O que consultores financeiros fazem?

Você pode se perguntar o que um consultor financeiro faz com o seu dinheiro e como esse profissional decide os melhores investimentos e curso de ação para você. Este artigo detalha exatamente o que um consultor financeiro faz. Você entenderá o processo consultivo e como um consultor seleciona investimentos apropriados para você.

Principais Takeaways

• Um consultor financeiro geralmente é responsável por mais do que apenas executar operações no mercado em nome de seus clientes.
• Os consultores usam seu conhecimento e experiência para construir planos financeiros personalizados que visam atingir as metas financeiras dos clientes.
• Esses planos incluem não apenas investimentos, mas também estratégias de economia, orçamento, seguro e impostos.
• Os consultores também consultam seus clientes regularmente para reavaliar sua situação atual e as metas futuras e planejar adequadamente.

Tire o máximo proveito do seu consultor financeiro

As muitas funções de um consultor financeiro

Um consultor financeiro é seu parceiro de planejamento. Digamos que você queira se aposentar em 20 anos ou enviar seu filho para uma universidade particular em 10 anos. Para atingir seus objetivos, pode ser necessário um profissional qualificado com as licenças certas para ajudar a tornar esses planos realidade, e é aí que entra um consultor financeiro.

Juntos, você e seu consultor abordarão muitos tópicos, incluindo a quantidade de dinheiro que você deve economizar, os tipos de contas que você precisa, os tipos de seguro que você deve ter (incluindo cuidados de longo prazo, vida útil e incapacidade) e bens e serviços. planejamento tributário.

O consultor financeiro também é um educador. Parte da tarefa do orientador é ajudá-lo a entender o que está envolvido no cumprimento de suas metas futuras. O processo educacional pode incluir ajuda detalhada com tópicos financeiros. No início do seu relacionamento, esses tópicos podem ser orçamentados e economizados. À medida que você avança em seu conhecimento, o consultor o ajudará a entender questões complexas de investimentos, seguros e impostos.

O primeiro passo do processo de consultoria financeira é entender sua saúde financeira. Você não pode planejar adequadamente o futuro sem saber onde está hoje. Normalmente, você será solicitado a preencher um questionário escrito detalhado. Suas respostas ajudam o consultor a entender sua situação e garantir que você não negligencie nenhuma informação importante.

O Questionário Financeiro

O consultor trabalha com você para obter uma imagem completa de seus ativos, passivos, receitas e despesas. No questionário, você também indicará futuras pensões e fontes de renda, projetará necessidades de aposentadoria e descreverá quaisquer obrigações financeiras de longo prazo. Em resumo, você listará todos os investimentos atuais e esperados, pensões, presentes e fontes de renda.

O componente de investimento do questionário aborda tópicos mais subjetivos, como sua tolerância e capacidade de risco. Uma compreensão do risco auxilia o consultor na hora de determinar sua alocação de ativos de investimento. Você também informará o consultor sobre suas preferências de investimento.

A avaliação inicial também inclui um exame de outros tópicos de gerenciamento financeiro, como questões de seguro e sua situação tributária. O consultor precisa estar ciente do seu plano imobiliário atual (ou da falta dele) e de outros profissionais da sua equipe de planejamento, como contadores e advogados. Depois que você e o consultor entenderem sua posição financeira atual e suas projeções futuras, você estará pronto para trabalhar em conjunto em um plano para atingir suas metas financeiras e de vida.

Criando o plano financeiro

O consultor financeiro sintetiza todas essas informações iniciais em um plano financeiro abrangente que servirá como um roteiro para o seu futuro financeiro. Começa com um resumo das principais conclusões do seu questionário inicial e resume sua situação financeira atual, incluindo patrimônio líquido, ativos, passivos e capital líquido ou de trabalho. O plano financeiro também recapitula os objetivos que você e o consultor discutiram.

A seção de análise deste extenso documento detalha vários tópicos, incluindo sua tolerância a riscos, detalhes de planejamento patrimonial, situação familiar, risco de cuidados a longo prazo e outros problemas financeiros presentes e futuros pertinentes.

