Conseguir uma hipoteca para cidadãos não americanos

Para muitas pessoas nascidas no exterior que vivem nos Estados Unidos, possuir uma casa é uma das pedras angulares do sonho americano. Mas existe uma concepção entre alguns cidadãos não americanos de que não há como obter uma hipoteca, criando assim uma enorme barreira para esse objetivo. De fato, a Associação Nacional de Corretores de Imóveis estima que 60% das casas compradas por compradores internacionais eram transações à vista, em oposição a apenas um terço das vendas domésticas.

Certamente, comprar uma casa pode apresentar certos desafios se você não for cidadão. Mas a realidade é que muitos credores estão dispostos a conceder crédito a não cidadãos - às vezes sem histórico de crédito nos Estados Unidos. Os não cidadãos podem até se qualificar para hipotecas seguradas pelo governo, que têm a vantagem de exigir pagamentos baixos.

Principais Takeaways

• Possuir uma casa nos EUA é certamente viável para cidadãos de fora dos EUA, mas vem com um pouco de trabalho extra.
• A obtenção de uma hipoteca pode ser a parte mais complicada para um estrangeiro e dependerá, em certa medida, de seu status de residência.
• Tenha sua documentação disponível e tente estabelecer relacionamentos com bancos com presença nos EUA para criar um histórico de relatório de crédito americano.

Propriedade de casa e status de residência

Um ponto a ter em mente é que os requisitos para obter um empréstimo à habitação dependem em grande parte do status de residência. A maioria dos mutuários tende a pertencer a um dos seguintes grupos:

• Residentes permanentes com cartão verde (Formulário I-551)
• Residentes não permanentes com visto de trabalho válido (E1, E2, H1B, H2A, H2B, H3, L1 e G1-G4)
• "Estrangeiros", cuja residência principal não está nos EUA

Geralmente, é muito mais fácil obter um empréstimo se você se encaixar em uma das duas primeiras categorias. Isso porque os gigantes das hipotecas Fannie Mae e Freddie Mac - que compram a maioria dos empréstimos à habitação no mercado secundário - têm praticamente as mesmas diretrizes para quem recebe green card e visto de trabalho. A principal advertência é que o credor deve verificar a residência legal do requerente.

No entanto, os estrangeiros não estão em conformidade com os padrões Fannie ou Freddie, portanto, os credores precisam manter esses empréstimos em seus próprios livros. Como o banco assume mais riscos dessa maneira, é mais provável que exija um adiantamento substancial.

Lembre-se de que a Administração Federal da Habitação, que tem requisitos de pontuação de crédito relativamente baixos e insiste em reduzir apenas 3, 5%, é outra opção para cidadãos não americanos. Oferece os mesmos termos de empréstimo a outros compradores, desde que o mutuário apresente comprovante de residência permanente nos EUA.

Se você é um residente não permanente que busca uma hipoteca da FHA, deve usar a casa como residência principal e fornecer um número de Seguro Social válido e um Documento de autorização de emprego. Isso significa que a agência não concede hipotecas a não residentes, apenas planejando usar a casa ocasionalmente.

Obstáculos à documentação

O principal obstáculo para obter qualquer hipoteca é provar ao credor que você se encaixa no perfil de risco. Isso significa fornecer seu histórico de emprego, histórico de crédito e comprovante de renda. Para os cidadãos dos EUA, esse é um processo relativamente simples, porque a maioria tem uma trilha de crédito nos Estados Unidos e uma carteira de formulários W-2 e declarações fiscais que mostram seus ganhos ao longo dos anos.

Mas as coisas ficam um pouco mais complicadas para alguém que não está no país há tanto tempo ou não mora nos EUA a maior parte do tempo. Por exemplo, como você comprova sua credibilidade se não possui um relatório de crédito das três principais agências: Equifax, TransUnion e Experian?

Você tem uma vantagem definitiva se já tiver um relacionamento com um banco internacional com agências nos EUA. Já terá um registro de suas finanças, portanto, pode estar mais disposto a fazer uma aposta em você, mesmo sem um relatório de crédito americano. Felizmente, o setor de hipotecas é dominado por grandes bancos globais, então há uma boa chance de você ter contas com um deles no passado.

Além disso, alguns credores podem estar dispostos a solicitar relatórios de crédito internacionais como substitutos dos três principais departamentos dos EUA. No entanto, esse pode ser um processo caro e geralmente disponível apenas para residentes do Canadá, Reino Unido e Irlanda.

Se você não tem um histórico de crédito nos EUA, tem outro motivo para pensar um pouco nos empréstimos da FHA. O FHA não exige um relatório de crédito e aceita declarações de impostos fora dos EUA como prova de emprego.

Credores a considerar

Alguns credores farão com que os mutuários passem por mais dificuldades do que outros para obter um empréstimo, para que você possa eliminar muitas dores de cabeça identificando aquelas que freqüentemente trabalham com cidadãos de fora dos EUA. Se você já negociou com um banco internacional que opera aqui, provavelmente é o lugar para começar.

As cooperativas de crédito são outra alternativa. Esses prestadores de serviços financeiros sem fins lucrativos tendem a oferecer tarifas extremamente competitivas e, dependendo da sua localização, podem ter programas especiais de empréstimos para portadores de green card e vistos.

A linha inferior

Muitos bancos e empresas de hipotecas oferecem empréstimos à habitação convencionais e FHA para cidadãos de fora dos EUA, desde que possam verificar seu status de residência, histórico de trabalho e histórico financeiro. Os credores que trabalham com essa população extensivamente tendem a ser mais flexíveis com a documentação necessária. Para obter mais informações sobre como funcionam as hipotecas nos EUA, consulte o tutorial da Investopedia, Mortgage Basics .