Você deve fazer um empréstimo pessoal para a família?

Emprestar e emprestar dinheiro de um banco segue certas diretrizes processuais que evoluíram ao longo dos séculos. Enquanto isso, empréstimos pessoais - que concedem empréstimos a amigos e familiares - duram o mesmo tempo, mas diretrizes firmes não foram desenvolvidas porque cada situação é única.

Existe, no entanto, uma maneira de tornar os empréstimos familiares mais seguros e mais seguros para todas as partes envolvidas.

Por que um empréstimo pessoal pode não ser uma boa idéia

Existem fortes razões contra fazer um empréstimo pessoal a familiares ou amigos. O maior tem a ver com suas próprias finanças pessoais. A maioria das pessoas não é realmente líquida o suficiente para arriscar perder esse dinheiro e, assumindo que todo o dinheiro emprestado será perdido, você perceberá rapidamente qual o tamanho do empréstimo que pode razoavelmente fazer. Se você está entrando em uma conta de aposentadoria, fundo de emergência ou outro fundo necessário para fazer o empréstimo, não é um empréstimo que você deveria fazer.

Conflitos familiares, problemas fiscais e complacência (especialmente complacência) são algumas das outras coisas com que se preocupar. Se sua família ou amigos o procuram, simplesmente porque você empresta a uma taxa baixa (ou nenhuma), você está prejudicando suas próprias finanças para subsidiar as deles.

Um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito os ajudará a obter uma boa pontuação de crédito, além de responsabilidade financeira. Do outro lado da moeda, quando as taxas de juros começam a corroer a renda de um mutuário, o mau hábito de viver fora de seus meios pode ser quebrado.

A diferença entre um empréstimo e um presente

As razões contra empréstimos pessoais geralmente evaporam diante de considerações emocionais, quando um de seus entes queridos "precisa do dinheiro". Nesse caso, você deve fazer uma distinção clara entre um presente e um empréstimo. Um presente não tem expectativa de reembolso, enquanto um empréstimo deve ser pago integralmente, incluindo juros, e deve ser documentado por escrito. Dar um presente é uma escolha pessoal baseada principalmente na emoção, enquanto o empréstimo deve ser feito de maneira lógica.

(Para uma leitura mais aprofundada, consulte 8 maneiras de ajudar os membros da família em problemas financeiros .)

Antes de dizer sim ao empréstimo

Antes de fornecer as chaves do cofre, no entanto, você pode fazer algumas perguntas:

Para que serve o dinheiro?

Independentemente de o empréstimo ser grande ou pequeno, você tem o direito de saber como será utilizado. Se o motivo não lhe agradar (para férias, em vez de pagamento de hipoteca), por favor, indique seu possível devedor ao banco mais próximo.

Quanto tempo vai demorar para pagar?

Se o empréstimo for um empréstimo-ponte para o próximo salário, você poderá se sentir à vontade com um aperto de mão sem juros e sem juros. Se o empréstimo for de tamanho significativo ou demorar mais de um mês para ser pago, faça-o por escrito. As memórias do contrato original geralmente desaparecem com o tempo, portanto você precisará de documentação.

Qual é a situação financeira atual do mutuário?

Embora isso geralmente seja esquecido, você tem uma responsabilidade consigo mesmo e com a outra parte de garantir que ele ou ela esteja em uma situação financeira decente antes de emprestar dinheiro. Pode ser desconfortável, mas lembre-se de que o mutuário procurou você por dinheiro, e não o contrário.

Pense como um banco e, se a situação for muito ruim, diga não.

Isso não significa que você não deve ajudar. Talvez você possa se oferecer para ajudar a pagar por um planejador financeiro, em vez de conceder um empréstimo. Os credores de empréstimos pessoais geralmente percebem, depois que é tarde demais, que despejaram dinheiro em um barco com vazamento. Isso leva a se intrometer após o fato. Como você não tem mais poder de barganha quando o negócio é feito, nada pode ser ganho, a não ser ressentimento.

