O que fazer após maximizar o seu plano 401 (k)

Se você já atingiu seu limite de 401 (k) contribuições para o ano - ou em breve chegará -, isso é um problema. Você não pode se dar ao luxo de ficar para trás no jogo de financiar a aposentadoria (quem sabe qual será o custo de vida quando você parar de trabalhar?). E perder a redução da contribuição em sua renda bruta também não ajudará sua fatura de impostos no próximo mês de abril.

Principais Takeaways

• Quer você contribua para um Roth IRA ou tradicional, seu dinheiro crescerá isento de impostos até você se aposentar, da mesma forma que em seu 401 (k).
• Para economia de aposentadoria, o objetivo geral é minimizar as obrigações fiscais e maximizar o potencial de ganhos.
• Embora não haja uma fórmula mágica garantida para alcançar os dois objetivos, um planejamento cuidadoso pode se aproximar.
• Existem muitas maneiras de maximizar sua economia; portanto, é recomendável que planejadores cuidadosos considerem quantos métodos forem adequados para alcançar seus objetivos.

Esses indicadores ajudarão você a decidir como lidar com o máximo de suas contribuições e, esperamos, evitar uma grande carga tributária em abril.

Limites máximos

Aumentar ao máximo significa que, se você tem 49 anos ou menos, contribuiu com o máximo de US $ 19.000 - a partir de 2019. Se você tem 50 anos ou mais e adiciona a contribuição de recuperação máxima por US $ 6.000, o máximo é 401 (k) contribuição é de US $ 25.000.

Esses limites ultrapassam US $ 18.500 - mais US $ 6.000 em dinheiro de recuperação - em 2018.

Primeiro lugar a procurar: IRAs

Contribuir para um IRA, além do seu 401 (k), é uma opção. Quer você contribua para um Roth IRA ou tradicional, seu dinheiro crescerá isento de impostos até você se aposentar, da mesma forma que em seu 401 (k). Observe que você pode fazer uma contribuição para um IRA para o ano fiscal de 2019 até 15 de abril de 2020.

A contribuição com vantagens fiscais para um IRA dependerá de quanto você ganha. Como você está coberto por um plano de aposentadoria no local de trabalho, para o arquivamento de 2019, quando chegar a US $ 64.000 a US $ 74.000 em renda como uma única pessoa, ou US $ 103.000 a US $ 123.000 se for casado, se apresentar em conjunto ou uma viúva qualificada, você terá direito deduzir apenas parte da sua contribuição tradicional do IRA ou não ter direito a uma dedução. Os limites para 2018 foram de US $ 63.000 a US $ 73.000 e US $ 101.000 a US $ 121.000 em renda.

Você ainda poderá contribuir para um Roth IRA. No entanto, sua contribuição não será deduzida dos impostos. Por outro lado, quando você começa a receber distribuições na aposentadoria, todo o dinheiro contribuído após os impostos será isento de impostos no back-end. No entanto, em 2019, os solteiros que ganham US $ 137.000 ou mais (e as pessoas casadas que registram juntos US $ 203.000) não podem contribuir para um Roth; a capacidade de fazê-lo começa a diminuir gradualmente em US $ 122.000 para solteiros e US $ 193.000 para declaração conjunta. (Os intervalos de 2018 foram de US $ 120.000 a US $ 135.000 para solteiros; US $ 189.000 a US $ 199.000 para o pedido de casamento em conjunto.)

Próximas etapas: investimentos estratégicos

Digamos que você também tenha maximizado suas opções de IRA - ou decidiu que prefere investir suas economias extras de uma maneira diferente. Para economia de aposentadoria, o objetivo geral é minimizar as obrigações fiscais e maximizar o potencial de ganhos.

Embora não haja uma fórmula mágica garantida para alcançar os dois objetivos, um planejamento cuidadoso pode se aproximar. "Veja as opções em termos de produtos e estratégias de investimento", diz Keith Klein, CFP e diretor da Turning Pointe Wealth Management em Phoenix. Aqui estão algumas opções que não são do IRA a serem consideradas.

Opções de baixo risco

1. Títulos municipais

Um título municipal (ou muni) é uma garantia vendida por uma cidade, cidade, estado, município ou outra autoridade local para financiar projetos para o bem público (escolas públicas, rodovias, hospitais, etc.) O comprador basicamente empresta a compra preço à entidade governamental em troca de uma quantia especificada de juros. O principal é devolvido ao comprador na data de vencimento do título. “O bom dos títulos municipais”, explica Klein, “é que eles são líquidos. Você sempre tem a oportunidade de vendê-los ou mantê-los até o vencimento e receber seu principal de volta. ”

E o mais legal deles, para fins de planejamento de aposentadoria, é que a receita de juros auferida ao longo do caminho está isenta de impostos federais e, em alguns casos, de impostos estaduais e locais também. Entretanto, existem munis de renda tributável, portanto verifique esse aspecto antes de investir. Se você vender os títulos com lucro antes do vencimento, também poderá pagar imposto sobre ganhos de capital. Além disso, verifique a classificação do título; deve ser BBB ou acima, para ser considerada uma opção conservadora (que é o que você deseja em um veículo aposentado).

