Empréstimos particulares x federais: qual a diferença

Pagar pela faculdade é uma das principais prioridades financeiras para muitas pessoas, mas o custo cada vez maior do ensino superior está além do alcance financeiro de muitas pessoas. Quando você não tem economias ou investimentos para cobrir o custo da educação universitária de seus filhos, pode ser necessário investigar as opções de empréstimo.

Empréstimos privados são aqueles que você pode obter de bancos, cooperativas de crédito ou outras instituições de empréstimo para ajudar a cobrir as despesas da faculdade não cobertas por bolsas de estudo, subsídios, empréstimos federais ou outros tipos de assistência financeira. A maioria dos empréstimos privados é feita diretamente aos estudantes, o que significa que é sua responsabilidade financeira e legal reembolsar o empréstimo.

Empréstimos federais para faculdades são empréstimos financiados pelo governo federal para ajudar estudantes ou pais a pagar pelo custo de uma educação universitária.

Como os credores privados geralmente cobram uma taxa de juros mais alta, é uma boa idéia explorar primeiro outras formas de financiamento menos caras, como doações, bolsas de estudos, programas de estudos e empréstimos federais. Os pagamentos da faculdade são um investimento substancial no futuro de um indivíduo. As decisões de escolaridade vão além dos números financeiros e passam para o território de melhorar a si mesmo. Mesmo assim, as finanças não podem ser ignoradas. Explorar suas opções pode economizar dores de cabeça e dinheiro agora e no futuro.

(Para leitura relacionada, consulte: Pagar pela faculdade sem vender um rim .)

Empréstimos privados

Você pode solicitar um empréstimo privado a qualquer momento e usar os recursos do empréstimo para despesas da faculdade, incluindo aulas, alojamento e alimentação, livros, computadores ou transporte.

Prós de empréstimos privados

Existem várias razões pelas quais empréstimos privados são opções atraentes de financiamento para faculdades:

• Processo fácil de inscrição (normalmente você pode solicitar um empréstimo on-line ou por telefone)
• A maioria dos empréstimos não exige que você preencha um formulário da FAFSA para auxílio federal
• Os fundos de empréstimo são disponibilizados imediatamente após a aprovação
• As opções do Cosigner estão geralmente disponíveis
• Os juros de um empréstimo privado podem ser deduzidos dos impostos
• A maioria dos empréstimos não inclui uma penalidade de pré-pagamento e cobra taxas baixas, se houver.

Contras de empréstimos privados

Existem algumas desvantagens potenciais a serem consideradas antes de solicitar um empréstimo privado para a faculdade. A maioria dos credores exigirá que você passe em uma verificação de crédito. No entanto, se você não tiver um histórico de crédito suficiente para se qualificar para o empréstimo, poderá conseguir um fiador. Além disso, os empréstimos privados geralmente cobram uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos federais, portanto, o tamanho do empréstimo pode ter alguma influência sobre sua escolha no credor. Finalmente, o financiamento deve ser aplicado a cada ano acadêmico - só porque você foi aprovado neste ano não é indicação de seu status de empréstimo para o próximo ano.

Empréstimos federais

Empréstimos federais para faculdades são empréstimos financiados pelo governo federal para ajudar estudantes ou pais a pagar pelo custo de uma educação universitária.

Para se qualificar para um empréstimo federal, você precisará preencher e enviar um formulário gratuito de auxílio ao estudante (FAFSA) ao Departamento de Educação dos EUA. O Departamento de Educação usa o formulário FAFSA para determinar sua contribuição familiar esperada (EFC) ou quanto sua família precisará pagar para pagar a conta da faculdade. O escritório de ajuda financeira da sua escola pode ajudar a explicar o formulário FAFSA e os diferentes tipos de empréstimos federais aos quais você ou seu aluno podem se qualificar. Para usar um empréstimo federal para pagar sua educação, você deve estar matriculado em um programa oferecido por uma escola credenciada.

