Definição de Custodiante da HSA
Um custodiante da HSA é qualquer instituição bancária, cooperativa de crédito, companhia de seguros, corretora ou outra instituição financeira aprovada pelo Internal Revenue Service (IRS) que oferece contas de poupança de saúde (HSAs). Instituições financeiras que gerenciam HSAs também são chamadas de administradores de HSA. Um custodiante ou administrador da HSA mantém os ativos da HSA em uma conta segura da HSA. Em alguns casos, o titular da conta pode direcionar como investir os fundos e retirá-los para despesas médicas qualificadas.
Abrindo uma conta HSA
Você pode abrir um HSA através do seu empregador. Nesse caso, você pode ser automaticamente inscrito em um custodiante específico da HSA, com a opção de alternar. No entanto, antes de fazer isso, você deve perguntar ao seu departamento de RH como isso afetaria os saques da folha de pagamento para financiar sua conta HSA.
Se você abrir um HSA por conta própria, poderá escolher o custodiante. Sua escolha do custodiante da HSA é importante porque os juros que você ganha, as taxas pagas e as opções de investimento disponíveis podem ter um impacto significativo no seu saldo da HSA ao longo do tempo. Como em qualquer conta financeira, você deseja minimizar suas taxas e maximizar seus retornos. Você também deseja garantir que seus saldos em dinheiro sejam segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e seus investimentos, se houver, serão segurados pela Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Uma HSA difere de uma Conta de gastos flexíveis em assistência médica (HC-FSA), que é uma conta patrocinada pelo empregador que oferece aos funcionários a oportunidade de reservar dólares antes dos impostos para pagar despesas de saúde elegíveis.
Um HSA não pode ser transferido para uma conta de aposentadoria 401 (k) ou individual.
Um olhar mais atento aos depositários da HSA
A Academia Americana de Médicos de Família (AAFP) informa aos pacientes que as contas de poupança de saúde foram criadas pela Lei de Melhoramento e Modernização de Medicamentos com Receita Médica de 2003 para oferecer a indivíduos com tratamento com planos de saúde altamente dedutíveis (HDHP) o tratamento preferido do dinheiro que economizado para despesas médicas. Um custodiante da HSA possibilita que os indivíduos contribuam para uma HSA e retirem fundos conforme necessário para pagar as contas médicas. Semelhante a uma conta poupança, os custodiantes pagam juros sobre os saldos em dinheiro mantidos na conta HSA. Algumas instituições financeiras permitem que os correntistas invistam em ações, títulos e fundos para potencialmente obter uma maior taxa de retorno do dinheiro que não precisam pagar por despesas médicas no curto prazo.
Se você está investindo em um HSA por conta própria, saiba quais taxas estão envolvidas, quais investimentos você pode fazer e quanto trabalho precisará fazer para fazer alterações na sua conta.
O custo dos depositários da HSA
Os custodiantes da HSA cobram taxas pelos seus serviços. Os tipos e valores das taxas variam de acordo com a instituição custodiante. Algumas taxas básicas e contínuas que você poderá ver incluem uma taxa fixa administrativa anual e uma taxa de custódia trimestral calculada como uma porcentagem do saldo da sua conta. Também existem taxas que você pode incorrer se cometer erros, como uma taxa de correção de contribuição excedente se seu depósito exceder os limites anuais de IRS para contas HSA. Em 2019, uma pessoa com cobertura única pode contribuir com até US $ 3.500, enquanto o limite para cobertura familiar é de US $ 7.000. No entanto, uma pessoa com 55 anos ou mais a qualquer momento em 2019 é elegível para contribuir com US $ 1.000 extras.
Também pode haver taxas para emitir cartões de débito adicionais para membros da família ou para substituir cartões de débito perdidos ou roubados. Os custodiantes da HSA também cobram muitas das mesmas taxas cobradas pelas contas correntes, como taxas insuficientes de fundos, taxas de fechamento de contas e taxas de interrupção do pagamento.
Principais Takeaways
- Qualquer banco, cooperativa de crédito, companhia de seguros, corretora ou outras organizações aprovadas que ofereçam HSAs.
- Instituições financeiras que gerenciam HSAs também são chamadas de administradores de HSA.
- Os HSAs foram estabelecidos pela Lei de Melhoramento e Modernização de Medicamentos com Receita Médica de 2003.
Exemplo do mundo real de benefícios da conta HSA
Os indivíduos podem usar seus HSAs para diminuir seus prêmios mensais. Veja o exemplo a seguir descrito na Revista Forbes . Digamos que alguém atualmente tenha uma baixa dedução de US $ 2.000 pela cobertura da família. Nesse caso, os prêmios mensais podem custar US $ 800. No entanto, se a franquia mensal atingir US $ 5.000, o prêmio poderá encolher para US $ 500, economizando US $ 300 por mês, permitindo que eles embolsem US $ 3.600 por ano.
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