O que é um bom rácio dívida / rendimento (DTI)?

Uma relação dívida / renda (DTI) é uma medida de finanças pessoais que compara o montante da dívida que você possui com sua renda total. Os credores, incluindo os emissores de hipotecas, usam-no como uma maneira de medir sua capacidade de gerenciar os pagamentos que você faz todos os meses e reembolsar o dinheiro emprestado.

Cálculo da relação dívida / renda

Para calcular sua relação dívida / renda, some suas obrigações mensais totais recorrentes (como hipotecas, empréstimos para estudantes, empréstimos para automóveis, pensão alimentícia e pagamentos com cartão de crédito) e divida pela sua renda mensal bruta (o valor que você ganha mensalmente) antes de impostos e outras deduções serem retirados).

Principais Takeaways

• Os credores têm baixos índices de DTI porque acreditam que esses tomadores de empréstimos com uma pequena relação dívida / renda têm maior probabilidade de gerenciar com êxito os pagamentos mensais.
• A utilização do crédito afeta as pontuações de crédito, mas não os índices de dívida / crédito.
• Criar um orçamento, pagar dívidas e elaborar um plano de poupança inteligente pode contribuir para fixar uma baixa relação dívida / crédito ao longo do tempo.

Por exemplo, suponha que você pague US $ 1.200 pela sua hipoteca, US $ 400 pelo seu carro e US $ 400 pelo restante de suas dívidas a cada mês. Seu pagamento mensal da dívida seria de US $ 2.000 (US $ 1.200 + US $ 400 + US $ 400 = US $ 2.000). Se sua receita bruta para o mês for de US $ 6.000, a relação dívida / receita seria de 33% (US $ 2.000 / US $ 6.000 = 0, 33). Se sua renda bruta no mês for menor, digamos US $ 5.000, sua relação dívida / renda seria de 40% (US $ 2.000 / US $ 5.000 = 0, 4).

Uma baixa relação dívida / renda demonstra um bom equilíbrio entre dívida e receita. Em geral, quanto menor a porcentagem, maior a chance de você conseguir o empréstimo ou a linha de crédito desejada. Pelo contrário, uma alta relação dívida / renda indica que você pode ter uma dívida excessiva pela quantidade de renda que possui e os credores veem isso como um sinal de que você não seria capaz de assumir obrigações adicionais.

O que é considerado um bom rácio dívida / renda (DTI)?

DTI e obtenção de uma hipoteca

Quando você solicita uma hipoteca, o credor considera suas finanças, incluindo seu histórico de crédito, renda bruta mensal e quanto dinheiro você tem para um adiantamento. Para descobrir quanto você pode pagar por uma casa, o credor analisará sua relação dívida / renda.

Expressa como porcentagem, uma relação dívida / renda é calculada dividindo-se a dívida mensal recorrente total pela receita bruta mensal.

Os credores preferem ver uma relação dívida / renda menor que 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada a atender à sua hipoteca. Por exemplo, suponha que sua renda bruta seja de US $ 4.000 por mês. O valor máximo para pagamentos mensais relacionados a hipotecas em 28% seria $ 1.120 ($ 4.000 x 0, 28 = $ 1.120). Seu credor também analisará suas dívidas totais, que não devem exceder 36% ou, nesse caso, 1.440 dólares (4.000 dólares x 0, 36 x 1.440 dólares). Na maioria dos casos, 43% é a taxa mais alta que um mutuário pode ter e ainda obtém uma hipoteca qualificada. Acima disso, o credor provavelmente negará o pedido de empréstimo, porque suas despesas mensais com moradia e várias dívidas são muito altas em comparação com sua renda.

DTI e pontuação de crédito

Sua relação dívida / renda não afeta diretamente sua pontuação de crédito. Isso ocorre porque as agências de crédito não sabem quanto dinheiro você ganha e, portanto, não podem fazer o cálculo. As agências de crédito, no entanto, analisam sua taxa de utilização de crédito ou relação dívida / crédito, que compara todos os saldos de sua conta de cartão de crédito com o valor total de crédito (ou seja, a soma de todos os limites de crédito em seus cartões) você tem disponível.

Por exemplo, se você tiver saldos de cartão de crédito totalizando US $ 4.000 com um limite de crédito de US $ 10.000, sua relação dívida / crédito seria de 40% (US $ 4.000 / US $ 10.000 = 0, 40 ou 40%). Em geral, quanto mais uma pessoa deve em relação ao seu limite de crédito - quão perto de estourar o limite de cartões -, menor será a pontuação de crédito.

Como abro minha relação dívida / renda (DTI)?

Basicamente, existem duas maneiras de diminuir sua relação dívida / renda:

• Reduza sua dívida recorrente mensal
• Aumente sua renda mensal bruta

Ou, é claro, você pode usar uma combinação dos dois. Vamos voltar ao nosso exemplo da relação dívida / renda em 33%, com base na dívida mensal recorrente total de US $ 2.000 e uma renda mensal bruta de US $ 6.000. Se a dívida mensal recorrente total fosse reduzida para US $ 1.500, a relação dívida / renda diminuiria correspondentemente para 25% (US $ 1.500 / US $ 6.000 = 0, 25 ou 25%). Da mesma forma, se a dívida permanecer a mesma que no primeiro exemplo, mas aumentarmos a renda para US $ 8.000, novamente a relação dívida / receita cai (US $ 2.000 / US $ 8.000 = 0, 25 ou 25%).

A linha inferior

Obviamente, reduzir a dívida é mais fácil dizer do que fazer. Pode ser útil fazer um esforço consciente para evitar se endividar ainda mais, considerando as necessidades versus os desejos dos gastos. Necessidades são as coisas que você precisa ter para sobreviver: comida, abrigo, roupas, assistência médica e transporte. Por outro lado, quer coisas que você gostaria de ter, mas que não precisa sobreviver.

Uma vez que suas necessidades sejam atendidas a cada mês, você poderá ter uma renda discricionária disponível para gastar com desejos. Você não precisa gastar tudo, e faz sentido financeiro parar de gastar tanto dinheiro em coisas que não precisa. Também é útil criar um orçamento que inclua o pagamento da dívida que você já possui.

Para aumentar sua renda, você poderá:

• Encontre um segundo emprego ou trabalhe como freelancer no seu tempo livre.
• Trabalhe mais horas ou horas extras no seu trabalho principal.
• Peça um aumento salarial.
• Curso completo e / ou licenciamento que aumentará suas habilidades e comercialização e obterá um novo emprego com um salário mais alto.