Empréstimo não garantido
Um empréstimo não garantido é um empréstimo emitido e suportado apenas pela capacidade creditícia do tomador, e não por qualquer tipo de garantia. Empréstimos não garantidos - às vezes chamados de empréstimos de assinatura ou pessoais - são aprovados sem o uso de propriedades ou outros ativos como garantia. Os termos de tais empréstimos, incluindo aprovação e recebimento, são, portanto, mais frequentemente dependentes da pontuação de crédito do tomador. Normalmente, os mutuários devem ter altas pontuações de crédito para serem aprovados para determinados empréstimos não garantidos. Uma pontuação de crédito é uma representação numérica da capacidade do devedor de pagar uma dívida e reflete a capacidade creditícia de um consumidor com base em seu histórico de crédito.
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Como funciona um empréstimo não garantido
Um empréstimo não garantido contrasta com um empréstimo garantido, no qual um mutuário promete algum tipo de ativo como garantia para o empréstimo. Os ativos dados em garantia aumentam a "segurança" do credor para a concessão do empréstimo. Exemplos de empréstimos garantidos incluem hipotecas ou empréstimos para automóveis. Por outro lado, empréstimos não garantidos são mais arriscados para os credores e, como resultado, geralmente vêm com taxas de juros mais altas. Empréstimos não garantidos também exigem maior pontuação de crédito do que empréstimos garantidos. Em alguns casos, os credores permitirão que os solicitantes de empréstimos com crédito insuficiente forneçam um fiador, que pode assumir a obrigação legal de cumprir uma dívida, caso o devedor morra. A inadimplência ocorre quando um mutuário falha em pagar os juros e pagamentos principais de um empréstimo ou dívida.
Principais Takeaways
- Um empréstimo não garantido é um empréstimo suportado apenas pela capacidade creditícia do mutuário, e não por qualquer tipo de garantia.
- Os empréstimos não garantidos às vezes são chamados de empréstimos pessoais ou de assinatura, pois não usam bens ou outros ativos como garantia.
- Empréstimos não garantidos são mais arriscados para os credores do que empréstimos garantidos, resultando em taxas de juros mais altas e exigem pontuação de crédito mais alta.
Tipos de empréstimos não garantidos
Empréstimos não garantidos incluem cartões de crédito, empréstimos estudantis e empréstimos pessoais - que podem ser empréstimos rotativos ou a prazo.
- Um empréstimo rotativo é um empréstimo que tem um limite de crédito que pode ser gasto, reembolsado e gasto novamente. Exemplos de empréstimos não garantidos rotativos incluem cartões de crédito e linhas de crédito pessoais.
- Um empréstimo a prazo, ao contrário, é um empréstimo que o mutuário paga em parcelas iguais até que o empréstimo seja quitado no final de seu prazo. Embora esses tipos de empréstimos geralmente sejam afiliados a empréstimos garantidos, também existem empréstimos a prazo não garantidos.
- Um empréstimo de consolidação para quitar cartões de crédito ou um empréstimo de assinatura de um banco seria considerado um empréstimo sem garantia.
Existem dados suficientes para sugerir que o mercado de empréstimos não garantidos está crescendo, impulsionado em parte pela nova tecnologia financeira. Em um relatório de crédito ao consumidor de dezembro de 2018, a TransUnion projetou que os saldos de cartões de crédito nos Estados Unidos aumentariam 4% em 2019 para US $ 840 bilhões. As projeções também incluíram saldos de empréstimos pessoais, que devem aumentar em 20%, atingindo uma alta histórica de US $ 156, 3 bilhões até o final de 2019.
A década passada assistiu ao aumento de empréstimos entre pares por meio de credores on-line e móveis, coincidindo com um forte aumento nos empréstimos não garantidos. Em outro relatório, a TransUnion descobriu que "fintechs", ou empresas de tecnologia financeira, representavam 38% dos saldos de empréstimos pessoais não garantidos em 2018, contra apenas 5% em 2013.
Por serem mais arriscados para os credores, os empréstimos não garantidos normalmente têm taxas de juros mais altas e exigem pontuações de crédito mais altas do que os empréstimos garantidos.
Um empréstimo não garantido vs. um empréstimo com dia de pagamento
Credores alternativos, como credores do dia de pagamento ou empresas que oferecem adiantamentos em dinheiro aos comerciantes, não oferecem empréstimos garantidos no sentido tradicional da frase. Seus empréstimos não são garantidos por garantias tangíveis, como hipotecas e empréstimos para automóveis. No entanto, esses credores tomam outras medidas para garantir o reembolso.
Em particular, os credores do dia de pagamento exigem que os mutuários lhes concedam um cheque pré-datado ou concordem com um saque automático de suas contas correntes para pagar o empréstimo. Muitos credores de adiantamentos em dinheiro para comerciantes on-line exigem que o mutuário pague uma certa porcentagem das vendas on-line por meio de um serviço de processamento de pagamentos como o PayPal. Esses empréstimos são considerados não garantidos, embora estejam parcialmente garantidos.
Considerações especiais para um empréstimo não garantido
Se um mutuário deixar de pagar um empréstimo garantido, o credor pode recuperar a garantia para recuperar as perdas. Por outro lado, se um mutuário não pagar um empréstimo não garantido, o credor não poderá reivindicar nenhuma propriedade. No entanto, o credor pode tomar outras ações, como contratar uma agência de cobrança para cobrar a dívida ou levar o mutuário ao tribunal. Se o tribunal decidir a favor do credor, os salários do mutuário poderão ser adornados. Além disso, uma garantia pode ser colocada na casa do devedor, ou o devedor pode ser condenado a pagar a dívida.
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