviso de divulgação, provavelmente informando que não poderá abrir uma conta e por quê. Nesse momento, você pode solicitar uma cópia gratuita do relatório que foi a base da sua negação.
A lei federal também permite que você solicite um relatório de histórico bancário gratuito uma vez por ano por agência, momento em que você pode contestar informações incorretas e solicitar que o registro seja corrigido. Os serviços de relatório também devem informar como contestar informações imprecisas.
Você pode e deve contestar informações incorretas no seu relatório de banco do consumidor. Pode parecer óbvio, mas você deve obter seu relatório, verifique-o com cuidado e verifique se é preciso. Caso contrário, siga os procedimentos para corrigi-lo e notifique o banco ou a cooperativa de crédito. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) oferece exemplos de cartas para contestar informações imprecisas em seu histórico.
Ao entrar em contato com uma das agências de denúncia, lembre-se de que ela pode tentar vender outros produtos para você. Você não é obrigado a comprá-los, e recusá-los não deve afetar o resultado de sua disputa.
Você pode ser tentado a pagar uma empresa para "reparar" seu crédito ou verificar o histórico da conta. Mas a maioria das empresas de reparo de crédito são fraudes. Além disso, se as informações negativas forem precisas, os serviços de relatório não são obrigados a removê-las por até sete anos. A única maneira de removê-lo legitimamente é se o banco ou cooperativa de crédito que relatou as informações solicitar. Portanto, você pode estar melhor servido para tentar reparar seu relacionamento com a instituição por conta própria.
Alguns bancos oferecem contas de cartão pré-pago somente em dinheiro para pessoas que não podem obter contas tradicionais. Após um período de boa administração, você pode se qualificar para uma conta regular.
Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem outros tipos de programas de segunda chance com acesso restrito a contas, taxas bancárias mais altas e, em muitos casos, sem cartão de débito. Se você é candidato a um programa de segunda chance, verifique se o banco está seguro pelo FDIC. Se for uma cooperativa de crédito, deve ser segurada pela Administração Nacional da União de Crédito (NCUA).