Alternativas a uma hipoteca reversa
O uso do patrimônio em sua residência é um método que muitas pessoas usam para levantar dinheiro. Existem vários métodos que um proprietário pode usar para acessar esse ramo da renda, mas alguns podem ser mais adequados do que outros. Uma opção popular - que geralmente enche as ondas de rádio com comerciais - é a hipoteca reversa. No entanto, embora popular, essa pode não ser a melhor opção para muitos proprietários.
A hipoteca reversa
Se você tiver 62 anos ou mais, poderá converter o patrimônio da sua casa em dinheiro com uma hipoteca reversa. Este empréstimo permite que você peça empréstimos contra o patrimônio da sua casa para obter um pagamento mensal fixo ou linha de crédito (ou alguma combinação dos dois). O pagamento é adiado até que você se mude, venda a casa, torne-se inadimplente com impostos ou seguros de propriedade, a casa fica em mau estado ou você morre. Em seguida, a casa é vendida e qualquer excesso após o pagamento vai para você ou seus herdeiros.
Hipotecas reversas podem ser problemáticas se não forem feitas corretamente e exigir cuidadosa atenção aos direitos do cônjuge sobrevivo se você for casado. Obviamente, o final do processo significa que você ou seus herdeiros abandonam sua casa, a menos que consiga comprá-la de volta ao banco. Credores inescrupulosos também podem ser um grande risco, portanto escolha essa opção com cuidado
(Para saber mais, consulte 5 golpes de hipoteca reversa. )
Refinanciar sua hipoteca existente
Se você já possui um empréstimo à habitação, poderá refinanciar sua hipoteca para reduzir seus pagamentos mensais e liberar algum dinheiro. Uma das melhores razões para refinanciar é reduzir a taxa de juros de sua hipoteca, o que pode economizar dinheiro durante a vida do empréstimo, diminuir o tamanho dos pagamentos mensais e ajudar a aumentar o patrimônio em sua casa mais rapidamente.
Outra vantagem: se você refinanciar, em vez de obter uma hipoteca reversa, sua casa continua sendo um trunfo para você e seus herdeiros.
Retirar um empréstimo de capital próprio
Essencialmente, uma segunda hipoteca, um empréstimo de capital próprio permite que você peça dinheiro emprestado, alavancando o patrimônio que você possui em sua casa. Funciona da mesma maneira que sua hipoteca principal: você recebe o empréstimo como um pagamento único e não pode retirar fundos adicionais da casa.
Para exercícios fiscais até 2017, os juros de um empréstimo com valores mobiliários no valor de até US $ 100.000 são geralmente dedutíveis, independentemente de como você o usou, seja para dívidas de cartão de crédito ou empréstimos estudantis. E se você usar o empréstimo para os chamados fins qualificados - que são "comprar, construir ou melhorar substancialmente a residência que garante o empréstimo" - você poderá deduzir impostos de até US $ 1 milhão (incluindo qualquer dívida de primeira hipoteca que tiver) )
No entanto, a nova Lei de Cortes de Impostos e Empregos reduziu a elegibilidade para uma dedução de empréstimo sobre o patrimônio líquido. Para os exercícios fiscais de 2018 a 2025, você não poderá deduzir os juros do empréstimo sobre o patrimônio líquido, a menos que o empréstimo seja usado especificamente para os fins qualificados descritos acima. Ele também reduziu o nível em que os juros são dedutíveis a empréstimos de US $ 750.000 ou menos.
Geralmente, são empréstimos com taxa fixa, que fornecem segurança contra o aumento das taxas de juros. Por esse motivo, a taxa de juros é normalmente mais alta do que para uma linha de crédito de ações domésticas. Assim como no refinanciamento, sua casa continua sendo um trunfo para você e seus herdeiros. Como sua casa atua como garantia, é importante entender que ela corre o risco de execução duma hipoteca se você optar pelo empréstimo.
