529 Estratégias que maximizam as opções de auxílio ao estudante

A faculdade não é barata. Qualquer pessoa que esteja na faculdade, esteja na faculdade ou esteja economizando para a faculdade já sabe disso. O que você talvez não saiba é a rapidez com que os custos estão subindo. A regra geral aceita é que o custo da faculdade aumenta aproximadamente o dobro da taxa de inflação. Isso significa que a cada ano, você pode esperar pagar pelo menos 5% a mais.

Se você é pai de um futuro estudante universitário, precisa economizar agora, mas guardar dinheiro em uma conta poupança não vai funcionar. Você tem que investir para ficar à frente da inflação. A maioria das pessoas recorre a um plano de 529 economias para fazer seu dinheiro crescer. Isso ajudará muito, mas o que os pais podem não saber é que a maneira como gastam o dinheiro mais tarde é tão importante quanto a maneira como economizam.

No melhor cenário possível, você combinaria 529 fundos com a ajuda do governo para cobrir o custo total da faculdade para você ou seu filho, mas a ajuda do governo geralmente é baseada em renda e é aí que entra em ação estrategicamente esses 529s.

Quando e como gastar 529 fundos

Recentemente, um colunista do Wall Street Journal aconselhou que, quando uma criança chega à faculdade, pode ser vantajoso para a família gastar todos os 529 fundos nos primeiros dois anos na esperança de obter ajuda financeira no terceiro e quarto anos - se os pais esperarem um ano de alta despesa ou baixa renda. Bom conselho? Decidimos dar uma olhada com outros especialistas. A variedade de conselhos que encontramos deixou claro que os pais devem consultar um especialista em empréstimos para faculdades para obter os conselhos corretos para sua situação.

Sacar rapidamente, se você é um aluno ou pai. Gretchen Cliburn, CFP, diretora da BKD Wealth Advisors em Springfield, MO, diz: “O dinheiro retido em 529 contas pertencentes ao aluno ou a um de seus pais é considerado um ativo parental na FAFSA. Se você souber que seus custos com educação excederão suas economias em 529, eu recomendaria gastar o saldo em 529 antes de pedir qualquer dinheiro emprestado. ”

Mas não se você acha que pode ter problemas para obter um empréstimo mais tarde. A execução de 529 fundos nos primeiros dois anos - em vez de aproveitar os empréstimos disponíveis - pode sair pela culatra, diz Joseph Orsolini, do College Aid Partners. “As famílias realmente precisam orçar os quatro anos de faculdade para determinar o melhor curso de ação com gastos e empréstimos. Vi várias famílias gastando suas contas 529 nos primeiros dois anos, mas depois ficaram sem dinheiro e não conseguiram emprestar (devido a crédito ruim) nos últimos anos ”, avisa. "Esses alunos ficam sem recursos para terminar a faculdade."

Orsolini concorda. “Baixa renda é um termo relativo para as pessoas. A queda de US $ 150 mil para US $ 100 mil é uma enorme redução, mas na maioria dos casos não resultará em nenhuma ajuda financeira adicional ”, diz ele. "Se seu filho estiver em uma faculdade de elite que atenda a 100% das necessidades, pode valer a pena confiar nessa estratégia, mas a maioria das faculdades não aumentará um pacote de ajuda simplesmente por gastar seu fundo 529".

Se segure, se você é um avô. Há circunstâncias em que é melhor evitar usar o dinheiro até os anos posteriores do aluno, de acordo com Ryan Kay, um planejador financeiro certificado. "Um aspecto importante a ser lembrado ao considerar quando gastar o dinheiro do 529 é quem é o dono do plano", diz Kay. “Se um avô for o proprietário, por exemplo, e ele distribuir fundos do plano 529, o dinheiro será contabilizado como renda do aluno para a FAFSA do próximo ano e poderá afetar negativamente a capacidade do aluno de se qualificar para receber ajuda financeira. Então, quando o avô é o proprietário, muitas vezes é melhor deixar o dinheiro no plano 529 até que o aluno tenha apresentado a FAFSA final (1º de janeiro do primeiro ano da faculdade). ”

Fator no crédito tributário

O Crédito Fiscal Americano de Oportunidade oferece um crédito fiscal de até US $ 2.500 quando você gastou US $ 4.000 em aulas, propinas, livros didáticos e outros materiais do curso. No entanto, diminui gradualmente em certos níveis de renda (US $ 180.000 para casais que entraram juntos em 2015, por exemplo). Além disso, você não pode usar as mesmas despesas para justificar uma distribuição isenta de impostos de um plano 529 e receber o crédito tributário - não há dupla imersão.

“O crédito tributário vale mais por dólar de despesas qualificadas do que a distribuição do plano 529 isenta de impostos, mesmo considerando a multa de 10% e o imposto de renda comum em distribuições não qualificadas”, diz Mark Kantrowitz, editor e vice-presidente de estratégia da Cappex. .com. “As famílias devem priorizar US $ 4.000 em despesas com mensalidades e livros didáticos a serem pagos pelo uso de dinheiro ou empréstimos antes de confiar no plano 529. Caso contrário, [é preferível] gastar o saldo do plano 529 o mais rápido possível, para que os ativos não persistam ano após ano para reduzir a elegibilidade do auxílio em 5, 64% do valor do ativo. ”

A linha inferior

Como a maioria das questões financeiras, existem muitos exemplos, mas, em geral, nossos especialistas recomendam outras práticas, em vez de gastar todo o dinheiro 529 agora e apostar no futuro. No entanto, para algumas pessoas, eles observam, a estratégia pode representar uma economia de custos.

Para obter mais informações sobre este tópico, consulte 5 segredos que você não sabia sobre um plano 529, os 7 principais erros a serem evitados no tutorial do plano 529 e do plano 529 .