2. Anuidades de índice fixas

Uma anuidade fixa de índice, também chamada de anuidade indexada, é emitida por uma companhia de seguros. O comprador investe uma determinada quantia em dinheiro, a ser paga em quantias designadas em intervalos regulares posteriormente. O desempenho da anuidade está vinculado a um índice de ações (como o S&P 500), daí o nome. A companhia de seguros garante esse investimento original contra as flutuações descendentes do mercado, além de oferecer o potencial de crescimento (lucro). "Eles oferecem retornos um pouco melhores que as anuidades não indexadas", diz Klein.

As anuidades de índice fixo são uma opção de investimento conservadora, geralmente comparada aos certificados de depósito (CD) em termos de risco. O melhor de tudo é que os ganhos da anuidade são diferidos até que o proprietário atinja a idade da aposentadoria.

A desvantagem: as anuidades são bastante ilíquidas. "Às vezes, você tem que pagar uma multa [de imposto] se você retirar os fundos antes dos 59 anos ou se não os usar como fonte de renda [após a aposentadoria]", adverte Klein. Mesmo se você evitar a multa, movendo-se os fundos diretamente para outro produto de anuidade, você provavelmente ainda estará sujeito às cobranças de resgate da companhia de seguros.

3. Seguro de Vida Universal

Uma apólice de seguro de vida universal, um tipo de seguro de vida inteira, é uma apólice de seguro e um investimento. A seguradora pagará um valor predeterminado com a morte do segurado e, enquanto isso, a apólice acumula valor em dinheiro. O segurado pode retirar ou tomar emprestado da conta enquanto estiver vivo e, em alguns casos, obter dividendos.

Nem todo mundo gosta de usar o seguro de vida como produto de investimento. Se estruturada e usada corretamente, no entanto, a apólice oferece vantagens tributárias ao segurado. As contribuições crescem a uma taxa diferida de impostos e o tomador de seguro tem acesso ao capital nesse meio tempo.

"A boa notícia é que você tem acesso aos fundos antes dos 59 anos e meio sem penalidade, se usá-lo corretamente", diz Klein. “Com o uso de empréstimos de apólices, você poderá sacar dinheiro sem pagar impostos e devolver o dinheiro sem pagar impostos, desde que a apólice de seguro de vida seja mantida em vigor.” O proprietário deve pagar impostos sobre ganhos se a política é cancelada.

Opções mais arriscadas

1. Anuidades Variáveis

Uma anuidade variável é um contrato entre o comprador e uma companhia de seguros. O comprador faz um pagamento único ou uma série de pagamentos e a seguradora concorda em fazer pagamentos periódicos ao comprador. Os pagamentos periódicos podem começar imediatamente ou no futuro. Uma anuidade variável permite que o investidor aloque partes dos fundos para diferentes opções de ativos, como ações, títulos e fundos mútuos. Assim, enquanto um retorno mínimo é geralmente garantido, os pagamentos variam, dependendo do desempenho do portfólio.

Anuidades variáveis ​​oferecem várias vantagens. Os pagamentos de impostos sobre rendimentos e ganhos são adiados para os 59 anos e meio. Os pagamentos periódicos podem ser configurados para durar pelo resto da vida do investidor, oferecendo proteção contra a possibilidade de que o investidor sobreviva sua poupança de aposentadoria. Essas anuidades também vêm com um benefício por morte, garantindo o pagamento do beneficiário do comprador igual ao mínimo garantido ou ao valor da conta, o que for maior. As contribuições são diferidas até serem retiradas como receita.

Os saques antecipados estão sujeitos a cobranças de resgate. Anuidades variáveis ​​também vêm com várias outras taxas e cobranças que podem afetar os ganhos potenciais. Na aposentadoria, os ganhos serão tributados à taxa do imposto de renda, e não à menor taxa de ganhos de capital.

2. Vida Universal Variável

Sim, sabemos que isso soa semelhante ao item três na seção anterior. O seguro de vida universal variável é de fato semelhante; é um híbrido de seguro de vida universal e seguro de vida variável, que permite que você participe de vários tipos de opções de investimento sem tributar seus ganhos. O valor em dinheiro da sua política é investido em contas separadas (semelhantes a fundos mútuos, fundos do mercado monetário e fundos de títulos), cujo desempenho varia. Mais ganho, possivelmente - mas mais dor também.

Se o mercado de ações cair, "esses ativos podem cair para um valor zero, e você corre o risco de perder o seguro nesse caso", alerta Klein. “Mas se você precisa de seguro de vida e tem a capacidade de assumir o risco de investir no mercado de ações, isso pode ser uma opção.” O seguro de vida universal variável é um instrumento complexo, por isso é aconselhável estudar antes de prosseguir.

Outros movimentos estratégicos

Produtos de investimento alternativos

Alguns produtos alternativos são muito procurados devido ao clima de baixa taxa de juros e ao potencial de maiores distribuições. Eles incluem investimentos em petróleo e gás "por causa das deduções fiscais que você obterá pela participação", diz Klein. Além disso, certos tipos de fundos de investimento imobiliário não negociados (REITs) ou outros tipos de fundos de investimento imobiliário são desejáveis ​​porque apenas uma parte das distribuições é tributável. No entanto, “produtos não comercializados costumam ter alguma complexidade e podem ser muito ilíquidos”, adverte Klein.

