10 etapas para compradores domésticos pela primeira vez

Comprar sua primeira casa pode ser uma tarefa assustadora. Mas milhões de pessoas já estiveram lá antes de você e sobreviveram. Se você fizer sua lição de casa, terá a melhor chance possível de encontrar um lugar pelo qual possa pagar. A grande surpresa para muitos iniciantes é que eles precisam concluir os cinco primeiros passos nesta lista antes que possam começar a procurar um lar.

Revise sua saúde financeira

Antes de clicar em páginas de listagens on-line ou se apaixonar por sua casa de sonho, faça uma auditoria séria de suas finanças.

Primeiro, observe as economias. Nem pense em comprar uma casa antes de ter uma conta poupança de emergência com três a seis meses de despesas de moradia. Veja quanto resta nas suas contas de poupança e investimento que podem ir para um adiantamento.

Em seguida, analise exatamente quanto você gasta todos os meses - e para onde está indo. Isso informará quanto você pode alocar para um pagamento de hipoteca. “Certifique-se de contabilizar cada dólar gasto em serviços públicos, atividades infantis, alimentação, manutenção e pagamentos de carros, roupas, entretenimento, economia de aposentadoria, economia regular, pequenos itens diversos, etc., para saber como e onde um novo pagamento de hipoteca se encaixa no seu orçamento ”, diz Liz Recchia, proprietária / corretora da We Sell Real Estate, LLC, em Phoenix, Arizona, e autora de“ HELP! Não posso fazer o pagamento da minha casa!

Ao pesquisar bairros, considere como a mudança mudaria seus custos de transporte para o trabalho. A calculadora de custos da Commute Solutions leva em consideração o tipo de veículo do seu carro, além de pagamentos, gasolina, milhas percorridas e outros fatores para ajudá-lo a estimar o custo de uma possível viagem.

Verifique os benefícios para compradores iniciantes

Antes de começar a se reunir com os credores, é bom saber o que constitui um bom negócio. E isso inclui a pesquisa de programas especiais que podem facilitar a localização de uma propriedade que você pode pagar. Leve essas informações com você quando começar a procurar uma hipoteca.

(Leia Créditos para compradores iniciantes pela primeira vez para saber mais sobre essas opções.)

Meet With Lenders

Muitos corretores de imóveis não passam tempo com clientes que não esclareceram quanto podem gastar. E, na maioria dos casos, os vendedores nem aceitam uma oferta que não seja acompanhada de uma pré-aprovação da hipoteca. É por isso que, se você não tem todo o dinheiro - quantos compradores iniciantes têm? - seu próximo passo é conversar com um credor e / ou corretor de hipoteca.

Um credor ou corretor avaliará sua pontuação de crédito e o valor que você pode qualificar para um empréstimo. Ele ou ela também discutirá seus ativos (poupança, 401 (k), etc.) e dívidas, bem como quaisquer programas locais que possam estar disponíveis para assistência com pré-pagamento. É aí que a sua lição de casa nos programas iniciantes de compra de casa pode ajudar. Se você se qualificar, procure um credor que lide com o programa que você espera obter.

Faça alguma pesquisa on-line, mas trabalhe com uma pessoa viva que possa revisar sua situação, responder a perguntas e, se necessário, sugerir como melhorar seu crédito. “As calculadoras on-line nem sempre incluem seguros e impostos ou PMI [seguro de hipoteca privado necessário se o adiantamento é inferior a 20%] e nem sempre é uma imagem precisa do pagamento ou das taxas reais do empréstimo ”, diz Anita Wagoner Brown, diretora de vendas e marketing da Home Creations, a maior construtora de imóveis novos em Oklahoma .

Compre uma hipoteca

Não fique vinculado à lealdade ao solicitar uma pré-aprovação ou procurar uma hipoteca. "Os credores da loja, mesmo se você se qualificar apenas para um tipo de empréstimo", diz Recchia.

As taxas podem variar surpreendentemente. Por exemplo, um empréstimo FHA pode ter taxas diferentes, dependendo se você está solicitando o empréstimo através de um banco local, cooperativa de crédito, banqueiro hipotecário, banco grande ou corretor hipotecário.

Quando você conseguir o melhor negócio possível, obtenha uma pré-aprovação da hipoteca para saber quanta casa você pode comprar. E verifique se você está pré-aprovado, não apenas pré-qualificado.

