Cuidado com as taxas de hipoteca 'Lixo'

Para a maioria das pessoas, a compra de imóveis é uma ocorrência incomum. Engajar-se em uma transação imobiliária apenas uma ou duas vezes na vida oferece poucas oportunidades de se familiarizar intimamente com o processo. Existem montanhas de papelada para assinar, um novo vocabulário confuso para lidar e uma série de vendedores que falam rápido - de agentes imobiliários a corretores de hipotecas - que sorriem, apontam e dizem a você onde assinar.

Em algum lugar da mistura de entusiasmo na compra de um imóvel e no tédio de assinar formulários, é fácil perder o controle do que você está pagando e quanto está gastando. Além do valor da hipoteca, a maioria das outras despesas é agrupada em uma categoria conhecida como custo de fechamento. Prestar atenção a esses custos antes de chegar ao fechamento pode ajudá-lo a entender para onde está indo o seu dinheiro e talvez até economizar algumas centenas de dólares.

Principais Takeaways

• Os custos recorrentes de fechamento são despesas como impostos imobiliários que você paga no fechamento e todos os meses depois; custos de fechamento não recorrentes são pagamentos únicos, como pontos, taxas de empréstimo e taxas de inspeção residencial.
• Consulte Seu Kit de Empréstimos à Habitação, do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, para avaliar as taxas em sua área.
• Esteja atento a taxas excessivamente altas de aplicativos, subscrição, bloqueio de taxa de hipoteca e processamento de empréstimos e descontos de corretor.

Custos de fechamento: o que são?

A frase "custos de fechamento" é uma abreviação para o custo total de várias dezenas de despesas potenciais associadas à compra e financiamento de imóveis. Essas despesas podem ser categorizadas como "recorrentes" e "não recorrentes".

Custos recorrentes

Os custos recorrentes são pagos não apenas no fechamento, mas também mensalmente posteriormente. Isso inclui impostos imobiliários, seguro de proprietário e - se você reduzir menos de 20% do preço de compra - seguro de hipoteca privada (PMI), pelo qual você evitará pagar, se puder.

Essas despesas devem ser financiadas antecipadamente no momento da compra, o que é feito colocando-as em uma conta para que estejam disponíveis para cobrir as obrigações do próximo ano. Isso é conhecido como colocar o dinheiro em garantia. Dependendo da data de encerramento, também pode ser necessário pagar antecipadamente os juros para cobrir seus primeiros dias ou semanas em casa.

Custos não recorrentes

Os custos não recorrentes também são pagos no fechamento. Eles podem incluir:

• Pontos
• Uma taxa de inscrição (lucro para o credor)
• Uma série de taxas de empréstimo (que podem incluir taxa de originação, taxa de avaliação, taxa de relatório de crédito, taxa de serviço fiscal, taxa de subscrição, taxa de preparação de documentos, taxa de transferência eletrônica, taxa de administração do escritório etc.),
• Taxa de serviço de um corretor (se você estiver trabalhando com um corretor de hipoteca)
• Quaisquer inspeções domésticas necessárias ao credor (como uma inspeção de pragas)
• O custo de uma avaliação da casa requerida pelo credor (na qual alguém é pago para verificar se a propriedade vale pelo menos tanto quanto o preço de venda)

Outros custos no fechamento

Os custos de fechamento também podem incluir:

• Taxas da Federal Housing Administration (FHA)
• Taxas de administração de veteranos (VA)
• Taxas do Serviço de Habitação Rural (RHS) associadas a hipotecas garantidas pelo governo
• Uma taxa de determinação de inundação para investigar se a propriedade está em uma área propensa a inundações
• Um levantamento da terra para verificar os limites da propriedade
• Encargos de título (que podem incluir uma taxa de liquidação, pesquisa de título, exame de título, carta de serviço de fechamento, preparação de escrituras, honorários de notário, honorários advocatícios e seguro de título)

Uma série de outros custos diversos pode incluir uma taxa de entrega / entrega, endossos, taxa de gravação, imposto de transferência e garantia doméstica opcional.

Quanto eles custam?

As taxas variam amplamente de acordo com o credor, a localização geográfica da propriedade e o preço da casa. Consulte o Your Home Loan Toolkit, preparado pelo Consumer Financial Protection Bureau, como orientação ao avaliar as taxas. A taxa bancária também dividiu as taxas médias de fechamento por estado; referir-se a esse gráfico pode fornecer uma referência, dependendo da localização da sua casa.

Cuidado com o lixo

"Taxas de lixo", também conhecidas como "taxas de lixo eletrônico", são aplicadas na maioria das hipotecas. Não há como evitá-los completamente, mas muitas vezes você pode minimizá-los.

Procure taxas excessivas de processamento e documentação nas cinco categorias a seguir:

• Taxa de inscrição
• Taxa de subscrição
• Taxa de bloqueio da taxa de hipoteca
• Taxa de processamento de empréstimos
• Desconto do corretor

Se alguma dessas taxas parecer extraordinariamente alta, pergunte sobre elas, pois geralmente elas podem ser negociadas. Este conselho também se aplica a outras taxas. Se parecer engraçado, pergunte sobre isso. Freqüentemente, o mero ato de questionar a taxa resultará na redução ou eliminação da taxa.

Agora, alguns credores oferecem taxas fixas, tudo-em-um, que incluem custos de fechamento.

Preços de fechamento de multifuncional

Percebendo que os consumidores estão sobrecarregados com as taxas e frustrados com o processo de tentar determinar se as taxas são justas, alguns credores agora oferecem taxas multifuncionais e de tarifa única que incluem todos os custos de fechamento. A terminologia "all-in-one" também é usada para descrever outros produtos hipotecários, como hipotecas vinculadas a contas correntes, portanto, ao comprar esses produtos, adquira aquele que se aplica estritamente ao fechamento de hipotecas custos e não a outros relacionamentos ou produtos bancários.

Como regra geral, você pode esperar gastar de 3% a 5% do preço do imóvel nos custos de fechamento.

Minimize a dor

Se o mercado imobiliário da sua região for favorável aos compradores, você poderá solicitar ao vendedor que pague os custos de fechamento. Se isso não for uma opção, obter uma hipoteca tudo em um é provavelmente a melhor maneira de minimizar a sensação de que você está sendo aproveitado durante o processo de fechamento. Enquanto você ainda estiver pagando as taxas, não precisará se desesperar com elas, uma taxa por vez.

A comparação de compras é outra maneira de se sentir confortável com o processo e ter uma ideia melhor dos custos. Peça meia dúzia de credores para fornecer estimativas de empréstimos e comparar os resultados. Isso ajudará você a aprender a terminologia e a ter uma idéia da variedade de taxas de fechamento em sua área. Depois de escolher um credor e ter uma estimativa de empréstimo em mãos, salve-o. Será útil mais tarde.

A linha inferior

O formulário oficial que inclui um detalhamento de todos os custos de fechamento é chamado de declaração de fechamento. Você tem o direito de ver o documento do extrato final 24 horas antes do fechamento. Peça e compare com a estimativa de empréstimo. Se os números não estiverem razoavelmente próximos, faça perguntas.

Ao dedicar tempo à loja de comparação e revisar cuidadosamente toda a documentação com antecedência, você pode minimizar as despesas e a ansiedade associadas aos custos de fechamento incorridos ao comprar imóveis.