O que é a lei SECURE? Como isso poderia afetar sua aposentadoria?

Um novo projeto de lei poderia ajudar o país a superar sua crise de aposentadoria?

É isso que alguns legisladores visualizam com a Lei de Aumento de Todas as Comunidades para Reforma de 2019 - mais conhecida como Lei de Segurança. O projeto de lei de longo alcance inclui 29 disposições destinadas a aumentar o acesso a contas com benefícios fiscais e impedir que os americanos mais velhos sobrevivam a seus ativos.

Principais Takeaways

• A Lei SECURE tornaria mais fácil para os pequenos empresários estabelecerem planos de aposentadoria “porto seguro”, que sejam mais baratos e fáceis de administrar.

• Muitos trabalhadores de meio período seriam elegíveis para participar de um plano de aposentadoria do empregador conforme a lei.

• A legislação, que foi aprovada majoritariamente na Câmara, permanece amarrada no Senado.

Um sistema de aposentadoria problemático

O fato de haver problemas no sistema de aposentadoria dos EUA, que exige que a maioria dos trabalhadores complemente a Previdência Social com economia pessoal, foi amplamente reconhecido. De acordo com dados do Bureau of Labor Statistics dos EUA publicado em 2018, apenas 55% da população adulta ainda participa de um plano de aposentadoria no local de trabalho - seja benefício definido ou contribuição definida.

E mesmo aqueles que o fazem muitas vezes ficam tristemente atrasados ​​quando se trata de investir parte de seu salário.

A gigante de gestão de patrimônio Vanguard, por exemplo, revelou no início deste ano que o saldo médio de 401 (k) para pessoas com 65 anos ou mais é de apenas 58.035 dólares. A Lei SECURE visa incentivar os empregadores que anteriormente se esquivaram desses planos, que podem ser caros e difíceis de administrar, a começar a oferecê-los.

"Com a aprovação deste projeto, a Câmara fez progressos significativos na solução da crise de aposentadoria de nosso país e em ajudar trabalhadores de todas as idades a economizar para o futuro", disse o representante Richard E. Neal (D-Mass.) Em comunicado após a aprovação do projeto. através da Câmara através de uma votação de 417 para 3 em maio.

Principais disposições da Lei SECURE

A Lei SECURE alteraria várias regras relacionadas às contas de aposentadoria com vantagem fiscal. Por exemplo, seria:

• Facilite para as pequenas empresas a configuração de 401 (k) s, aumentando o limite sob o qual eles podem automaticamente inscrever trabalhadores em planos de aposentadoria “porto seguro”, de 10% dos salários para 15%.
• Forneça um crédito fiscal máximo de US $ 500 por ano para os empregadores que criarem um plano 401 (k) ou SIMPLE IRA com inscrição automática.
• Permita que as empresas inscrevam funcionários de meio período que trabalhem 1.000 horas ao longo do ano ou tenham três anos consecutivos com 500 horas de serviço.
• Incentive os patrocinadores do plano a incluírem anuidades como uma opção nos planos de local de trabalho, reduzindo sua responsabilidade se a seguradora não puder cumprir suas obrigações financeiras.
• Afaste a idade em que os participantes do plano de aposentadoria precisam fazer as distribuições mínimas necessárias (RMDs), de 70½ para 72.
• Permitir o uso de contas 529 com benefícios fiscais para pagamentos qualificados de empréstimos a estudantes (até US $ 10.000 por ano).

Planejadores avaliam essas alterações

Enquanto a planejadora de aposentadoria Marguerita Cheng, CEO da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Maryland, adverte que o projeto está longe de ser a solução para os desafios da aposentadoria do país, ela diz que várias disposições representam um passo na direção certa.

Em particular, ela observa, reduzir o número de horas que os funcionários precisam trabalhar para se inscrever nos 401 (k) s pode ajudar a expandir a participação. "Isso é útil para funcionários de meio período, estejam eles apenas entrando na força de trabalho ou prestes a sair", diz Cheng.

E ela é a favor de adicionar flexibilidade a 529 contas, que podem ser usadas para pagar alguns empréstimos estudantis de acordo com a conta. Essa é uma boa opção, diz ela, para os pais que podem ter fundos sobrando na conta poupança educacional e querem ajudar uma criança que já se formou. "A Lei SECURE fornece mais flexibilidade", diz Cheng.

Para David Rae, um planejador financeiro com sede em Los Angeles, mudar a idade inicial para as distribuições mínimas necessárias para 72 também faz sentido, uma vez que as pessoas estão vivendo mais do que na geração anterior. "Recuar RMDs ajudará as pessoas a fazer seu dinheiro durar um pouco mais, especialmente porque mais deles precisam trabalhar mais tarde", diz Rae.

Enrolados no Senado

Apesar do apoio esmagador da SECURE Act na Câmara, pode levar algum tempo até que o Senado chegue a votar o projeto. No início de julho, o PlanAdviser informou que dois senadores republicanos - um deles Ted Cruz (R-Texas) - estão aguardando. De acordo com uma fonte de Washington, Cruz está tentando ajustar a seção das 529 contas, para que os pais também possam usá-las nas despesas com a educação em casa.

417 a 3

A margem pela qual a Lei SECURE foi aprovada na Câmara dos Deputados dos EUA em maio de 2019.

O resultado: mesmo com apenas alguns senadores no caminho, a aprovação do projeto de lei pode levar muito mais tempo. Sem o consentimento unânime, o projeto teria que passar pelo processo do comitê, seguido de debates e votações subsequentes. E se os senadores conseguirem mudar parte da linguagem do projeto, a Câmara também terá que votar na versão mais recente. Ainda não está claro quanto tempo isso pode levar.

A linha inferior

Embora ainda seja possível que a Lei SECURE passe por pequenas mudanças, o apoio bipartidário por trás da legislação significa que provavelmente também passará no Senado. Se acaba sendo um divisor de águas ou não, resta saber. Mas uma coisa é bastante clara: as regras atuais não estão permitindo que americanos em número suficiente deixem o óvulo de que precisam para uma aposentadoria segura.