Lei de Política Valorizada (VPL)
A lei de apólice de valor (VPL) é um estatuto que exige que as companhias de seguros paguem o valor total de uma apólice ao segurado no caso de uma perda total. A lei de apólice avaliada não considera o valor em dinheiro real dos bens segurados no momento da perda; em vez disso, a lei exige pagamento total.
Nem todos os estados dos Estados Unidos possuem essas leis. Os estados que possuem leis políticas valiosas incluem Arkansas, Califórnia, Flórida, Geórgia, Kansas, Louisiana, Minnesota, Mississippi, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Dakota do Norte, Ohio, Carolina do Sul, Dakota do Sul, Tennessee, Texas, Virgínia Ocidental e Wisconsin. Wisconsin foi o primeiro estado a aprovar uma Lei de Política de Valores em 1874.
Violação da lei de política valorizada (VPL)
As apólices de seguro geralmente usam um dos dois métodos para determinar o valor de uma perda: valor em dinheiro real ou custo de reposição.
- O valor em dinheiro real é o padrão mais comum para determinar a quantia de seguro necessária, a quantia de perda a ser paga e a quantia em que qualquer cosseguro ou requisito semelhante será baseado. O valor real em dinheiro é definido como custo de reposição no momento da perda, menos depreciação. No entanto, essa definição está sendo reescrita pela jurisprudência e pela legislação estadual pela ampla regra de evidência, que afirma que a determinação do valor real em dinheiro de uma perda deve incluir todas as evidências relevantes que um especialista usaria para definir o valor da propriedade, incluindo custo de reposição menos depreciação e valor justo de mercado.
- Custo de reposição significa que a empresa pagará o custo de reparo ou substituição, após a aplicação da franquia e sem depreciação.
Em geral, as leis apólices valorizadas exigem que o valor declarado nas declarações de apólices seja o valor em dólares pago ao segurado no momento da perda. Se o valor de um item segurado no momento da perda for menor que o valor do seguro, a seguradora não poderá recorrer integralmente do pagamento. Além disso, na maioria dos estados avaliados, qualquer disposição incompatível com a lei avaliada é considerada nula.
Controvérsia de Lei de Política Valorizada
O furacão Katrina forçou o setor de seguros da Louisiana a examinar a Lei de Políticas Valorizadas; poucos segurados receberam o valor total da cobertura devido a interpretações da lei de apólice. Algumas seguradoras afirmam que a lei não se aplica porque certas perdas foram resultado de um risco não coberto (inundação), que certas perdas foram resultado de "causalidade mista" - uma combinação de risco coberto (vento) e risco coberto (inundação) - e que a perda total foi compensada por outras fontes, incluindo o Programa Federal Nacional de Seguro contra Inundações e subsídios da FEMA.
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