Qual a porcentagem de salário para economizar para a aposentadoria

Há muito debate sobre "o número mágico" - o termo usado para descrever quanto dinheiro você precisa economizar para viver uma aposentadoria financeiramente confortável. Uma pesquisa rápida revela idéias totalmente diferentes sobre como deve ser a sua poupança de aposentadoria quando você finalmente parar de trabalhar. Além disso, você pode encontrar calculadoras on-line gratuitas - a maioria mostrando pouco acordo entre si.

Por que tanta discordância? Porque fazer planos para o futuro depende de muitas variáveis ​​desconhecidas. Você não sabe quanto tempo será capaz de trabalhar, quão bem os mercados de investimento do mundo irão funcionar, quais eventos da vida podem acontecer com você ou por quanto tempo você viverá.

"Poupar para a aposentadoria provavelmente não é o único objetivo financeiro que você tem em seu prato. Você pode estar pensando em comprar uma casa, fundar uma família, abrir um negócio ou várias outras coisas. Todos esses objetivos exigem uma fatia de seu salário, portanto, definir suas prioridades e alterar suas porcentagens de economia se torna uma atividade altamente personalizada ", diz Eric Dostal, JD, CFP®, consultor, Sontag Advisory, LLC, Nova York, NY. Qualquer cálculo é, na melhor das hipóteses, um cálculo.

O que é possível, no entanto, é operar sob algumas regras que fazem suposições. Por exemplo, você pode assumir que terá uma renda estável até os 65 anos.

É exatamente isso que impulsiona muitas das principais teorias.

Entendendo a taxa de substituição

Os estudos acadêmicos sobre economia de aposentadoria geralmente envolvem o termo taxa de substituição. Simplesmente, é a porcentagem do seu salário que você receberá em benefícios de aposentadoria depois de parar de trabalhar. Se você ganhou US $ 100.000 por ano quando estava empregado e recebeu US $ 38.000 por ano em pagamentos de aposentadoria, sua taxa de substituição é de 38%. (Escusado será dizer que esse número é muito baixo para a maioria das pessoas.)

"Uma taxa de reposição fornece uma meta em termos de quanto você precisa na aposentadoria para manter aproximadamente seu padrão de vida atual. As variáveis ​​que entram em uma taxa de substituição incluem economias, impostos e necessidades de gastos", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia, e autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

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Quanto você precisa economizar?

Agora que você entende a taxa de substituição, vejamos algumas pesquisas. O Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College analisou o que vários tipos de pessoas precisam economizar para alcançar uma taxa de substituição de cerca de 70%. Essa é a quantidade total que as pessoas precisam se aposentar em um nível confortável, de acordo com as autoras do estudo, Alicia H. Munnell (diretora do centro) e seus associados Anthony Webb e Wenliang Hou. Os números variavam dependendo de alguém estar substituindo uma renda baixa (80% de taxa de reposição necessária), média (71%) ou alta (67%).

Eles descobriram que os indivíduos que ganham o salário médio teriam que economizar 15% de seus ganhos todos os anos para atingir uma taxa de reposição de 70% aos 65 anos. O maior fator nos cálculos foi a idade - quando você começou a economizar e quando terminou. Comece a economizar aos 25 anos e só precisará reservar 10% do seu salário anual para se aposentar aos 65 anos; se você esperar até os 70 anos para parar de trabalhar, precisará economizar apenas 4% ao ano.

Os números são muito piores para quem começa tarde. Se você esperasse até os 45 anos para começar a economizar, seria necessário reservar 27% irrealistas do seu salário para a aposentadoria. Isso forçaria você a trabalhar até os 70 anos, para economizar 10% mais realistas anualmente. "O tempo pode ser seu melhor amigo ou pior parceiro, então use-o com sabedoria. Um jovem de 25 anos que contribui com US $ 5.000 para uma conta de aposentadoria, não tocará no dinheiro por 43 anos e obterá um retorno médio de 8% deve ter aproximadamente US $ 1, 67 milhões ", diz Peter J. Creedon, CFP®, CEO da Crystal Book Advisors, Nova York, NY" Se você esperar até os 35 anos de idade e contribuir com a mesma quantia e obter o mesmo retorno, terá pouco menos de US $ 730.000. "

Em outro estudo, Wade D. Pfau, CFA, professor de renda de aposentadoria do American College, descobriu que dados históricos ao longo do século passado indicam que uma pessoa teria que economizar 16, 62% de seu salário para se aposentar 30 anos após o início. o plano de poupança com dinheiro suficiente para financiar uma taxa de substituição de 50% de sua "riqueza acumulada". (Ao contrário dos pesquisadores do Boston College, Pfau não incluiu a renda do Seguro Social ou "qualquer outra fonte de renda" em seu cálculo de 50%. A adição do Seguro Social e, digamos, a renda da aposentadoria aumentariam significativamente a taxa de substituição.)