Tenha um emprestador de backup

A qualificação para um empréstimo não é uma garantia de que seu empréstimo acabará por ser financiado: as diretrizes de subscrição mudam, as mudanças na análise de risco do credor e os mercados dos investidores podem mudar. "Eu tive clientes que assinaram documentos de empréstimo e de escrow e, 24 a 48 horas antes do fechamento, foram notificados ao credor congelou o financiamento de seu programa de empréstimos", diz Recchia. Ter um segundo credor que já o qualificou para uma hipoteca oferece uma maneira alternativa de manter o processo dentro ou próximo do cronograma

Encontre um corretor de imóveis

Depois de saber quanto você pode pagar e o valor do empréstimo ao qual se qualificará, é hora de encontrar um agente imobiliário. Procure alguém que trabalhe com uma equipe de pessoas que possa oferecer sugestões sobre inspetores domésticos, agentes de seguros, etc.

“Os corretores de imóveis fazem muito do seu trabalho de base com você, entrando em contato com os agentes da lista para organizar apresentações e ajudá-lo a negociar a compra”, diz Brandon Gentile, CEO da equipe imobiliária do Legacy Group em Clarkston, Michigan. “A melhor parte é, um comprador não paga por trabalhar com um corretor de imóveis. O serviço é gratuito para um comprador, pois os vendedores pagam toda a comissão. ”

Decidir sobre um bairro

Você provavelmente terá uma localização ideal, mas mantenha a mente aberta ao ver quanta casa pode comprar em diferentes áreas. Casas e terrenos são menos caros quanto mais distantes de uma área metropolitana. Por outro lado, imaginar que o trajeto longo não importará tanto é uma armadilha fácil de cair. O estresse e os custos de uma longa viagem podem minar os casamentos, as finanças e a saúde mental. Use a calculadora na etapa 1 para ver o que essa viagem extra poderia adicionar à sua fatura mensal.

Crunch Your Numbers Again

Se você está pensando em fazer uma oferta em uma casa, verifique novamente seu orçamento. Esse fator no tempo de fechamento de custos, despesas de mudança e quaisquer reparos e equipamentos imediatos que você possa precisar antes de poder ir para casa, observa Felipe Pacheco, Presidente / CEO da Avanti Mortgage, que fica na área de Salt Lake City. Não negligencie os custos ocultos, como inspeção residencial, seguro residencial, impostos sobre a propriedade, taxas de associação de proprietários e muito mais.

Examinar contas de serviços públicos

Os compradores de casa iniciantes costumam sair de locações que usam menos energia (gás, petróleo, energia elétrica, propano etc.) e água do que uma nova casa maior. É fácil se emboscar com as altas taxas quando sua nova casa tem tetos mais altos que o aluguel - ou janelas mais antigas que vazam ar. Existem utilitários inesperados, como a compra de gás para alimentar um cortador de grama. Esses custos podem estourar um orçamento.

Antes de enviar uma oferta de compra, solicite as contas de energia dos últimos 12 meses para ter uma idéia do custo mensal médio, sugere Marianne Cusato, uma designer premiada com sede em Miami, Flórida, e coautora do The Just Right Hom e A maioria das empresas de serviços públicos pode fornecer uma cópia do proprietário, mediante solicitação. "Se você é apaixonado por uma casa e tudo o resto funciona, exceto as contas de energia, faça uma auditoria para avaliar quais são suas opções para torná-la mais eficiente em termos de energia", diz Cusato. "Em muitas cidades, a empresa elétrica sai e faz a avaliação de graça".

Não renuncie a uma inspeção residencial

Depois que sua oferta for aceita, faça alarde para uma inspeção residencial. Gastar até US $ 500 pode educá-lo sobre a casa e ajudá-lo a decidir se realmente deseja pagar pelos reparos necessários. Você também pode aproveitar sua oferta, dependendo dos resultados do relatório de inspeção e responsabilizar financeiramente o vendedor por todos ou alguns dos reparos.

(Para saber mais sobre o que procurar, consulte 10 razões para não ignorar uma inspeção residencial .)

A linha inferior

A compra da sua primeira casa talvez seja a maior decisão financeira que você já tomou. Não assuma mais obrigações financeiras do que pode suportar. Um pequeno trecho pode valer a pena, mas um grande problema pode assombrá-lo se a vida ficar temporariamente irregular.

É por isso que Recchia sugere manter sua tolerância a riscos em mente. “Se você encontrar uma grande segurança em possuir sua casa, economize mais dinheiro com um grande adiantamento e encontre um empréstimo que funcione para você. Quanto maior o pagamento, menos dívidas você terá; quanto menos dívidas, melhor você será capaz de enfrentar as tempestades econômicas e ainda possuir sua casa ”, diz ela.