Imobiliária

Alguns investidores gostam de investir em propriedades individuais. "Uma das grandes vantagens de possuir imóveis individuais é a capacidade de realizar trocas na seção 1031", diz Klein. Em outras palavras, você pode vender a propriedade e rolar o dinheiro para novos imóveis sem ter que reconhecer os ganhos para fins fiscais (até liquidar toda a propriedade).

Participações individuais

Outra estratégia é comprar participações individuais - ações, títulos e, em alguns casos, fundos negociados em bolsa (ETFs). “Enquanto você mantém esses investimentos, não precisa pagar impostos sobre os ganhos até que efetivamente liquide ou venda esses ativos”, explica Klein. (Os fundos de investimento, por outro lado, estão sujeitos a impostos sobre os ganhos à medida que os ganha.)

Uma estratégia útil para alguns investidores que compram ativos individuais ou investimentos de curto prazo que caíram em desuso e criaram uma perda é empregar a coleta de prejuízos fiscais. O investidor pode compensar ganhos colhendo a perda e transferindo os ativos para um tipo semelhante de investimento (sem fazer uma transação de lavagem e venda). "As pessoas que usam a colheita com prejuízo fiscal em suas carteiras podem realmente aumentar seus retornos a longo prazo em até 1%", diz Klein.

Investindo em um negócio

“Um funcionário que atingiu seu limite máximo de 401 (k) pode querer investir em um negócio”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts. “Muitas empresas, como imóveis, têm benefícios fiscais generosos . Além desses benefícios fiscais, os empresários podem decidir que tipo de plano de aposentadoria desejam criar. Se, por exemplo, eles quisessem estabelecer um plano 401 (k) para sua empresa, eles poderiam expandir suas contribuições para 401 (k) além do que podem ter no empregador. ”

Pensões

Com base na idéia anterior, alguns proprietários de negócios desejam considerar a criação de um plano de pensão ou plano de benefício definido além de qualquer 401 (k) que sua empresa possa oferecer. As grandes empresas abandonaram os planos de pensão por causa do alto custo, mas esses planos podem funcionar bem para alguns pequenos empresários, especialmente aqueles que são bem-sucedidos e têm mais de 40 anos. “Esses empresários podem adiar dinheiro adicional de impostos para seus aposentadoria usando um plano de pensão para si ou para funcionários-chave, além do plano 401 (k) ”, observa Klein.

HSAs

Outra opção, para aqueles dispostos a arriscar um plano de saúde altamente dedutível, é financiar uma conta de poupança de saúde (HSA). "Uma opção que temos explorado ultimamente com nossos clientes é a disponibilidade de HSAs", diz David S. Hunter, CFP, da Horizons Wealth Management em Asheville, NC "Se eles se qualificarem, há potencialmente mais benefícios fiscais para essas contribuições do que um 401 (k) pode ter.Além disso, não há eliminação gradual da renda auferida para contribuições.HSAs têm muitos benefícios, como dedutibilidade, diferimento de renda e distribuições isentas de impostos, o que para um número crescente de poupadores equivale a uma aposentadoria muito útil ferramenta de economia.

Contribuições após o imposto 401 (k)

Você também pode ver se o 401 (k) da sua empresa permite que você faça contribuições após impostos para o seu 401 (k) até o limite legal de contribuições combinadas de empregador / empregado (US $ 56.000 em 2019). "A maioria dos empregadores não permite contribuições após impostos, mas se o seu plano permitir, pode ser muito benéfico", diz Damon Gonzalez, CFP, RICP, da Domestique Capital LLC em Plano, Texas. "Os ganhos com suas economias após impostos aumentam diferidos e, depois que você se separa do serviço, pode transferir o que contribuiu com base após impostos para o seu 401 (k) em um Roth IRA. O crescimento desses impostos após impostos dólares precisariam ser transferidos para um IRA tradicional ".

Roths

Finalmente, aqueles que podem se dar ao luxo de jogar nos dois lados do jogo tributário devem considerar o uso de Roth IRAs ou Roth 401 (k) s. Adiar impostos para uma data posterior, como ocorre com o 401 (k) normal, nem sempre garante a maior vantagem. Os investidores que detêm ambos podem fazer saques futuros da conta que faz mais sentido: se as taxas subirem, retire-se do Roth, porque os impostos já foram pagos sobre os fundos existentes. Se as taxas de imposto caírem, o investidor poderá retirar dinheiro da conta tradicional 401 (k) e pagar impostos pela taxa mais baixa.

A linha inferior

Todas essas opções de investimento vêm com graus variados de complexidade, liquidez / iliquidez e risco. Mas eles provam que sim, existem maneiras com benefícios fiscais de economizar para a aposentadoria após o 401 (k). Existem muitas maneiras de maximizar sua economia; portanto, é recomendável que planejadores cuidadosos considerem quantos métodos forem adequados para alcançar seus objetivos.