Com base no seu patrimônio líquido esperado e renda futura na aposentadoria, o plano criará simulações de cenários de aposentadoria potencialmente melhores e piores, incluindo a possibilidade assustadora de sobreviver ao seu dinheiro, para que medidas possam ser tomadas para impedir esse resultado. Ele analisará taxas de retirada razoáveis ​​na aposentadoria dos ativos do seu portfólio. Além disso, se você é casado ou tem uma parceria de longo prazo, o plano considerará problemas de sobrevivência e cenários financeiros para o parceiro sobrevivente.

Depois de revisar o plano com o orientador e ajustá-lo conforme necessário, você estará pronto para a ação.

Consultores Planejam Etapas de Ação

Um consultor financeiro não é apenas alguém que ajuda com investimentos. O trabalho deles é ajudá-lo em todos os aspectos da sua vida financeira. De fato, você pode trabalhar com um consultor financeiro sem que ele gerencie seu portfólio ou recomende investimentos.

Para muitas pessoas, no entanto, o aconselhamento sobre investimentos é um dos principais motivos para trabalhar com um consultor financeiro. Se você escolher esta rota, eis o que esperar.

O consultor configurará uma alocação de ativos que atenda à sua tolerância e capacidade de risco. A alocação de ativos é simplesmente uma rubrica para determinar qual porcentagem do seu portfólio financeiro total será distribuída por várias classes de ativos. Um indivíduo mais avesso ao risco terá maior concentração de títulos do governo, certificados de depósito e participações no mercado monetário, enquanto um indivíduo que se sente mais à vontade com o risco terá mais ações e títulos corporativos e, talvez, investimentos imobiliários. Sua alocação de ativos será ajustada à sua idade e por quanto tempo você tem antes da aposentadoria. Cada empresa de consultoria financeira agirá de acordo com a lei e com a política de investimento da empresa ao comprar e vender ativos financeiros.

Assessores Financeiros e Investimentos

É importante para você, como consumidor, entender o que seu planejador recomenda e por quê. Você não deve seguir cegamente as recomendações de um consultor; é o seu dinheiro e você deve entender como está sendo implantado. Fique de olho nas taxas que está pagando, tanto ao seu consultor quanto aos fundos comprados para você.

Pergunte ao seu orientador por que eles recomendam investimentos específicos e se eles estão recebendo uma comissão pela venda desses investimentos. Esteja alerta para possíveis conflitos de interesse.

Um ponto comum entre as empresas é que os produtos financeiros são selecionados para se ajustarem ao perfil de risco do cliente. Tomemos, por exemplo, um homem de 50 anos que já acumulou patrimônio líquido suficiente para a aposentadoria e está predominantemente interessado em preservação de capital. Ele pode ter uma alocação muito conservadora de ativos de 45% em ativos de ações (que podem incluir ações individuais, fundos mútuos e / ou ETFs) e 55% em ativos de renda fixa, como títulos. Como alternativa, uma mulher de 40 anos com um patrimônio líquido menor e vontade de assumir mais riscos para construir sua carteira financeira pode optar por uma alocação de ativos de 70% em ações, 25% em renda fixa e 5% em alternativa investimentos.

Ao levar em consideração a filosofia de investimento da empresa, seu portfólio pessoal atenderá às suas necessidades com base em quanto tempo você precisará do dinheiro, seu horizonte de investimento e suas metas presentes e futuras.

Monitoramento Financeiro Regular

Assim que seu plano de investimento estiver em vigor, você receberá declarações regulares de seu consultor atualizando você em seu portfólio. O consultor também marcará reuniões regulares para revisar seus objetivos e progresso e responder a quaisquer perguntas que você tiver. Reuniões remotas via telefone ou por bate-papo por vídeo podem ajudar a fazer com que esses contatos aconteçam com mais frequência.

Além de reuniões regulares e contínuas, é importante consultar seu consultor financeiro quando você antecipar uma mudança significativa em sua vida que possa afetar seu quadro financeiro, como casar ou se divorciar, adicionar um filho à sua família, comprar ou vender um casa, mudar de emprego ou ser promovido.

Sinais de que você pode precisar de um consultor

Qualquer pessoa pode trabalhar com um consultor financeiro em qualquer idade e em qualquer estágio da vida. Você não precisa ter um patrimônio líquido alto; você apenas precisa encontrar um consultor adequado à sua situação.

A decisão de solicitar ajuda profissional com seu dinheiro é altamente pessoal, mas sempre que você se sentir sobrecarregado, confuso, estressado ou assustado com sua situação financeira, pode ser um bom momento para procurar um consultor financeiro.

