Quando empréstimos pessoais são uma boa idéia?

Empréstimos pessoais podem ser uma opção viável em várias circunstâncias. Primeiro, vamos definir um empréstimo pessoal. Alguns empréstimos são destinados a uma compra específica. Você compra uma casa com um empréstimo hipotecário, você compra um carro com um empréstimo automático e paga pela faculdade com um empréstimo estudantil.

Mas um empréstimo pessoal pode ser usado para praticamente qualquer coisa. Alguns credores querem saber o que você fará com o dinheiro emprestado, mas, desde que o tenha emprestado por um motivo responsável e legal, você poderá fazer o que quiser com ele.

Mas o que isso significa para você? Com uma hipoteca, sua casa é a garantia. Da mesma forma, com um empréstimo para automóveis, o carro que você compra é a garantia. Como um empréstimo pessoal geralmente não tem garantias - é "não garantido" -, a taxa de juros provavelmente será mais alta. Também existem empréstimos pessoais garantidos, se você quiser reduzir seus custos.

Aqui estão cinco circunstâncias em que um empréstimo pessoal pode ser uma boa ideia.

1. Consolidar cartões de crédito

Se você tiver um ou mais cartões de crédito cobrados ao máximo, poderá obter um empréstimo pessoal para consolidar todos os encargos em um pagamento mensal. O que torna esse cenário ainda mais atraente: a taxa de juros do empréstimo pode ser consideravelmente menor do que as taxas anuais (APRs) em seus cartões de crédito.

2. Refinanciar empréstimos para estudantes

O refinanciamento de empréstimos para estudantes pode fornecer algum alívio financeiro. Sua taxa de juros de empréstimos a estudantes pode ser de 6, 8% ou mais, dependendo do tipo de empréstimo que você possui. Mas você pode conseguir um empréstimo pessoal com uma taxa de juros mais baixa que permita pagar seu (s) empréstimo (s) mais rapidamente.

Aqui estão as questões: Os empréstimos para estudantes vêm com vantagens fiscais. Além disso, se os legisladores oferecerem algum programa de perdão de empréstimos no futuro, além dos que estão em vigor atualmente, seus empréstimos estudantis refinanciados não seriam elegíveis.

Se você usar um empréstimo pessoal para quitar todo ou parte de um empréstimo de estudante, perderá a capacidade de deduzir seus pagamentos de juros (ao registrar seu imposto de renda) junto com os benefícios que acompanham alguns empréstimos, como tolerância e adiamento. E se o seu saldo for considerável, um empréstimo pessoal provavelmente não será suficiente. Pense em todas as questões com muito cuidado antes de optar por refinanciar seus empréstimos estudantis.

3. Financiar uma compra

O financiamento de uma compra depende se é um desejo ou uma necessidade. Se você for fazer um empréstimo de qualquer maneira, conseguir um empréstimo pessoal e pagar ao vendedor em dinheiro pode ser um negócio melhor do que financiar o vendedor. Mas nunca tome uma decisão sobre o financiamento no local. Peça ao vendedor uma oferta e compare-a com o que você poderia obter através de um empréstimo pessoal. Então você pode decidir qual é a escolha certa.

4. Pague por um casamento

Qualquer evento grande - como um casamento - se qualifica, se você acabar cobrando todas as cobranças associadas no cartão de crédito sem poder pagá-las em um mês. Um empréstimo pessoal para uma grande despesa como essa pode economizar uma quantia considerável de juros, desde que com uma taxa mais baixa do que o seu cartão de crédito.

5. Melhore seu crédito

Um empréstimo pessoal pode ajudar sua pontuação de crédito de três maneiras. Primeiro, se o seu relatório de crédito mostrar principalmente dívida com cartão de crédito, um empréstimo pessoal poderá ajudar seu “mix de contas”. Ter diferentes tipos de empréstimos costuma ser favorável à sua pontuação.

Segundo, pode diminuir sua taxa de utilização de crédito - a quantidade total de crédito que você está usando em comparação com seu limite de crédito. Quanto menor o valor do seu crédito total, melhor será sua pontuação. Ter um empréstimo pessoal aumenta o valor total que você tem disponível para usar.

E pagar o empréstimo no prazo é, obviamente, sempre bom para sua pontuação de crédito.

A linha inferior

Empréstimos pessoais podem ser úteis, dadas as circunstâncias corretas. Por exemplo, a maioria das pessoas não pode pagar em dinheiro por uma casa, tornando um empréstimo hipotecário uma necessidade. Certifique-se de consultar uma instituição financeira confiável e pesar suas opções. (Para leitura relacionada, consulte "Os empréstimos pessoais são dedutíveis do imposto de renda?")