Definição de custo real de juros (TIC)
O custo real dos juros (TIC) é o custo real (total ou real) da contratação de um empréstimo. O custo real dos juros inclui todas as taxas e custos auxiliares, como encargos financeiros, possíveis taxas atrasadas, pontos de desconto e juros pré-pagos, além de fatores relacionados ao valor temporal do dinheiro (TMV).
Como a TIC é comumente usada em ofertas de títulos municipais, também pode significar o "custo real" da emissão de um título; e, algumas vezes, o TIC pode se referir ao "custo de juros canadense" de um título.
O que o verdadeiro custo dos juros diz a você?
Para os títulos, o custo real dos juros é definido como a taxa de juros necessária para descontar os valores a pagar nas respectivas datas de pagamento do principal e juros, ao preço de compra recebido pela nova emissão de títulos. Presume-se que os juros sejam compostos semestralmente. Os cálculos de TIC produzem um valor ligeiramente diferente do método do custo de juros líquido (NIC) porque o TIC considera o valor temporal do dinheiro e o NIC não.
Principais Takeaways
- O custo real dos juros (TIC) é o custo total real da contratação de um empréstimo.
- O TIC é semelhante ao custo líquido de juros (NIC), na medida em que contabiliza taxas e encargos; mas, diferentemente da NIC, o custo total de juros também é responsável pelo valor do dinheiro no tempo (TVM).
- A Lei federal Truth in Lending Act exige que os credores divulguem o verdadeiro custo do crédito para seus mutuários e possíveis mutuários em um contrato de empréstimo ao consumidor.
Como discernir se um empréstimo revela o verdadeiro custo dos juros
Com crédito ao consumidor e financiamento comercial, em particular, é comum ver uma taxa promocional ou promocional que ofereça 0% de juros por seis meses ou algo nesse sentido. Anúncios como esse geralmente contêm uma cláusula de letras pequenas que diz algo como: "Se você não pagar o valor do principal integralmente antes do prazo de validade, sua taxa de juros aumentará". Aqui, o verdadeiro custo dos juros dessa opção de financiamento é impossível de determinar com antecedência.
Verdadeiro custo e transparência dos juros
A Lei Federal da Verdade sobre Empréstimos (TILA) exige que os credores divulguem o TIC a seus mutuários e possíveis mutuários em um contrato de empréstimo ao consumidor; o que impede os credores de fazer declarações enganosas sobre o custo real dos empréstimos deles. Esse custo deve ser calculado por uma fórmula padrão que incorpore juros, taxas e outros custos.
Os grupos de defesa do consumidor fizeram muito para aumentar a alfabetização financeira em torno do crédito, mas os profissionais de marketing mais experientes podem encontrar maneiras criativas de contornar as letras miúdas ao calcular o custo real dos juros.
Cálculo do custo real dos juros
Dependendo do método de financiamento, o custo real dos juros pode ser calculado de várias maneiras. Como um exemplo hipotético, se o custo líquido de juros de um empréstimo de carro for de US $ 3000 e vencer em 12 meses, o custo real de juros seria responsável pelo valor temporal do dinheiro, descontando esse valor no presente. Se assumirmos que a taxa de desconto apropriada é de 10%, o TIC seria o seguinte:
$ 3000 (1 - 0, 10) = $ 3, 333.33 \ frac {\ $ 3000} {(1 \ - \ 0, 10)} \ = \ \ $ 3, 333.33 (1 - 0, 10) $ 3000 = $ 3, 333.33
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