Anuidades: Como encontrar o caminho certo para você

As anuidades são uma maneira de gerar renda vitalícia, economizar para a aposentadoria sem a preocupação de risco de mercado e deixar algo para sua família ou instituição de caridade favorita depois que você morrer. No entanto, como em muitos produtos financeiros, o que antes era uma idéia simples se tornou complicado.

Existem três tipos principais de anuidades - fixa, variável e indexada. Este artigo se concentrará no que procurar em cada tipo de anuidade, bem como nas perguntas a serem feitas antes de investir.

Principais Takeaways

• Existem três tipos de anuidades: fixa, variável e indexada.
• As anuidades fixas são isentas de riscos e pagam uma quantia fixa em um pagamento único, fixo ou mensal, trimestral ou anual.
• Anuidades variáveis ​​podem aumentar ou diminuir em valor, dependendo da taxa de juros, mas qualquer lucro aumenta o imposto diferido.
• As anuidades indexadas estão vinculadas ao desempenho de um índice, como o S&P 500, e fornecem um retorno com base nesse desempenho, embora não caiam abaixo de um determinado mínimo.

Um pouco de fundo sobre anuidades

Uma anuidade é um produto de investimento vendido por companhias de seguros ou outras instituições financeiras para manter e aumentar fundos. A anuidade é essencialmente um contrato escrito entre você e a empresa. Ao anunciar, você investe uma certa quantia na empresa e aceita um fluxo de pagamentos que pode começar imediatamente ou no futuro. Os pagamentos podem ser por toda a vida ou por um determinado número de anos. As anuidades são usadas principalmente para fornecer renda estável durante a aposentadoria.

Anuidades fixas

Uma anuidade fixa promete que você ganhará uma taxa de juros declarada em seu dinheiro, resultando no mesmo pagamento ano após ano. Este tipo de investimento é livre de risco. A companhia de seguros assume todos os riscos e garante que você fará a taxa de juros declarada. Anuidades fixas não estão vinculadas ao mercado de ações de forma alguma. Existem duas subcategorias de anuidades fixas:

1. Anuidades imediatas - uma anuidade imediata, também chamada de anuidade de prêmio único, é quando você faz um pagamento único e único e, em seguida, pouco tempo depois, começa a receber pagamentos mensais, trimestrais ou anuais. Esses pagamentos podem ser vitalícios ou por um número especificado de anos. Geralmente, você compra esse tipo de anuidade quando está prestes a se aposentar ou já está aposentado e deseja gerar uma renda segura e consistente, não importa o quê.
2. Anuidades diferidas - Você compra uma anuidade diferida quando deseja economizar dinheiro diferido de impostos e, em algum momento no futuro, usa o dinheiro investido para seus objetivos finais. Algumas pessoas usam anuidades diferidas como forma de construir para a aposentadoria, sabendo que receberão um retorno garantido, não importa o quê. Ao começar a receber pagamentos, você deve impostos sobre os ganhos que fez na anuidade.

Geralmente, você pode retirar até 10% ao ano de uma anuidade fixa sem ter que pagar uma multa por retirada antecipada. Você pode facilmente converter dinheiro de uma anuidade diferida para uma anuidade imediata. Você também pode deixar o dinheiro para um ente querido ou uma instituição de caridade favorita, livre de impostos imobiliários. Além disso, as anuidades têm um período de aparência gratuita de 30 dias. Se você não gostar do que diz o contrato de anuidade ou simplesmente mudar de idéia, poderá devolvê-lo à companhia de seguros e receber um reembolso total.

Anuidades Variáveis

Com uma anuidade variável, você pode efetuar um pagamento fixo ou uma série de pagamentos. A empresa concorda em fazer pagamentos consistentes para você imediatamente ou em alguma data no futuro. Anuidades variáveis ​​combinam os elementos de fundos mútuos, seguro de vida e planos de poupança de aposentadoria diferidos. Ao investir em uma anuidade variável, você pode selecionar uma variedade de fundos mútuos para investir. Uma anuidade variável tem duas fases:

• A fase de acumulação - Durante a fase de acumulação, você está pagando o dinheiro da anuidade e tem uma variedade de opções de investimento, variando de um fundo equilibrado (um tipo de fundo mútuo que possui ações preferenciais, títulos e ações ordinárias para obter renda e crescimento ) a fundos do mercado monetário e fundos internacionais. O dinheiro que você coloca nas opções de investimento aumentará ou diminuirá, dependendo do desempenho dos fundos. As melhores informações que você pode obter sobre as opções de investimento da anuidade variável estão no prospecto. Isso descreverá os riscos, a volatilidade e se o fundo contribui para a diversificação dos investimentos na anuidade.
• A fase de pagamento - durante a fase de pagamento, você começa a receber pagamentos. Esses pagamentos podem ser de um montante fixo ou você pode enviá-los regularmente a você (mensalmente, trimestralmente ou anualmente) por um determinado número de anos ou por toda a vida. Esses pagamentos são garantidos pela companhia de seguros.

Como o nome indica, com uma anuidade variável, a taxa de juros do seu dinheiro varia, dependendo do desempenho dos fundos em que você investe. Você pode se beneficiar dos mercados em alta, mas também sofrerá desacelerações quando os ursos começarem a rugir.