Se todos esses fatos e números parecerem um pouco confusos, lembre-se disso: comece a economizar para a aposentadoria o mais cedo possível.

O que investir e quando retirá-lo

A pesquisa de Pfau destaca duas outras variáveis ​​importantes. Primeiro, ele observa que, com o tempo, a taxa de retirada segura - a quantia que você pode retirar após a aposentadoria para sustentar o fundo por 30 anos - foi de 4, 1% em alguns anos e de 10% em outros. Ele acredita que "devemos mudar o foco da taxa de retirada segura e, em vez disso, para a taxa de poupança que proporcionará com segurança as despesas de aposentadoria desejadas".

Segundo, ele assume uma alocação de investimento de 60% em ações de grande capitalização e 40% em investimentos de renda fixa de curto prazo. Ao contrário de alguns estudos, essa alocação não muda ao longo dos 60 anos do fundo de aposentadoria (30 anos de poupança e 30 anos de retirada). Alterações na alocação de portfólio da pessoa podem ter um impacto significativo sobre esses números, assim como taxas pelo gerenciamento desse portfólio. Ele observa que "a simples introdução de uma taxa de 1% dos ativos deduzidos no final de cada ano aumentaria drasticamente a taxa de poupança segura do cenário de base de 16, 62% para 22, 15%".

Este estudo não apenas destaca as economias necessárias antes da aposentadoria, mas enfatiza que os aposentados precisam continuar administrando seu dinheiro para evitar gastar muito cedo na aposentadoria.

O fator da família

Esses estudos calculam as economias para os indivíduos, mas e as famílias? Os pais com filhos pequenos precisam economizar para a faculdade - idealmente pelo menos US $ 2.500 por ano, por criança, desde o nascimento - para cobrir o custo de uma universidade pública. Os custos associados aos filhos tornam a poupança para a aposentadoria ainda mais assustadora.

Mas há boas notícias: a economia de aposentadoria para marido e mulher não comporta o dobro do custo do que um indivíduo precisa. Os casais compartilham muitas despesas significativas - uma casa, por exemplo.

O bônus do fundo correspondente

Para as pessoas que começam a economizar cedo e se aproveitam de planos patrocinados pelo empregador, como os 401 (k) s, cumprir as metas de economia não é tão assustador quanto possa parecer. As contribuições correspondentes do empregador podem reduzir significativamente o que você precisa economizar por mês. "Se uma empresa está correspondendo às suas contribuições, você não apenas está contribuindo antes dos impostos, mas também recebe dinheiro grátis", diz Dan Timotic, CFA, diretor administrativo da T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Illinois.

"As correspondências dos empregadores são uma ótima maneira de amplificar suas economias de aposentadoria. Imagine que você economiza 3% de sua renda colocando-a no plano 401 (k) da empresa e seu empregador corresponde até 3% de suas economias, dólar por dólar. no primeiro ano, você fará um retorno de 100% da quantia que economizou. Onde mais você pode obter esse tipo de retorno com muito pouco risco? " diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

A linha inferior

Não há como prever com precisão suas necessidades de aposentadoria, pois ninguém sabe o que o futuro lhes reserva. No entanto, suposições fundamentadas com base em dados históricos produzem índices de referência bastante claros. Procure economizar 16% do seu salário anual se estiver no início de sua carreira. Se você ganhar US $ 50.000 por ano, economize US $ 8.000 por ano ou cerca de US $ 666 por mês. Uma tarefa difícil? Talvez. Mas se o seu empregador estiver combinando com as suas economias, esses US $ 666 poderão ser US $ 333 se a empresa corresponder às suas contribuições dólar por dólar.

É preciso disciplina, mas é melhor sacrificar enquanto você trabalha, em vez de se aposentar com muito pouco dinheiro e poucas opções.