Rating Bancário
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e / ou outras empresas privadas fornecem uma classificação bancária ao público quanto à sua segurança e solidez. Isso se aplica a bancos e outras instituições econômicas.
Uma classificação bancária geralmente atribui uma nota de carta ou classificação numérica, com base em fórmulas proprietárias. Essas fórmulas geralmente se originam do capital do banco, qualidade dos ativos, administração, ganhos, liquidez e sensibilidade ao risco de mercado (CAMELS).
Classificações bancárias explicadas
Os reguladores governamentais atribuem o rating CAMELS em uma escala de 1 a 5, com 1 e 2 sendo atribuídos a instituições financeiras que estão nas melhores condições fundamentais. Uma classificação de 4 ou 5 geralmente indica problemas sérios que requerem ação imediata ou monitoramento cuidadoso. Uma classificação de 5 é atribuída a uma instituição com alta probabilidade de falha nos próximos 12 meses.
As agências nem sempre divulgam as classificações do CAMELS ao público. Eles podem ser mantidos em sigilo. Por esse motivo, as empresas privadas de classificação bancária também usam fórmulas proprietárias na tentativa de replicar as informações. Como nenhum serviço de classificação é idêntico, investidores e clientes devem consultar várias classificações ao analisar sua instituição financeira.
Classificação bancária e exemplos de critérios CAMELS
Como mencionado acima, muitas agências usam CAMELS ou critérios semelhantes para classificar bancos. Por exemplo, se uma agência observar o "A" no CAMELS: "A" significa qualidade do ativo, o que poderia implicar uma revisão ou avaliação do risco de crédito associado aos ativos geradores de juros de um banco, como empréstimos. As organizações de classificação também podem verificar se o portfólio de um banco é ou não diversificado adequadamente (por exemplo, quais políticas foram adotadas para limitar o risco de crédito e com que eficiência as operações estão sendo utilizadas).
As agências também podem olhar para "M" para gerenciamento. Eles querem garantir que os líderes dos bancos entendam para onde sua instituição está indo e fizeram planos específicos para avançar em um determinado ambiente regulatório, ao lado de seus pares. Visualizar o que é possível, colocar um banco em contexto com as tendências do setor e assumir riscos para expandir os negócios são todos exigidos por líderes fortes.
Finalmente, as organizações podem se concentrar em "E" ou ganhos. As demonstrações financeiras bancárias costumam ser mais difíceis de decifrar do que outras empresas, dados seus distintos modelos de negócios. Os bancos recebem depósitos dos poupadores e pagam juros sobre algumas dessas contas. Para gerar receita, eles repassam esses fundos aos mutuários na forma de empréstimos e recebem juros sobre eles. Seus lucros são derivados do spread entre a taxa que pagam pelos fundos e a taxa que recebem dos mutuários.