Vida inteira vs. Seguro de vida universal

O seguro de vida inteira atende a objetivos de longo prazo, oferecendo aos consumidores prêmios consistentes e acumulação garantida de valor em dinheiro. O seguro de vida universal oferece aos consumidores flexibilidade nos pagamentos de prêmios, benefícios por morte e o elemento de economia de sua apólice.

Esses dois tipos de seguro de vida são cobertos pelo seguro de vida permanente. Ao contrário do seguro a termo, que garante um pagamento de benefícios por morte durante um período especificado, as apólices permanentes fornecem cobertura vitalícia. Se você deseja cancelar sua política de vida permanente, receberá o valor em dinheiro da política para usar como desejar; tal como resolver uma emergência.

Essas apólices são tipicamente compostas de duas partes: uma parte de poupança ou investimento e uma parte de seguro. Isso torna os prêmios mais altos do que as apólices normais. As pessoas seguradas também podem tomar um empréstimo contra o valor em dinheiro. Por esse motivo, o seguro de vida permanente também é conhecido como seguro de valor em dinheiro.

Veremos mais adiante os dois tipos de seguro de vida permanente: todo e universal.

Principais Takeaways

• O seguro de vida inteira oferece prêmios consistentes e acumulação garantida de valor em dinheiro, enquanto uma apólice universal oferece prêmios flexíveis, benefícios por morte e uma opção de economia.
• As políticas de toda a vida oferecem dividendos anuais, que podem ser acumulados ou retirados em dinheiro.
• As apólices de seguro de vida universal permitem que os segurados parem de pagar prêmios em caso de problemas financeiros.
• Você pode emprestar contra o valor em dinheiro de uma política inteira ou universal.

Seguro de Vida Inteira

Seguro de vida inteira cobre você enquanto você vive. Você precisa pagar o mesmo valor do prêmio por um período específico para receber o benefício por morte. Normalmente, essa política permanece intacta pelo resto da vida, independentemente de quanto tempo você viver. Esta política é altamente adequada para responsabilidades de longo prazo, como as necessidades de renda de um cônjuge sobrevivente e / ou despesas pós-morte.

Uma das características desse tipo de seguro de vida é que ele combina cobertura e economia. Como resultado, você pode acabar pagando prêmios mais altos no início, em comparação com uma apólice de seguro de vida do termo.

Aqui está como isso funciona. Sua companhia de seguros coloca parte do seu dinheiro em uma conta bancária com juros altos. A cada pagamento premium, seu valor em dinheiro aumenta. Esse elemento de economia de sua política cria seu valor em dinheiro com base no imposto diferido. De certa forma, a presença de valores garantidos em dinheiro faz com que essa política valha a pena, porque você pode emprestar seu valor em dinheiro ou renunciar a sua política para obter o valor em dinheiro.

Para emprestar contra a política, você deve atender a um requisito de valor mínimo em dinheiro, pois não pode emprestar contra o valor de face da política.

Você também pode optar por participar do excedente da sua companhia de seguros e receber os dividendos anualmente. Aqui, novamente, você tem a opção de receber seus dividendos em dinheiro ou deixá-los acumular juros. Você também pode usar seus dividendos para reduzir os prêmios da sua apólice ou adquirir cobertura adicional.

O seguro de vida inteiro é feito para atender às metas de longo prazo de um indivíduo e é importante mantê-lo em atividade enquanto você vive. É aconselhável comprar um seguro de vida inteira quando você é mais jovem, a fim de pagar a longo prazo. Diferentemente do seguro a prazo, os prêmios de nível, benefícios fixos de morte e benefícios atraentes para a vida (por exemplo, empréstimos e dividendos) tornam essa apólice bastante cara.

Políticas de Vida Permanente: Toda Versus Universal

Seguro de Vida Universal

O seguro de vida universal também é denominado "seguro de vida ajustável" porque oferece mais flexibilidade em comparação com o seguro de vida inteira. Você tem a liberdade de reduzir ou aumentar seu benefício por morte e pagar seus prêmios a qualquer momento, em qualquer valor (sujeito a certos limites) após o pagamento do seu primeiro prêmio.

Com uma política universal, você pode aumentar o valor nominal da sua cobertura de seguro. No entanto, você deve passar em um exame médico para se qualificar para esse benefício. Da mesma forma, você pode diminuir sua cobertura para um valor mínimo sem renunciar à sua apólice. Lembre-se de que as cobranças de resgate podem ser aplicadas contra o valor em dinheiro da sua apólice.

Quando se trata do benefício por morte, você tem duas opções: uma quantia fixa de benefício por morte ou um benefício por morte crescente igual ao valor nominal de sua apólice mais seu valor em dinheiro.

Você também tem a oportunidade de alterar o valor e a frequência dos seus pagamentos premium. Isso significa que você pode aumentar seus prêmios ou pagar um montante fixo, de acordo com o limite especificado na apólice. Como você sabe, parte do seu prêmio, menos o custo do seguro, é colocada em uma conta de investimento e os juros acumulados são creditados na sua conta. Os juros que você ganha crescem com base no imposto diferido, aumentando seu valor em dinheiro.

Você pode reduzir ou interromper seus prêmios para usar seu valor em dinheiro para pagar prêmios em caso de dificuldades financeiras. No entanto, deve haver dinheiro suficiente acumulado em sua conta de valor em dinheiro para cobrir os pagamentos do prêmio. Certifique-se de discutir o status do seu fundo de valor em dinheiro com seu consultor ou agente de seguros antes de interromper os prêmios. Sua apólice poderá expirar se você deixar de pagar prêmios e tiver um valor em dinheiro insuficiente para cobrir o custo do seguro.

A capacidade de sacar fundos parcialmente é uma vantagem adicional do seguro de vida universal. Você não deve fazer saques repetidos do seu fundo acumulado, pois isso pode reduzir o valor do valor em dinheiro e torná-lo impotente no momento da necessidade. Outra coisa boa sobre o seguro de vida universal é que sua companhia de seguros divulga todo o custo do seguro para você. Isso dá uma idéia de como sua política funciona.

A desvantagem do seguro de vida universal é a taxa de juros. Se a política tiver um bom desempenho, há chances de crescimento potencial em um fundo de poupança. Por outro lado, o mau desempenho de sua política significa que os retornos estimados não são obtidos. Então você acaba pagando prêmios mais altos para fazer sua conta de valor em dinheiro. Segundo, as cobranças de resgate podem ser cobradas no momento do cancelamento da sua apólice ou da retirada de dinheiro da conta.

O seguro de vida universal oferece proteção completa aos seus entes queridos, graças à sua segurança, flexibilidade e variedade de opções de investimento. Em tempos de baixa liquidez, você pode alterar seus pagamentos de prêmios ou até mesmo retirar seu fundo de valor em dinheiro. Você também pode aumentar ou diminuir o valor nominal do seu seguro de acordo com suas circunstâncias.