(Para obter mais informações sobre esse tópico, consulte Hipoteca reversa ou empréstimo para aquisição de imóveis residenciais?)
Retirar uma linha de crédito de patrimônio líquido
Uma linha de crédito do patrimônio líquido (HELOC) oferece a opção de emprestar até o limite de crédito aprovado, conforme necessário. Ao contrário de um empréstimo de capital próprio, no qual você paga juros sobre o valor total do empréstimo, esteja usando o dinheiro ou não, com um HELOC você paga juros apenas sobre o valor que realmente retira. HELOCs são empréstimos ajustáveis; seu pagamento mensal será alterado com taxas de juros flutuantes.
As regras sobre dedutibilidade e finalidades qualificadas são as mesmas que para um empréstimo com patrimônio líquido (ver item 2). A HELOC mantém sua casa como um patrimônio para você e seus herdeiros. No entanto, como em um empréstimo de capital próprio, sua casa atua como garantia e poderá ser executada se você não pagar.
Venda sua casa ou tamanho reduzido
As opções acima mantêm você em sua casa existente. Se você estiver disposto e puder se mudar, no entanto, vender sua casa lhe dará acesso ao patrimônio que você construiu. Essa opção pode ser especialmente atraente se sua residência for maior do que a que você precisa atualmente, difícil ou custosa demais para manter ou possuir impostos de propriedade proibitivamente caros. Os recursos podem ser usados para comprar uma casa menor e mais acessível ou para alugar, e você terá dinheiro extra para economizar, investir ou gastar conforme necessário.
Venda sua casa para seus filhos
Outra alternativa para uma hipoteca reversa é vender sua casa para seus filhos. Uma abordagem é um contrato de sale-leaseback, no qual você vende a casa e depois a aluga de volta usando o dinheiro da venda. Como proprietários, seus filhos recebem renda e poderão deduzir deduções de depreciação, impostos imobiliários e manutenção.
Outra abordagem é uma hipoteca reversa privada, que funciona como uma hipoteca reversa, exceto que os juros e taxas permanecem na família. Seus filhos fazem pagamentos regulares a você e, quando chega a hora de vender a casa, eles recuperam suas contribuições (e juros).
Embora não seja gratuito estabelecer esse tipo de acordo, normalmente é muito mais barato do que obter uma hipoteca reversa por meio de um banco, e a casa continua sendo um trunfo para você e seus filhos. Vender para seus filhos tem implicações fiscais e de planejamento patrimonial, por isso é importante trabalhar com um especialista ou advogado tributário qualificado.
A linha inferior
As hipotecas reversas podem ser uma boa opção para pessoas ricas em casa e pobres em dinheiro, com muito patrimônio em casa, mas sem renda suficiente para a aposentadoria. Existem outras opções, no entanto, que permitem aproveitar o patrimônio que você construiu em sua casa.
Antes de tomar qualquer decisão, é uma boa ideia pesquisar suas opções, procurar as melhores tarifas (quando aplicável) e consultar um advogado ou especialista em impostos qualificado.
(Para obter mais informações, consulte Evitar essas armadilhas reversas para hipotecas, Guia completo para hipotecas reversas, comparar hipotecas reversas versus hipotecas a prazo, você se qualifica para uma hipoteca reversa ?, tipos de hipotecas reversas, como escolher um plano de pagamento de hipoteca reversa, hipoteca reversa ou Home-Equity Loan ?, Um guia para impostos e hipotecas reversas, 5 sinais de hipoteca reversa é uma boa idéia, 5 sinais de hipoteca reversa é uma má idéia, como evitar a perda de sua hipoteca reversa, uma olhada no Regulamento de hipotecas reversas, Regras para a obtenção de uma hipoteca reversa da FHA, hipoteca reversa: sua viúva (er) poderia perder a casa ?, Cuidado com esses golpes de hipoteca reversa e armadilhas de hipoteca reversa.)