Existem cinco tipos de empréstimos estudantis federais:

Empréstimo Federal Perkins

O Empréstimo Perkins é um empréstimo baseado em necessidades para candidatos com pouca renda e poucos ativos. A faculdade é o credor, portanto a elegibilidade depende da necessidade do aluno e da disponibilidade de fundos na faculdade. As escolas ajudam a determinar a necessidade financeira de um aluno e quanto dinheiro será concedido a cada candidato. Pode ser uma ferramenta financeira útil para estudantes carentes e oferece vários benefícios, incluindo:

• Uma taxa de juros baixa e fixa
• Cancelamento de empréstimo em potencial para mutuários que ingressam em certas profissões de serviço após a formatura, como militares ou professores
• Sem taxas de empréstimo
• Um período de carência mais longo antes do pagamento é necessário

Os mutuários devem ser cidadãos dos EUA, residentes permanentes ou elegíveis para status de não-cidadão, estar matriculados pelo menos pela metade do tempo em um programa de graduação e manter padrões acadêmicos aceitáveis. Os fundos serão enviados ao aluno ou aplicados diretamente nas mensalidades.

(Para leitura relacionada, consulte: Estratégias de última hora para ajudar a pagar pela faculdade .)

Programa Federal de Empréstimos Diretos

O programa de empréstimos diretos federais William D. Ford é o maior e mais conhecido de todos os programas federais de empréstimos estudantis. Existem quatro tipos de empréstimos diretos federais:

• Empréstimo subsidiado direto
• Empréstimo direto não subsidiado
• Empréstimo direto PLUS
• Empréstimo direto para consolidação

Os empréstimos subsidiados diretos são baseados nas necessidades, o que significa que os candidatos devem demonstrar necessidade financeira, que é determinada subtraindo a contribuição familiar esperada e outras fontes de ajuda financeira do custo da educação universitária. Os empréstimos são chamados de subsidiados porque o governo subsidia os juros do empréstimo enquanto você estiver inscrito pelo menos pela metade do tempo. Você não pagará juros pelo seu empréstimo até se formar e terá um período de carência de seis meses após deixar a escola antes de começar a efetuar os pagamentos do empréstimo. Se seu empréstimo for diferido, você não será cobrado juros durante esse período de tempo.

(Para leitura relacionada, consulte: Adiamento de empréstimo para estudantes: viva para pagar outro dia .)

Empréstimos diretos não subsidiados não são concedidos com base em necessidades financeiras. Os juros cobrados sobre o valor do empréstimo começam a se acumular quando você recebe os fundos e continuam até que sejam totalmente pagos.

Os estudantes que se candidatam independentemente a um Empréstimo Direto (em oposição aos pais que solicitam fundos em nome de uma criança dependente) têm um limite de empréstimo anual mais alto e podem se qualificar para uma quantidade maior de fundos não subsidiados.

Existem vários benefícios atraentes para os empréstimos diretos, incluindo:

• não há necessidade de passar por uma verificação de crédito
• uma baixa taxa de juros fixa
• vários planos de pagamento flexíveis
• nenhuma penalidade por pagar antecipadamente o empréstimo

No entanto, existem fatores a serem considerados antes de solicitar fundos, incluindo:

• Limites baixos de empréstimos
• O requisito para arquivar um formulário FAFSA
• A exigência de solicitar fundos a cada ano acadêmico
• Limites de como você pode usar fundos
• O aluno deve permanecer matriculado pelo menos na metade do período para se qualificar e continuar recebendo fundos
• Pequena taxa de empréstimo

Os empréstimos Direct PLUS são projetados para pais de estudantes universitários e não se baseiam em necessidades financeiras. O PLUS Loan oferece aos pais vários recursos atraentes de empréstimo, incluindo o requerente que pode emprestar o custo total da faculdade (menos qualquer ajuda financeira ou bolsa de estudos recebida), possui uma taxa de juros baixa e fixa (mas maior que a de outros tipos de empréstimo direto) e oferece planos de pagamento flexíveis, como a capacidade de adiar o pagamento até o aluno se formar ou ficar abaixo do status de inscrição em meio período. No entanto, o empréstimo PLUS exige que os solicitantes dos pais passem por uma verificação de crédito (ou obtenham um fiador ou endossante) e solicitem fundos a cada ano acadêmico.

Os empréstimos de consolidação direta ajudam a pagar sua dívida federal com empréstimos a estudantes.

(Para leitura relacionada, consulte: Hora de consolidar seus empréstimos para estudantes?)

Principais Takeaways

• Os empréstimos privados são provenientes de bancos, cooperativas de crédito ou outras instituições de crédito.
• Empréstimos para faculdades federais são empréstimos que o governo federal fornece.
• Os empréstimos privados têm um processo de inscrição mais fácil.
• Os mutuários devem se qualificar para empréstimos federais para faculdades.
• Empréstimos para faculdades particulares exigem a aprovação de uma verificação de crédito.
• Os empréstimos federais incluem o Perkins Loan, baseado nas necessidades.