As 4 melhores alternativas ao seguro de assistência a longo prazo

O seguro de assistência a longo prazo é um tipo específico de seguro vendido nos Estados Unidos, Canadá e Reino Unido. Este produto de seguro ajuda as pessoas a cobrir o custo dos cuidados de longo prazo além de um período predeterminado. O seguro de assistência a longo prazo cobre os tipos de assistência não cobertos pelo seguro de saúde tradicional, Medicare ou Medicaid.

Aqueles que precisam de cuidados de longo prazo não estão necessariamente doentes da maneira que as pessoas podem pensar. Em vez disso, eles geralmente são incapazes de realizar atividades básicas da vida diária. Essas atividades incluem comer, tomar banho, caminhar e se vestir.

Enquanto as pessoas que precisam de cuidados de longo prazo são consideradas idosas, isso não é exclusivamente o caso; embora aproximadamente 70% das pessoas com mais de 65 anos precisem de cuidados prolongados, cerca de 40% de todos os que recebem cuidados prolongados têm entre 18 e 64 anos.

Embora os cuidados de longo prazo abranjam pessoas com uma variedade de problemas de diferentes faixas etárias e origens, pode não ser a melhor opção de seguro para algumas pessoas. Os prêmios de seguro de assistência a longo prazo aumentam constantemente há vários anos. Mesmo com esses prêmios mais altos, as companhias de seguros que oferecem esse tipo de seguro estão rejeitando os candidatos depois de investigar mais profundamente seus históricos de saúde. Devido a esses fatores, as pessoas podem precisar de outras opções para cobertura de cuidados de longo prazo. A seguir, são apresentadas quatro alternativas ao seguro de assistência a longo prazo que oferecem uma boa cobertura para aqueles que precisam de assistência a longo prazo.

1. Seguro de assistência a curto prazo

O seguro de assistência a curto prazo, também conhecido como seguro convalescente, é uma apólice que oferece entre US $ 50 a US $ 300 por dia em cobertura de assistência a longo prazo por 180 a 360 dias. Como não há compromisso de longo prazo para as companhias de seguros, os prêmios normalmente são inferiores à cobertura tradicional de assistência de longo prazo.

Como os prêmios são mais baixos e a cobertura é de apenas um ano ou menos, muitos candidatos que são rejeitados pela cobertura tradicional de cuidados de longo prazo podem ser aceitos pelo seguro de cuidados de curto prazo. Esses tipos de políticas têm períodos de espera curtos ou inexistentes, permitindo que os benefícios sejam iniciados imediatamente para os necessitados.

Com o seguro de assistência a curto prazo, os benefícios normalmente são redefinidos. Isso significa que se alguém registrar uma reclamação, mas depois se recuperar antes de receber o benefício total, é possível registrar outra reclamação no futuro e receber cobertura. Pessoas com menos de 85 anos são normalmente elegíveis para esse tipo de cobertura.

Embora esse tipo de cobertura de seguro possa ajudar aqueles que são rejeitados pelo seguro de assistência a longo prazo, a brevidade da cobertura faz dele apenas uma solução a curto prazo para a cobertura de assistência a longo prazo. No entanto, o Medicare oferece reabilitação pós-hospitalização por até 20 dias, possibilitando a cobertura de cuidados de longo prazo por mais de um ano se o seguro de cuidados de curto prazo for contratado após esse período de 20 dias.

2. Seguro de cuidados críticos ou de doença grave

Os seguros de cuidados críticos e doenças críticas são dois tipos de cobertura que oferecem pagamentos em dinheiro a pessoas diagnosticadas com câncer, derrame, ataque cardíaco e outras doenças graves. Além disso, a Aflac e a Guarantee Trust Life Insurance Co., duas grandes operadoras, oferecem seguro para cuidados críticos e doenças críticas com benefícios diários ou mensais para reabilitação de pacientes internados e cuidados continuados.

Os benefícios diários da Aflac podem durar até seis meses e os benefícios mensais da Guarantee Trust Life Insurance Co. podem durar até dois anos. À parte os benefícios diários e mensais, os seguros de assistência intensiva e doença grave são normalmente menos dispendiosos do que o seguro de assistência prolongada. Por exemplo, se uma mulher de 60 anos procura cobrir cuidados de longa duração, pode receber um pagamento de US $ 50.000 em quantia fixa de seguros de cuidados intensivos ou doenças críticas por apenas US $ 100 por mês.

Mesmo uma estrutura de seguro de benefícios mensais adquirida através da Guarantee Trust Life Insurance Co. pode fornecer a alguém com necessidade de cuidados prolongados até US $ 2.000 por mês durante dois anos, e custar apenas cerca de US $ 110 por mês.

Infelizmente, as pessoas que buscam cobertura de assistência de longo prazo por meio de seguro de assistência ou doença crítica não podem receber cobertura se o problema for de um diagnóstico passado. Em vez disso, a cobertura só é válida se a lesão ou doença for recente e anteriormente desconhecida.

3. Rendas com cuidadores de longo prazo

Para as pessoas que são rejeitadas pelos provedores tradicionais de seguro de assistência a longo prazo, é possível obter uma anuidade com os prestadores de assistência a longo prazo. Graças às mudanças no Internal Revenue Service (IRS), o dinheiro investido em uma anuidade com um profissional de cuidados de longo prazo pode ser usado sem impostos para pagar pelos cuidados de longo prazo, conforme definido no contrato. Isso fornece a uma pessoa um fluxo de pagamentos mensais que ele pode usar especificamente para pagar pelos cuidados de que precisa.

A subscrição médica para esse tipo de opção é menos rigorosa do que os cuidados tradicionais de longo prazo, proporcionando maior liberdade na maneira como as pessoas usam os benefícios do cuidado. Se houver necessidade de cuidados de longo prazo, é possível resgatar o valor acumulado da anuidade. Após a morte do proprietário da anuidade, seus herdeiros recebem os fundos, menos os saques para cuidados de longo prazo.

No entanto, as anuidades precisam ser adquiridas antecipadamente, exigindo um grande pagamento antecipado em troca do fluxo de caixa mensal por um período definido. Anuidades como essas têm prêmios iniciais mínimos de US $ 50.000, e o dinheiro normalmente é trancado por cinco a 10 anos.

4. Anuidades diferidas para depois da aposentadoria

Cuidados de longo prazo podem ser pré-planejados através do uso de uma anuidade fixa diferida. Se as pessoas consideram que têm 70% de chance de precisar de cuidados de longo prazo após a aposentadoria, é inteligente proteger os custos futuros colocando dinheiro antes da aposentadoria em troca de uma promessa de que uma seguradora pagará quantias mensais a partir de um determinado período. a idade é atingida.

Digamos, por exemplo, que uma pessoa tenha 60 anos e decida comprar uma anuidade diferida por US $ 100.000 na New York Life Insurance. Quando essa pessoa chega aos 70 anos, recebe um pagamento mensal de US $ 1.000, ou cerca de 12% ao ano do capital inicial.

Esse tipo de anuidade difere de uma anuidade com um profissional de cuidados de longo prazo porque não foi projetado exclusivamente para cuidados de longo prazo. Em vez disso, essa opção pode ser usada como tranqüilidade de que, se forem necessários cuidados prolongados após a aposentadoria, haverá um fluxo de caixa mensal reservado para pagar as despesas necessárias. Uma anuidade diferida não cobre nenhum cuidado de longo prazo necessário antes da aposentadoria.