Seguro de Vida Inteira
Seguro de vida inteira oferece cobertura para a vida do segurado. Além de fornecer um benefício de morte, a vida inteira também contém um componente de poupança onde o valor em dinheiro pode acumular-se. Essas apólices também são conhecidas como seguro de vida permanente ou tradicional.
0:59Como funciona o seguro de vida inteira
Quebrando o seguro de vida inteira
O mais comum dos produtos de seguro de vida, o seguro de vida inteira garante o pagamento de um benefício por morte aos beneficiários em troca de pagamentos de prêmios com vencimento regular e regular. A apólice inclui uma parcela da poupança, denominada valor em dinheiro, juntamente com o benefício por morte. No componente de poupança, os juros podem acumular-se com base no imposto diferido. O aumento do valor em dinheiro é um componente essencial do seguro de vida inteira.
Valor em dinheiro da vida inteira
Para gerar valor em dinheiro, o tomador do seguro pode remeter pagamentos mais do que o prêmio programado. Além disso, os dividendos podem ser reinvestidos no valor em dinheiro e ganhar juros. O valor em dinheiro oferece um benefício vital ao segurado. Em essência, o valor em dinheiro serve como uma fonte de patrimônio para o segurado. Para acessar reservas de caixa, o tomador do seguro solicita uma retirada de fundos ou um empréstimo. Os juros são cobrados sobre empréstimos com taxas variadas por seguradora. Além disso, o proprietário pode sacar fundos até o valor do total de prêmios pagos sem impostos. Empréstimos não pagos, o empréstimo reduzirá o benefício por morte pelo valor pendente. As retiradas reduzem o valor em dinheiro, mas não o benefício por morte.
Para a seguradora, a acumulação de valor em dinheiro reduz seu valor líquido de risco. Por exemplo, a ABC Insurance Company emite uma apólice de seguro de vida de US $ 25.000 para S. Smith, o proprietário da apólice e o segurado. Com o tempo, o valor em dinheiro acumula US $ 10.000. Com a morte de Smith, a companhia de seguros pagará o benefício total da morte de US $ 25.000. No entanto, a empresa realizará apenas uma perda de US $ 15.000, devido ao valor em dinheiro acumulado de US $ 10.000. O montante líquido de risco em questão era de US $ 25.000, mas com a morte do segurado era de US $ 15.000.
Benefício de morte do seguro de vida inteira
O benefício de morte de uma apólice de seguro de vida inteira é tipicamente uma quantia definida do contrato de apólice. Algumas políticas são elegíveis para pagamentos de dividendos. Nesse caso, o tomador do seguro pode optar por que os dividendos comprem benefícios adicionais por morte, o que aumentará o benefício por morte no momento da morte. Como alternativa, empréstimos pendentes não pagos contra o valor em dinheiro reduzirão o benefício por morte. Muitas seguradoras oferecem seguradoras que protegem o benefício por morte no caso de o segurado ficar desabilitado ou ficar gravemente ou em estado terminal. Os ciclistas típicos incluem benefícios por morte acidental e dispensa de ciclistas premium.
Os beneficiários nomeados não precisam adicionar dinheiro recebido de um benefício de morte à sua renda bruta. No entanto, às vezes o proprietário pode designar os fundos da apólice para serem mantidos em uma conta e distribuídos em lotes. Os juros auferidos na conta corrente são tributáveis e devem ser relatados pelo beneficiário. Além disso, se a apólice de seguro foi vendida antes da morte do proprietário, pode haver impostos cobrados sobre o produto dessa venda.
História do Seguro de Vida Inteira
De 1940 a 1970, o seguro de vida inteira foi o produto de seguro mais popular. As políticas garantiam renda para as famílias em caso de morte prematura do segurado e ajudavam a subsidiar o planejamento da aposentadoria. Após a aprovação da Lei de Patrimônio Fiscal e Responsabilidade Fiscal (TEFRA) em 1981, muitos bancos e companhias de seguros tornaram-se mais sensíveis aos interesses. Os indivíduos avaliaram os benefícios da compra de seguro de vida inteira contra o investimento no mercado de ações, onde as taxas de retorno estavam, na época, entre 10 e 12%. A maioria das pessoas, na época, começou a investir no mercado de ações e no seguro de vida a termo.
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