6 sinais de que você está realmente pronto para se aposentar

Após anos de trabalho duro, você certamente terá direito a uma aposentadoria feliz. Você já deve ter começado a sonhar acordado, pelo menos um pouco. Você vai viajar pelo mundo, se voluntariar para sua instituição de caridade favorita, pescar ou passar mais tempo com os netos? As possibilidades são infinitas.

Mesmo assim, muitos trabalhadores têm um pouco de medo da aposentadoria. Eles ouviram muitas histórias de horror sobre pessoas que se aposentam muito cedo e acham sua renda severamente restrita. De acordo com uma pesquisa de 2018 do Centro Transamerica de Estudos de Aposentadoria (TCRS), 48% dos trabalhadores americanos dizem temer que sobreviverão à sua poupança de aposentadoria.

Principais caminhos

• Antes de se aposentar, verifique se a sua renda vai sustentar o estilo de vida que você deseja.
• Considere adiar a aposentadoria se tiver obrigações financeiras familiares ou dívidas pendentes substanciais.
• Se você tem um cônjuge ou outro parceiro, os dois devem coordenar seus planos de aposentadoria.

Então, como você sabe quando é o momento certo? Aqui estão seis indicadores que você está pronto para se aposentar, se quiser.

1. Você atingiu a idade de aposentadoria completa

Se você nasceu entre 1943 e 1954, sua idade de aposentadoria completa para fins de Seguridade Social é 66. Se você nasceu depois de 1959, terá que esperar até completar 67 anos.

Embora você possa começar a reivindicar benefícios da Previdência Social já aos 62 anos, seus benefícios serão muito maiores se você esperar até a idade de aposentadoria completa. Se você iniciar seus benefícios de aposentadoria aos 62 anos, seu pagamento mensal será reduzido em 25%.

Por outro lado, se você esperar ainda mais para reivindicar o Seguro Social - a idade máxima de atraso é de 70 anos - receberá até 132% do benefício mensal que receberia com a idade de aposentadoria completa.

2. Você não tem dívidas

Se você pagou todas as suas dívidas, está bem posicionado para a aposentadoria. Se você tem dívidas no cartão de crédito ou ainda deve muito dinheiro a uma casa ou carro, pode querer adiar a entrega total aos anos dourados.

Quando você está com uma renda fixa, uma hipoteca pesada ou pagamento de carro podem sobrecarregar suas finanças. Também torna mais difícil lidar com despesas inesperadas.

Antes de entregar seu aviso de aposentadoria, tente reduzir a maioria, senão todas as suas dívidas pendentes.

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3. Você não está mais apoiando seus filhos ou pais

Seus filhos estão todos crescidos, fora de casa e ganhando sua própria renda? Isso facilita muito a sua aposentadoria.

No entanto, se você ainda está apoiando seus filhos ou ajudando-os regularmente, você pode colocar seus planos de aposentadoria em espera por um tempo. Você também pode esperar se tiver pais idosos que precisam de seu apoio financeiro ou se precisar dele posteriormente.

De acordo com uma pesquisa de 2017 dos investidores norte-americanos da Wells Fargo / Gallup, cerca de 46% dos pais com filhos adultos estavam fornecendo apoio financeiro a um ou mais deles. E 14% das pessoas com pais vivos os estavam ajudando financeiramente. Se isso soa como você, a aposentadoria provavelmente não é realista até que sua situação mude.

"Apoiar pais ou filhos idosos em casa está se tornando mais caro à medida que os custos da faculdade e da habitação continuam a aumentar. Não há como um casal reduzir o tamanho e começar a minimizar suas despesas se tiver uma casa para cuidar", diz Carlos Dias Jr., gerente de patrimônio do Excel Tax & Wealth Group de Lake Mary, na Flórida.

Quando você listar suas despesas de aposentadoria esperadas, divida-as em "itens obrigatórios" e "itens desejados".

4. Você criou um orçamento de aposentadoria

Isso pode parecer um acéfalo, mas muitos futuros aposentados não entendem os números. Antes de abandonar sua carreira, é importante descobrir se você pode viver confortavelmente em sua renda pós-aposentadoria.

Comece adicionando seus custos mensais obrigatórios, incluindo hipoteca ou aluguel, compras, eletricidade e outros serviços públicos. Em seguida, adicione seus "desejos", como viagens, entretenimento, compras e refeições.

Depois de calcular suas despesas mensais estimadas, é hora de descobrir se você terá renda suficiente para cobri-las. Adicione seus benefícios previdenciários estimados, pagamentos de pensões, distribuições de contas de aposentadoria e outras fontes de renda que você terá.

Aqui está uma regra prática nas distribuições de sua conta de aposentadoria: "Seu orçamento de aposentadoria, se você se aposentar em meados dos anos 60, não deve exceder 4% de seus investimentos, mais o Seguro Social e os pagamentos de pensão", diz Kristi Sullivan, CFP®, da Sullivan LLC de planejamento financeiro em Denver, Colorado.

Você tem o suficiente para cobrir suas despesas mensais, incluindo pelo menos alguns desses "desejos"? Nesse caso, você pode estar pronto para se aposentar.

5. Seu portfólio está atualizado

Quanto tempo se passou desde que você analisou seu portfólio de investimentos?

"Existem três parâmetros que influenciam a capacidade de viver a economia no início da aposentadoria: primeiro, o tamanho da carteira de poupança ou investimento ao se aposentar; segundo, a taxa de crescimento esperada da carteira daqui para frente (o retorno médio anual) e terceiro, a quantidade de retirada / consumo anual que o aposentado precisará para manter esse estilo de vida (ou não) ", diz Jeff de Valdivia, CFA, CFP®, da Fleurus Investment Advisory LLC em Fairfield, Connecticut.

Se você não faz uma verificação de portfólio há algum tempo, agora é a hora de fazer uma. Se o seu portfólio sofreu um grande golpe nos últimos anos, o seu ninho de ovos pode não ser tão grande quanto você pensava.

Pode ser útil sentar-se com um consultor financeiro enquanto você reavalia cuidadosamente seu portfólio e descobre se precisa fazer ajustes.

Ao se aproximar da aposentadoria, você também pode optar por uma estratégia de investimento mais conservadora para proteger sua riqueza.

6. Seu cônjuge concorda

A menos que você viva sozinho, a aposentadoria não afeta apenas você. Aposentadoria é uma decisão que você e seu parceiro devem tomar juntos.

Um fator a discutir é como a redução de sua renda afetará seu parceiro. Se você e seu cônjuge estiverem preparados financeiramente e emocionalmente para isso, será mais provável que desfrutem juntos de uma aposentadoria satisfatória. Se o seu cônjuge pretende continuar trabalhando por muitos anos, sua aposentadoria pode ser muito mais solitária do que o esperado.

"A comunicação é sempre importante, especialmente quando se trata das finanças domésticas. Estar na mesma página em termos de seu plano de aposentadoria ajudará a tranqüilizar a transição para a próxima fase da vida", diz Mark Hebner, fundador e presidente do Index Fund Advisors Inc., em Irvine, Califórnia, e autor do programa de recuperação em 12 etapas para investidores ativos .