(Saiba mais sobre como encontrar um planejador financeiro confiável em Conselhos para encontrar o melhor consultor .)

Estabelecer os termos do empréstimo

Os contratos verbais quase nunca terminam bem. Os problemas surgem mesmo com pequenos empréstimos de curto prazo. Por exemplo, se o pagamento chegar dois meses atrasado e você tiver que colocar todas as suas compras no cartão de crédito, perderá dinheiro por causa do empréstimo - dinheiro que nunca receberá de volta, porque não havia termos. A criação de contratos para os empréstimos mais pequenos desencorajará as pessoas de procurá-lo constantemente, a menos que seja realmente garantido. Ambas as partes devem trabalhar juntas nos termos antes de assinar.

A seguir, estão alguns aspectos necessários de qualquer empréstimo sólido.

Taxa de juro

O Internal Revenue Service (IRS) pode ser desagradável quando se trata de empréstimos pessoais sem juros, especialmente os grandes. Cobrar perto da taxa de juros do mercado substituirá o interesse que você está perdendo, retirando esse dinheiro de uma conta poupança ou fundo do mercado monetário durante a duração do empréstimo.

Cronograma de reembolso

Isso deve descrever o tamanho e a data de cada pagamento. Também deve indicar o que acontece no caso de um pagamento perdido. Você pode optar por não ter nenhuma penalidade por pagamentos em atraso, mas isso pode resultar em pagamentos de empréstimos com a menor prioridade no orçamento mensal - e possivelmente receber um aumento em favor de despesas menos que o necessário, como uma noite na cidade.

Condições do Empréstimo

É necessário redigir condições claras em caso de morte do credor ou do devedor. Com os membros da família, isso é especialmente importante devido à dispersão da propriedade. Se uma criança recebeu um empréstimo de US $ 10.000 e a propriedade paga US $ 30.000 para cada criança independentemente, então você acabou de transformar seu velório em uma disputa familiar. Você pode adicionar condições adicionais de acordo com a situação. Por exemplo, se você estiver emprestando para ajudar alguém a comprar uma casa, poderá garantir o empréstimo à propriedade.

Depois de obter o empréstimo por escrito, vale a pena executá-lo através de um profissional jurídico e / ou financeiro. Seu advogado ou contador provavelmente terá alguns bons conselhos sobre as condições e poderá atuar como um terceiro para a assinatura. Pequenos empréstimos, especialmente aqueles com menos de US $ 500, podem não valer o custo de notarizar o contrato, mas grandes empréstimos devem fazer parte do registro legal.

(Antes de assinar qualquer contrato de empréstimo, leia Como ler os contratos de empréstimo e cartão de crédito .)

A linha inferior

Empréstimos pessoais podem ser um pesadelo, se uma das partes não abordá-lo seriamente. Se você não está disposto a seguir todas as etapas acima mencionadas, mas ainda deseja fazer o empréstimo, existe uma alternativa. Empresas de terceiros surgiram para atuar como intermediários em empréstimos pessoais. Por uma taxa, eles cuidam dos contratos e configuram saques de pagamento automáticos. Alguns chegam a reportar-se a agências de crédito e, nesse processo, podem ajudar o devedor a obter uma boa pontuação (fornecendo mais incentivo para evitar a falta de pagamento). Isso adiciona uma carga de taxa ao empréstimo do devedor, mas é melhor do que avançar com um acordo mal pensado.

Se tudo correr bem, você poderá encerrar o empréstimo, tendo ajudado um ente querido, sem se prejudicar. Na pior das hipóteses, você emprestou apenas dinheiro que estava preparado para perder e, se você preferir, possui um documento legal para fazer o backup de uma reivindicação.

(Para obter mais informações sobre outros tipos de empréstimos que podem estar disponíveis, consulte Diferentes Necessidades, Diferentes Empréstimos .)