Entendendo a franquia de seguros contra furacões

Se você tem uma casa em uma região com alto risco de furacão, é melhor verificar a apólice de seguro do seu proprietário para obter detalhes de sua dedução por danos relacionados ao furacão. Essa adição relativamente nova às apólices de seguro não é uma quantia fixa em dólar, mas uma porcentagem do valor da sua casa, e pode aumentar significativamente a carga financeira que você carrega se sua casa for danificada em um furacão.

Quando a franquia Hurricane se aplica

Um furacão dedutível se aplica apenas a danos causados ​​por tempestades classificadas como furacões pelo Serviço Nacional de Meteorologia ou pelo Centro Nacional de Furacões dos EUA. Uma chamada dedução de tempestade de vento se aplica a qualquer outro dano causado pelo vento. Cada companhia de seguros determina seu próprio "gatilho" - o evento que invoca o dedutível furacão ou tempestade de vento.

Katrina Fallout

Quando o furacão Andrew atingiu o sul da Flórida em 1992, causou danos estimados em US $ 26 bilhões. Então o furacão Katrina atingiu em 2005, causando mais de US $ 41 bilhões em reivindicações de seguros. Após esses desastres, as resseguradoras, as empresas que apóiam o custo do seguro residencial para as seguradoras primárias, exigiram que as seguradoras encontrassem uma maneira de reduzir seus custos com sinistros.

As empresas desenvolveram um novo método de calcular quanto um proprietário deve pagar pelos danos segurados causados ​​por tempestades antes do reembolso do seguro. Isso aumentou o valor que o proprietário deve pagar e diminuiu a responsabilidade financeira da seguradora e do ressegurador.

Como funciona a franquia

Uma política padrão de proprietário fornece proteção financeira contra desastres na forma de seguro na casa e seu conteúdo. A franquia de seguro é a quantia que você deve pagar para uma perda antes que sua companhia de seguros comece a pagar. Isso está definido na política.

As políticas do proprietário para propriedades em áreas com maior probabilidade de serem atingidas por um furacão podem incluir franquias de seguros contra furacões e vendaval como requisitos adicionais além da franquia regular.

Quando a franquia se aplica

O pagamento ou não de um dedução de furacão ou vendaval depende da definição de um evento de gatilho da sua companhia de seguros. A franquia será aplicada apenas em determinadas circunstâncias, descritas no seu contrato de seguro.

Os gatilhos de seguro contra furacões variam entre os estados e também entre as seguradoras. É por isso que é importante revisar os detalhes do seguro contra furacões em sua apólice de seguro de proprietário. Certifique-se de ter cópias dos documentos relevantes na bolsa de emergência que você mantém, caso precise sair de casa com pressa. Consulte Oito salvaguardas financeiras em caso de desastre .

Calculando sua franquia

O valor da franquia do seguro contra furacões é calculado como uma porcentagem do valor segurado de uma casa, e não como uma quantia em dólares.

Por exemplo, uma política padrão de proprietários de casas com uma franquia de US $ 500 exige que o proprietário pague os primeiros US $ 500 de danos segurados em uma reclamação, independentemente do valor segurado da casa. No entanto, um seguro contra furacões dedutível de 5% do valor de uma casa no valor de US $ 300.000 exige que o proprietário pague os primeiros US $ 15.000 em indenizações seguradas.

O furacão típico dedutível é entre 1% e 5% do valor segurado da casa, embora as políticas em algumas áreas costeiras vulneráveis ​​possam ter um dedutível ainda mais alto.

Esses Estados têm franquias para furacões

Os 19 estados a seguir, além do Distrito de Columbia, têm algum tipo de furacão ou tempestade de vento dedutível no final de 2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Flórida, Geórgia, Havaí, Louisiana, Maine, Maryland, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nova Jersey, Nova York, Carolina do Norte, Pensilvânia, Rhode Island, Carolina do Sul, Texas, Virgínia e Distrito de Columbia.

O Insurance Information Institute atualiza as leis em cada estado sobre franquias de furacões e tempestades de vento aqui.

A linha inferior

As companhias de seguros começaram a aplicar franquias de seguros contra furacões e tempestades de vento depois de experimentar custos maciços relacionados a tempestades no início dos anos 2000. Na maioria dos casos, essas franquias baseadas em porcentagem aumentam o valor pago pelo proprietário. Os proprietários de imóveis em áreas de alto risco de furacões devem revisar suas apólices de seguro para que saibam quanto podem pagar se ocorrer um furacão.