Risco Atuarial
Riscos atuariais são os riscos que as premissas que os atuários implementam em um modelo para precificar uma apólice de seguro específica podem resultar errados ou imprecisos. Possíveis premissas incluem a frequência das perdas, a gravidade das perdas e a correlação das perdas entre os contratos. O risco atuarial também é conhecido como "risco de seguro".
REPARTIR RISCO ATUARIAL
O nível de risco atuarial é diretamente proporcional à confiabilidade das premissas implementadas nos modelos de precificação utilizados pelas seguradoras para definir prêmios.
A vida, em geral, traz muitos riscos. Por exemplo, um proprietário enfrenta um grande potencial de variação associado à possibilidade de perda econômica causada por um incêndio na casa. Um motorista enfrenta uma potencial perda econômica se seu carro estiver danificado. Existe um risco econômico maior possível em relação a possíveis danos que um motorista pode ter que pagar se ferir um terceiro em um acidente de carro pelo qual ele é responsável. Uma parte importante do trabalho de um atuário é prever a
Frequência e gravidade desses riscos, uma vez que se relacionam com o passivo financeiro por riscos assumidos por uma seguradora em um contrato de seguro.
Os atuários usam vários tipos de modelos de previsão para estimar os níveis de risco. Esses modelos de previsão são baseados em premissas, e garantir que essas premissas em um modelo realmente reflitam a vida real é vital para a precificação de todos os tipos de seguros. Falhas nas premissas de um modelo podem levar a preços incorretos. No pior cenário, um atuário pode subestimar a frequência de um evento. Os incidentes não contabilizados causarão um aumento na frequência dos pagamentos, o que pode levar à falência de uma seguradora.
Tabelas de risco atuarial e de vida
Um dos modelos de avaliação de risco mais comuns - e, portanto, o risco atuarial - são as tabelas de vida, usadas para precificar as apólices de seguro de vida. As tabelas de vida buscam prever a probabilidade de um indivíduo falecer antes de seu próximo aniversário. A ciência atuarial se baseia nos seguintes dois principais tipos de tabelas de vida:
- Tabela de vida do período: Esta tabela mostra as taxas de mortalidade de uma população específica de indivíduos, durante um determinado período de tempo.
- Tabela de vida de coorte: Esta tabela mostra as taxas gerais de mortalidade para a vida útil total de uma população específica. Às vezes chamado de "tabela da vida da geração", esse dispositivo depende do fato de que uma população de indivíduos nasceu durante o mesmo intervalo de tempo. As tabelas de vida de coorte são usadas com mais frequência, porque podem prever mudanças futuras na taxa de mortalidade em uma dada população e podem analisar os padrões de taxa de mortalidade ao longo do tempo.
As tabelas de vida podem ser baseadas em registros históricos, no entanto, esses registros geralmente subestimam a mortalidade infantil, em comparação com as regiões que possuem registros superiores.
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