Também é bom abordar uma quando você estiver em uma posição de força, mas deseja que alguém garanta que você esteja no caminho certo e sugira possíveis melhorias em seu plano que possam ajudá-lo a atingir seus objetivos com mais eficiência.

Por fim, se você não tiver tempo ou interesse para gerenciar suas finanças, esse é outro bom motivo para contratar um consultor financeiro.

Essas são algumas razões gerais pelas quais você pode precisar da ajuda profissional de um consultor. Aqui estão alguns mais específicos.

Nenhuma de suas economias é investida ou você não sabe como investir

Como vivemos em um mundo de inflação, qualquer dinheiro que você mantenha em dinheiro ou em uma conta com juros baixos diminui em valor a cada ano. Investir é a única maneira de fazer seu dinheiro crescer e, a menos que você tenha uma renda excepcionalmente alta, investir é a única maneira pela qual as pessoas terão dinheiro suficiente para se aposentar.

Você tem investimentos, mas está constantemente perdendo dinheiro

Mesmo os melhores investidores perdem dinheiro quando o mercado está em baixa ou quando tomam uma decisão que não sai como esperavam, mas, no geral, o investimento deve aumentar consideravelmente seu patrimônio líquido. Se não estiver fazendo isso, contratar um consultor financeiro pode ajudá-lo a descobrir o que está fazendo de errado e a corrigir seu curso antes que seja tarde demais.

Você não possui um plano imobiliário atual

Um consultor financeiro também pode ajudá-lo a elaborar um plano imobiliário para garantir que seus ativos sejam tratados de acordo com seus desejos após a morte. E se você não tiver um seguro adequado (ou não tiver certeza de qual seguro você precisa), um consultor financeiro também poderá ajudá-lo. De fato, um consultor financeiro somente com honorários pode ser capaz de oferecer uma opinião menos tendenciosa do que um agente de seguros.

Ajudando você a atingir seus objetivos

Os consultores financeiros podem ajudá-lo a investir e atingir suas metas de longo prazo de várias maneiras. Aqui estão cinco:

1. Perícia. Os consultores financeiros sabem mais sobre como investir e gerenciar dinheiro do que a maioria das pessoas. Eles podem guiá-lo para melhores escolhas do que você pode fazer por si mesmo.
2. Prestação de contas. Os consultores financeiros ajudam a mantê-lo no caminho, impedindo-o de tomar decisões emocionais sobre seu dinheiro, como comprar ações que disparam rapidamente ou vender todos os seus fundos de ações quando o mercado cai.
3. Conselhos. Está no nome: os consultores financeiros podem fazer sugestões sobre as melhores estratégias a serem implementadas para melhorar suas finanças, desde o que fazer investimentos para qual seguro comprar.
4. Evolução. À medida que as circunstâncias da sua vida mudam, um consultor financeiro pode ajudá-lo a ajustar seu plano financeiro para que ele sempre se ajuste à sua situação atual.
5. Açao. Muitas pessoas não tomam as medidas que devem gerenciar suas finanças porque estão muito ocupadas ou incertas sobre o que fazer. Trabalhar com um consultor financeiro significa que alguém pode lidar com o que você não tem tempo e garantir que seu dinheiro esteja sendo implantado da melhor maneira.

Os custos de um consultor financeiro

Uma regra proposta pelo Departamento do Trabalho (DOL) exigiria que todos os profissionais financeiros que trabalham com planos de aposentadoria ou prestassem consultoria ao plano de aposentadoria forneçam conselhos que sejam do melhor interesse do cliente (o padrão fiduciário), em vez de simplesmente adequados para o cliente (o padrão de adequação). A regra foi aprovada, sua implementação foi adiada e, em seguida, um tribunal a matou.

Mas, no intervalo de aproximadamente três anos entre a proposta do governo Obama e sua eventual morte, a mídia lançou mais luz do que antes sobre as diferentes maneiras como os consultores financeiros trabalham, como cobram por seus serviços e como pode ser o padrão de adequação. menos útil para os consumidores do que o padrão fiduciário. Alguns consultores financeiros decidiram mudar voluntariamente para um padrão fiduciário ou promover mais fortemente que eles já operavam sob esse padrão. Outros, como planejadores financeiros certificados, já aderiram a esse padrão. Mas, mesmo sob a regra da DOL, o padrão fiduciário não se aplicaria a conselhos de não aposentadoria - um padrão que provavelmente causaria confusão.