Mesmo assim, as anuidades variáveis ​​geralmente fornecem garantias que você não pode obter com outros investimentos. Por uma taxa, você pode adicionar um recurso de benefício por morte, por exemplo. Digamos que você investe US $ 125.000 em uma anuidade variável. Um tempo depois, o valor dos fundos de investimento mantidos na anuidade cai para US $ 95.000. Se você colocasse esse dinheiro em um fundo mútuo comum, perderia US $ 30.000. Mas com uma renda variável, seus beneficiários ainda receberão US $ 125.000 se você morrer. Em alguns produtos, se o valor de mercado subir para US $ 150.000, seus beneficiários poderão obter um benefício de morte "intensificado" de US $ 150.000.

Anuidades indexadas

Com uma anuidade indexada, você pode efetuar um pagamento único ou uma série de pagamentos. A empresa creditará o retorno calculado pelas alterações em um determinado índice, como o S&P 500. Também garantirá um retorno mínimo, embora esses mínimos possam variar de uma empresa para outra. Alguns dos benefícios de uma anuidade indexada incluem:

• Você pode usar os fundos para acumular dinheiro diferido de impostos (onde você paga os impostos depois de sacar o dinheiro).
• Você pode retirar até 10% ao ano do valor original investido sem penalidade.
• Você pode adicionar um benefício de morte onde, se você morrer cedo, a anuidade irá para o seu beneficiário e evitará o inventário.
• Você também pode retirar até 100% da anuidade sem penalidade se for forçado a entrar em uma casa de repouso.

As anuidades podem ser pagas com altas taxas; portanto, saiba o custo cumulativo antes de decidir comprar uma ou não.

Antes de comprar uma anuidade

Há várias perguntas que você deve fazer a si mesmo e a um agente de seguros para entender melhor qualquer anuidade que estiver considerando.

Pergunte a si mesmo:

• Para que vou usar essa anuidade? Se você está aposentado ou está se aproximando da aposentadoria e precisa de uma renda consistente, considere uma anuidade fixa. Se você está se preparando para a aposentadoria, considere uma renda variável ou uma renda indexada. Se você vai deixar sua anuidade para seus filhos ou netos, pode dar uma olhada em uma anuidade variável com um benefício de morte.
• Vou precisar do dinheiro imediatamente? O que você realmente precisa saber é se precisará do dinheiro nos próximos dois a cinco anos. Esse é um fator importante a ser considerado quando você tem taxas de resgate que podem afetar o valor do principal se você retirar os fundos mais cedo.

Pergunte ao seu agente de seguros ou consultor financeiro:

• Qual é o retorno mínimo garantido? Um retorno mínimo garantido é um retorno declarado que você fará, não importa o quê. No caso de anuidades fixas, o retorno mínimo garantido é óbvio. No entanto, as empresas também oferecem frequentemente um retorno mínimo sobre anuidades variáveis ​​e indexadas. Isso permitirá que você veja o que fará anualmente no pior cenário.
• Quais são as taxas iniciais e anuais pagas à companhia de seguros? Em alguns casos, há taxas pagas anualmente à empresa e também pode haver taxas iniciais que a empresa cobrará. Esta informação é normalmente encontrada no prospecto. Cuidado com muitas taxas. Cobranças altas reduzirão significativamente seu benefício.
• Quais são as taxas de resgate se eu sair mais cedo? Muitas anuidades têm um período de entrega durante o qual um investidor não pode sacar fundos sem pagar uma penalidade. A taxa de entrega é um custo pago a você se você retirar seus fundos antecipadamente. Essas taxas variam de empresa para empresa. Como regra geral, quanto mais tempo você mantiver a anuidade, menores serão as taxas de resgate. Em alguns casos, essas taxas desaparecem completamente após um certo número de anos.
• Que tipos diferentes de benefícios de morte estão disponíveis para mim? Um benefício de morte é fornecido aos seus beneficiários se você morrer. Este é um valor declarado. Em algumas anuidades variáveis, você pode obter um benefício de morte "intensificado" (um aumento nos benefícios que resulta de um aumento no portfólio geral).
• Quais isenções estão disponíveis se eu precisar do dinheiro imediatamente? Uma renúncia é usada quando você pode precisar do dinheiro para uma emergência, como uma condição médica ou se precisar ir a um lar de idosos. Muitas anuidades renunciarão à taxa de resgate se você precisar do dinheiro para uma situação como essa. Antes de comprar a anuidade, você precisa descobrir que tipos de dispensas estão disponíveis.

A linha inferior

Cada tipo de anuidade tem suas próprias vantagens e desvantagens. Um dos principais benefícios de uma anuidade é que ela permite acumular dinheiro para a aposentadoria, para que, ao fechar a porta do escritório, você possa receber um pagamento fixo ou criar uma renda consistente que possa durar um certo tempo. número de anos ou vida. Você também pode acumular dinheiro com impostos diferidos. Algumas das desvantagens de investir em anuidades incluem taxas altas, como taxas de resgate, se você precisar do dinheiro antecipadamente e taxas iniciais e anuais que possam ser aplicadas. Vale a pena examinar os diferentes tipos de anuidades, a fim de determinar qual funcionará para sua situação.