Sob o padrão de adequação, os consultores financeiros trabalham em comissão pelos produtos que vendem para os clientes. Isso significa que o cliente nunca poderá receber uma fatura do consultor financeiro. Por outro lado, eles poderiam acabar com produtos financeiros que cobram taxas mais altas do que outros no mercado - mas pagam ao consultor uma alta comissão por colocar clientes neles.

Sob o padrão fiduciário, os consultores cobram dos clientes por hora ou como uma porcentagem dos ativos sob gestão. Uma taxa percentual típica é de 1%, enquanto uma taxa horária típica para consultoria financeira varia de US $ 120 a US $ 300. As taxas variam de acordo com o local e a experiência do consultor. Alguns consultores podem oferecer taxas mais baixas para ajudar os clientes que estão apenas começando o planejamento financeiro e não podem pagar muito. Uma consulta inicial geralmente é gratuita e oferece uma chance para o cliente e o consultor verem se eles se encaixam um no outro.

Os consultores financeiros também podem ganhar uma combinação de taxas e comissões. Um consultor financeiro com base em honorários não é o mesmo que um consultor financeiro somente com honorários. Um consultor com base em honorários pode receber uma taxa pelo desenvolvimento de um plano financeiro para você, mas ainda assim ganhar uma comissão por vender um determinado produto ou investimento em seguro. Um consultor financeiro somente com taxas não recebe comissões.

A Comissão de Valores Mobiliários (SEC) propôs sua própria regra fiduciária, denominada Regra Melhor Interesse em abril de 2018. De certa forma, seria menos rigorosa do que teria sido a regra fiduciária da DOL, potencialmente abordando as preocupações de alguns dos críticos da regra da DOL. De outra maneira, seria mais amplo: não se limitaria a investimentos em aposentadoria.

Considerando um Robo-Advisor

Um consultor financeiro digital, ou robo-consultor, é uma empresa que usa algoritmos de computador para gerenciar seu dinheiro com base em suas respostas a perguntas sobre seus objetivos e tolerância a riscos. Os consultores robóticos não exigem que você tenha muito dinheiro para começar e custam menos que os consultores financeiros humanos. Exemplos incluem Betterment e Wealthfront. Esses serviços podem economizar tempo e tirar a emoção de investir.

Mas um consultor robótico não pode falar com você sobre a melhor maneira de se livrar da dívida ou financiar a educação de seu filho. Também não pode convencê-lo a vender seus investimentos por medo, quando você deve segurá-los a longo prazo. Nem pode ajudá-lo a criar e gerenciar um portfólio de ações individuais. Os consultores robóticos normalmente investem o dinheiro dos clientes em um portfólio de ETFs e fundos mútuos que fornecem exposição a ações e títulos e acompanham um índice de mercado. E se você tiver um problema complexo de propriedade ou imposto, precisará do conselho altamente personalizado que apenas um ser humano pode oferecer (por enquanto, pelo menos).

Algumas empresas, no entanto, combinam investimento de portfólio gerenciado digitalmente com a opção de interação humana - a um custo adicional. Um desses serviços é o capital pessoal. Algumas pessoas chamam esses serviços de consultores digitais porque as interações acontecem por telefone ou chat por vídeo em vez de pessoalmente; outros usam os termos “robo-advisor” e “digital advisor” como sinônimos.

A linha inferior

Nem todos os consultores financeiros têm o mesmo nível de treinamento ou oferecem a mesma profundidade de serviços. Portanto, ao contratar um consultor, faça sua própria due diligence primeiro e verifique se ele pode atender às suas necessidades de planejamento financeiro.

Confira também as certificações e certifique-se de entender, concordar e pagar a estrutura de taxas. Além disso, investigue o histórico regulatório com a agência reguladora estadual e com o BrokerCheck da FINRA e o banco de dados de Divulgação pública do Investment Advisor da SEC.

Por fim, lembre-se de que encontrar um consultor adequado para sua personalidade é essencial para o desenvolvimento de um relacionamento bem-sucedido e de longo prazo. Um consultor pode ter toda a experiência, credenciais e histórias de sucesso do mundo, mas se você não gostar de alguém, não gostará de trabalhar com ele e seu plano financeiro poderá sofrer como resultado.